Markkinapaikan maksut: jaetut maksut, myyjien tilitykset, toimilupa ja palveluntarjoajat

Miten markkinapaikat hoitavat maksut?

Markkinapaikan maksussa on kahden osapuolen sijaan kolme: ostaja, myyjä ja alusta, joka ansaitsee provision. Ostaja maksaa kerran kassalla, toimiluvan saanut palveluntarjoaja kerää rahat, alustan provisio vähennetään ja loppuosa hyvitetään myyjän saldolle ja tilitetään myöhemmin myyjän pankkitilille.

Vaikeinta ei ole kassa vaan sen ympärillä tapahtuva: jokainen myyjä on tunnistettava ennen kuin hänelle voi maksaa, varat on pidettävä hallussa kunnes tilaus on toimitettu tai peruutusaika päättynyt, usean myyjän ostoskorit on käsiteltävä ja on päätettävä, kuka vastaa hyvityksistä ja takaisinveloituksista. Siksi markkinapaikkojen maksujen käsittely myydään omana tuotteenaan eikä tavallisena kauppiastilinä.

1. Ostaja maksaa Ostaja maksaa koko ostoskorin kortilla, iDEALilla, SEPA-maksulla tai muulla maksutavalla alustan kassalla.
2. Palveluntarjoaja kerää ja jakaa Toimiluvan saanut palveluntarjoaja vastaanottaa varat ja soveltaa jakosääntöjä: myyjän osuus, alustan provisio ja kulut.
3. Varat pidetään erillään Myyjän osuus on erillisellä saldolla kunnes toimitus on vahvistettu tai pidätysaika päättyy.
4. Myyjälle tilitetään Palveluntarjoaja maksaa myyjän tunnistetulle pankkitilille aikataulun mukaan tai pyynnöstä.

Mitä ovat jaetut maksut ja miten 100 euron tilaus jaetaan?

Jaettu maksu (split payment) tarkoittaa, että yksi ostajan maksu jaetaan usean vastaanottajan kesken säännöillä, jotka alusta lähettää tapahtuman mukana tai pian sen jälkeen. Palveluntarjoajat toteuttavat jaon kahdella tavalla: jako määritellään maksuhetkellä tai alusta kerää varat ensin ja siirtää ne myyjille myöhemmin, mikä sopii usean myyjän ostoskoreihin ja viivästettyihin toimituksiin.

Se, kuka maksaa käsittelykulun, on kaupallinen valinta. Alla olevassa esimerkissä alusta kattaa kulun provisiostaan, mikä pitää myyjän tiliotteen yksinkertaisena; toiset alustat siirtävät kulun myyjälle.

Tarvitseeko markkinapaikka maksupalvelulupaa EU:ssa?

Varojen vastaanottaminen ostajilta ja välittäminen myyjille on PSD2:n mukainen maksupalvelu. 3 artiklan b alakohdan kaupallisen edustajan poikkeus koskee vain edustajaa, jolla on valtuudet neuvotella tai tehdä kauppa yksinomaan maksajan tai yksinomaan maksunsaajan puolesta, ja PSD2:n johdanto-osan 11 kappale selventää, että ostajan ja myyjän molempien puolesta toimivat alustat eivät saa hyötyä poikkeuksesta. Alusta, joka toimii molempien osapuolten puolesta tai hallitsee välissä olevia varoja, jää siksi yleensä poikkeuksen ulkopuolelle.

PSD3 ja uusi maksupalveluasetus (PSR) tiukentavat tätä edelleen. Alustava sopimus saavutettiin marraskuussa 2025 ja lopulliset kompromissitekstit julkaistiin huhtikuussa 2026; uusien sääntöjen odotetaan tulevan sovellettaviksi noin vuosina 2027-2028. Alustoilla on siksi kaksi realistista vaihtoehtoa: hakea oma maksulaitoksen tai sähkörahalaitoksen toimilupa, mikä kestää kuukausia ja vaatii pääomaa ja vaatimustenmukaisuushenkilöstöä, tai antaa toimiluvan saaneen markkinapaikkaratkaisun tarjoajan pitää ja siirtää varat, jolloin alusta ei koskaan käsittele myyjien rahaa.

Miten myyjien liittäminen ja KYC toimivat markkinapaikalla?

