Czym jest PayFac? Facylitatorzy płatności i płatności wbudowane w praktyce

Czym jest facylitator płatności (PayFac)?

Facylitator płatności to akceptant szczególnego rodzaju: ma jedno główne konto akceptanta u agenta rozliczeniowego i pozwala wielu mniejszym firmom, zwanym sub-merchantami lub akceptantami sponsorowanymi, przyjmować karty w ramach tego konta. Rolę tę definiują przepisy Visa i Mastercard, a PayFac musi zostać zarejestrowany w każdej organizacji płatniczej przez swojego sponsorującego agenta rozliczeniowego.

Model istnieje, ponieważ otwarcie tradycyjnego konta akceptanta dla małej firmy wymaga dni lub tygodni weryfikacji. PayFac przejmuje tę pracę, więc fryzjer zakładający konto w aplikacji do rezerwacji może przyjmować karty w ciągu kilku minut. W zamian PayFac ponosi ryzyko: jeśli sub-merchant zniknie po fali chargebacków, płaci PayFac.

Jak działa model PayFac?

Agent rozliczeniowy raz ocenia ryzyko PayFac i pozwala mu samodzielnie oceniać własnych sub-merchantów w uzgodnionych limitach. Każda płatność przechodzi przez główne konto PayFac, agent rozliczeniowy rozlicza się z PayFac albo bezpośrednio z sub-merchantem, a PayFac zatrzymuje różnicę między tym, co pobiera, a tym, co płaci agentowi rozliczeniowemu.

Przepisy organizacji płatniczych ograniczają ten model. Zgodnie z Visa Core Rules sub-merchant, którego roczny obrót Visa przekracza 1 mln USD, zazwyczaj musi zawrzeć własną bezpośrednią umowę z agentem rozliczeniowym, choć PayFac może nadal świadczyć mu usługi i rozliczenia.

1. Sub-merchant się rejestruje Firma zakłada konto w platformie programistycznej i przechodzi weryfikację tożsamości oraz działalności.
2. PayFac ocenia ryzyko PayFac weryfikuje sub-merchanta zgodnie ze swoją polityką ryzyka i zasadami agenta rozliczeniowego oraz ustala limity.
3. Płatności idą przez konto główne Płatności kartowe są autoryzowane i rozliczane na koncie akceptanta PayFac u sponsorującego agenta rozliczeniowego.
4. Środki są rozliczane Agent rozliczeniowy rozlicza się z PayFac lub z sub-merchantem, po potrąceniu opłat i ewentualnej rezerwy.

PayFac, ISO, PayFac-as-a-service, marketplace i orkiestrator: jaka jest różnica?

Te modele są często mylone, ponieważ wszystkie pomagają firmie przyjmować płatności bez bezpośredniej współpracy z agentem rozliczeniowym. Różnica dotyczy tego, kto podpisuje umowę z akceptantem, kto ocenia ryzyko, kto odpowiada za chargebacki i kto dotyka środków.

Czym są płatności wbudowane?

Płatności wbudowane oznaczają, że platforma programistyczna oferuje przyjmowanie płatności wewnątrz własnego produktu, więc jej klienci nie muszą zakładać konta u osobnego operatora płatności. Korzystają z tego narzędzia do rezerwacji, oprogramowanie dla gabinetów, kreatory sklepów internetowych i aplikacje do fakturowania: klient aktywuje płatności w ustawieniach, a platforma zarabia część każdej transakcji.

Zostanie zarejestrowanym PayFac to tylko jeden ze sposobów wbudowania płatności. Większość platform zaczyna od PayFac-as-a-service, gdzie licencjonowany dostawca zajmuje się rejestracją, oceną ryzyka, przechowywaniem środków i wypłatami, a platforma kontroluje proces onboardingu i ceny. Kompromisem jest marża: dostawca zatrzymuje część spreadu, którą zarejestrowany PayFac zachowałby dla siebie.

Co jest potrzebne, aby zostać PayFac?

Rejestracja zaczyna się od sponsorującego agenta rozliczeniowego gotowego przyjąć ryzyko platformy. Agent rozliczeniowy sprawdza biznesplan, finanse, polityki ryzyka i technologię, a następnie rejestruje PayFac w Visa i Mastercard. PayFac musi udowodnić, że potrafi stale monitorować sub-merchantów, a nie tylko przy onboardingu.

W Europejskim Obszarze Gospodarczym dochodzi dodatkowa warstwa. Przyjmowanie i przekazywanie środków sub-merchantów jest usługą płatniczą w rozumieniu PSD2, więc europejski PayFac albo ma licencję instytucji płatniczej lub instytucji pieniądza elektronicznego, albo stosuje strukturę, w której agent rozliczeniowy rozlicza się bezpośrednio z sub-merchantami.

• Sponsorujący agent rozliczeniowy i rejestracja w każdej organizacji płatniczej
• Onboarding sub-merchantów z kontrolami KYC, KYB i beneficjentów rzeczywistych
• Polityka oceny ryzyka, monitoring transakcji i przesiew pod kątem zakazanych branż
• Odpowiedzialność za chargebacki i oszustwa, zabezpieczona rezerwami ustalanymi przez agenta rozliczeniowego
• Zgodność z PCI DSS, poziom 1 powyżej 300 000 transakcji kartowych rocznie
• Uzgadnianie rozliczeń, rozliczenia z podziałem i raportowanie dla sub-merchantów
• Licencja instytucji płatniczej lub instytucji pieniądza elektronicznego w EOG, jeśli PayFac przechowuje środki

Ile kosztuje zostanie PayFac i jak długo to trwa?

Szacunki branżowe wskazują, że droga od planowania do pierwszej transakcji na produkcji trwa od 12 do 18 miesięcy. Większość kosztów to ludzie i systemy do zarządzania ryzykiem, compliance i uzgadniania rozliczeń oraz kapitał, który agent rozliczeniowy każe utrzymywać na pokrycie strat. Sama rejestracja w organizacjach płatniczych to niewielka część rachunku.

Poniższe kwoty to typowe przedziały podawane przez konsultantów i dostawców PayFac; faktyczne liczby zależą od wymagań Twojego agenta rozliczeniowego i profilu ryzyka.

Kiedy platforma SaaS powinna wbudować płatności i jaka droga pasuje?

Wbudowanie płatności się opłaca, gdy klienci już przetwarzają pieniądze przez Twój produkt, a marża płatnicza jest znacząca. Platforma przetwarzająca 50 mln EUR rocznie, która zatrzymuje 0,5%, zarabia 250 000 EUR; przy takiej skali PayFac-as-a-service jest zwykle lepszym startem, bo zarejestrowany PayFac kosztuje więcej niż ta kwota jeszcze przed pierwszą płatnością.

Pełna rejestracja PayFac zaczyna mieć sens od kilkuset milionów obrotu rocznie, przy własnym zespole ds. ryzyka i bazie sub-merchantów, których ryzyko rozumiesz. Poniżej tego progu wybierz PayFac-as-a-service dla szybkości albo warstwę orkiestracji, jeśli Twoi klienci chcą korzystać z własnych umów z operatorami płatności.

Jak dodać płatności wbudowane przez OrsunPay

OrsunPay nie jest PayFac i nie przechowuje środków. To warstwa techniczna, która przez jedno API łączy platformę lub jej klientów z ich własnymi kontami u PSP, w tym u dostawców PayFac-as-a-service, wraz z routingiem, wypłatami przez API dostawcy, webhookami i raportowaniem. Zarejestrowany PSP pozostaje licencjonowaną stroną kontaktującą się z akceptantem.