Платежі для маркетплейсів: спліт-платежі, виплати продавцям, ліцензування та провайдери

Як маркетплейси обробляють платежі?

У платежі маркетплейсу три сторони замість двох: покупець, продавець і платформа, яка заробляє комісію. Покупець платить один раз на сторінці оформлення замовлення, ліцензований провайдер приймає гроші, утримує комісію платформи, а залишок зараховується на баланс продавця й пізніше виплачується на його банківський рахунок.

Складнощі не в самій платіжній формі, а в тому, що відбувається навколо неї: перевірка кожного продавця до першої виплати, утримання коштів до доставки замовлення або до завершення періоду скасування, кошики з товарами кількох продавців і розподіл відповідальності за повернення коштів і чарджбеки. Саме тому обробка платежів для маркетплейсів продається як окремий продукт, а не як звичайний мерчант-акаунт.

1. Покупець платить Покупець сплачує весь кошик карткою, iDEAL, SEPA або іншим методом на сторінці оформлення замовлення платформи.
2. Провайдер приймає та ділить кошти Ліцензований провайдер отримує кошти й застосовує правила розподілу: частка продавця, комісія платформи та збори.
3. Кошти утримуються Частка продавця лежить на окремому балансі, доки не підтверджено доставку або не завершиться період утримання.
4. Продавцю виплачують кошти Провайдер переказує гроші на верифікований банківський рахунок продавця за графіком або на вимогу.

Що таке спліт-платежі та як розподіляється замовлення на €100?

Спліт-платіж означає, що один платіж покупця ділиться між кількома отримувачами за правилами, які платформа надсилає разом із транзакцією або невдовзі після неї. Провайдери реалізують це двома способами: розподіл задається під час платежу, або платформа спочатку приймає кошти, а потім переказує їх продавцям, що підходить для кошиків із кількох продавців і відкладеної доставки.

Хто сплачує комісію за обробку, вирішується комерційно. У прикладі нижче платформа покриває її зі своєї комісії, що спрощує звіти для продавців; інші платформи перекладають її на продавця.

Чи потрібна маркетплейсу платіжна ліцензія в ЄС?

Отримання грошей від покупців і передача їх продавцям є платіжною послугою за PSD2. Виключення комерційного агента зі ст. 3(b) охоплює лише агента, уповноваженого вести переговори або укладати угоди від імені тільки платника або тільки одержувача, а в преамбулі 11 PSD2 пояснюється, що платформи, які діють в інтересах і покупців, і продавців, не повинні користуватися цим виключенням. Тому платформа, що діє від імені обох сторін або контролює кошти між ними, зазвичай не підпадає під виключення.

PSD3 і новий Регламент про платіжні послуги посилюють ці вимоги. Попередню домовленість досягнуто в листопаді 2025 року, остаточні компромісні тексти опубліковано у квітні 2026 року, а застосування нових правил очікується близько 2027-2028 років. Тому в платформ є два реалістичні шляхи: отримати власну ліцензію платіжної установи або установи електронних грошей, що займає місяці та вимагає капіталу й фахівців із комплаєнсу, або доручити утримання й рух коштів ліцензованому провайдеру для маркетплейсів, щоб платформа ніколи не торкалася грошей продавців.

Як працюють онбординг і KYC продавців на маркетплейсі?

Кожен продавець, який отримує гроші, є клієнтом ліцензованого провайдера, тому провайдер зобов'язаний ідентифікувати його до першої виплати. Для фізичних осіб це документи, що посвідчують особу, і банківський рахунок на їхнє ім'я; для компаній це реєстраційні документи, директори та кожен бенефіціарний власник із часткою понад 25%. Більшість провайдерів пропонують розміщені або вбудовані форми онбордингу, щоб платформі не доводилося самій зберігати документи.

Ще два обов'язки лежать на платформі. DAC7 вимагає від платформ у ЄС щороку у січні повідомляти податковим органам про доходи продавців, а Регламент ЄС про протидію відмиванню коштів, який застосовується з 10 липня 2027 року, уніфікує належну перевірку клієнтів у державах-членах. Плануйте випадки, коли продавець не проходить верифікацію: його продажі слід блокувати або утримувати, а не виплачувати.

• Фізичні особи: ім'я, дата народження, адреса, документ, що посвідчує особу, банківський рахунок на власне ім'я
• Компанії: витяг із реєстру, директори, бенефіціарні власники понад 25%, рахунок компанії
• Податкові дані для DAC7: податковий номер, номер ПДВ і адреса
• Постійні перевірки: санкційний скринінг і повторна верифікація у разі зміни даних

Які платіжні рішення для маркетплейсів доступні в Європі?

П'ять провайдерів широко використовуються європейськими маркетплейсами. Усі вони ліцензовані, утримують кошти від імені платформи та верифікують продавців; відрізняються типом ліцензії, моделлю розподілу платежів, охопленням методів оплати та відкритістю цін. Тарифи для платформ публікує лише Stripe; решта надають їх на запит.

Скільки коштує обробка платежів на маркетплейсі?

Маркетплейс сплачує звичайну комісію за обробку кожного платежу покупця, а також специфічні для платформи збори за акаунти продавців, виплати та конвертацію валюти. У провайдера із самообслуговуванням комісія за обробку зазвичай відповідає його стандартним тарифам, наприклад 1,5% + €0,25 для споживчих карток ЄЕП; великі платформи домовляються про interchange++.

Розраховуйте збори платформи від кількості продавців, а не лише від обороту. Маркетплейс із 2 000 дрібних продавців, кожен з яких продає раз на місяць, сплачує лише за активні акаунти €4 000 на місяць при €2 за акаунт, і це може важити більше, ніж різниця в 0,1% у ставках за картки.

• Комісія за обробку кожного платежу покупця: зазвичай від 1,2% до 1,9% + від €0,10 до €0,25 для споживчих карток ЄЕП
• Активний акаунт продавця: від €0 до €2 на місяць
• Виплати: від безкоштовних до 0,25% + €0,10 за виплату; миттєві виплати зазвичай 1%
• Транскордонні виплати та FX: зазвичай від 0,25% обсягу виплат плюс від 1% до 2% за конвертацію
• Чарджбеки: зазвичай від €15 до €25 за спір

Хто платить за повернення коштів і чарджбеки на маркетплейсі?

Перед платіжними системами та провайдером першою зазвичай відповідає платформа: якщо чарджбек задоволено, а баланс продавця порожній, платить платформа. Тому умови для продавців мають дозволяти списувати з балансу продавця або з його майбутніх продажів суми повернень і програних спорів, а утримання коштів до доставки є найпростішим способом зберегти баланси доступними.

Визначте правила до запуску: хто вирішує щодо повернення, чи повертається комісія та як довго продавці мають зберігати докази доставки. Докази для чарджбеку надає продавець, а подає їх платформа або провайдер, тож передбачте спосіб завантаження номерів відстеження й листування.

Як додати платежі маркетплейсу через OrsunPay

OrsunPay є технічним шаром, а не провайдером для маркетплейсів: він не утримує кошти й не верифікує продавців. Він підключає власні акаунти платформи в провайдерів, таких як Stripe Connect, Adyen for Platforms чи Mollie, маршрутизує платежі покупців між ними, запускає виплати через API провайдера та об'єднує звітність щодо платежів і виплат. За утримання коштів, верифікацію продавців і виплати відповідає ліцензований провайдер.