Jokainen myyjä, joka saa rahaa, on toimiluvan saaneen palveluntarjoajan asiakas, joten palveluntarjoajan on tunnistettava hänet ennen ensimmäistä tilitystä. Yksityishenkilöiltä tämä tarkoittaa henkilöllisyysasiakirjoja ja omalle nimelle olevaa pankkitiliä; yrityksiltä rekisteriasiakirjoja, johtajia ja jokaista tosiasiallista edunsaajaa, joka omistaa yli 25 %. Useimmat palveluntarjoajat tarjoavat isännöityjä tai upotettuja liittymälomakkeita, jolloin alusta ei tallenna asiakirjoja itse.

Alustalle jää kaksi muuta velvoitetta. DAC7 edellyttää, että EU:n alustat ilmoittavat myyjien tulot veroviranomaisille joka tammikuussa, ja EU:n rahanpesuasetus, jota sovelletaan 10.7.2027 alkaen, yhdenmukaistaa asiakkuuden tuntemisen jäsenvaltioissa. Varaudu myyjiin, jotka eivät läpäise tunnistamista: heidän myyntinsä tulee estää tai pidättää, ei tilittää.

• Yksityishenkilöt: nimi, syntymäaika, osoite, henkilöllisyysasiakirja, omalla nimellä oleva pankkitili
• Yritykset: rekisteriote, johtajat, yli 25 %:n tosiasialliset edunsaajat, yrityksen pankkitili
• DAC7-verotiedot: veronumero, arvonlisäverotunniste ja osoite
• Jatkuvat tarkistukset: pakotteiden seulonta ja uusi tunnistaminen tietojen muuttuessa

Mitä markkinapaikkojen maksuratkaisuja Euroopassa on?

Eurooppalaiset markkinapaikat käyttävät laajasti viittä palveluntarjoajaa. Kaikilla on toimilupa, kaikki pitävät varoja alustan puolesta ja kaikki tunnistavat myyjät; ne eroavat toimiluvan tyypissä, jaon mallintamisessa, maksutapojen kattavuudessa ja hinnoittelun avoimuudessa. Vain Stripe julkaisee alustakulunsa, muut hinnoittelevat pyynnöstä.

Mitä markkinapaikan maksut maksavat?

Markkinapaikka maksaa tavallisen käsittelykulun jokaisesta ostajan maksusta sekä alustakohtaiset kulut myyjätileistä, tilityksistä ja valuutanvaihdosta. Itsepalveluna toimivalla palveluntarjoajalla käsittelykulu vastaa tyypillisesti palveluntarjoajan vakiohintoja, esimerkiksi 1,5 % + 0,25 € ETA-alueen kuluttajakorteille; suuremmat alustat neuvottelevat interchange++-hinnoittelun.

Mitoita alustakulut myyjäkantaan, älä vain volyymiin. Markkinapaikka, jolla on 2 000 pientä myyjää ja jokainen myy kerran kuussa, maksaa pelkistä aktiivisten tilien maksuista 4 000 € kuukaudessa hintaan 2 € tiliä kohden, mikä voi painaa enemmän kuin 0,1 %:n ero korttihinnoissa.

• Käsittelykulu ostajan maksua kohden: tyypillisesti 1,2-1,9 % + 0,10-0,25 € ETA-alueen kuluttajakorteille
• Aktiivinen myyjätili: 0-2 € kuukaudessa
• Tilitykset: maksuttomia tai 0,25 % + 0,10 € tilitystä kohden; pikatilitykset tyypillisesti 1 %
• Rajat ylittävät tilitykset ja valuutanvaihto: tyypillisesti alkaen 0,25 % tilitysvolyymista sekä 1-2 % muuntomarginaali
• Takaisinveloitukset: tyypillisesti 15-25 € riidan kohden

Kuka maksaa hyvitykset ja takaisinveloitukset markkinapaikalla?

Korttijärjestelmiin ja palveluntarjoajaan nähden vastuu on yleensä ensisijaisesti alustalla: jos takaisinveloitus menee läpi eikä myyjän saldolla ole katetta, alusta maksaa. Myyjäehtojen tulee siksi sallia myyjän saldon tai tulevien myyntien veloittaminen hyvityksistä ja hävityistä riidoista, ja varojen pidättäminen toimitukseen asti on yksinkertaisin tapa pitää saldot katteellisina.

Määrittele säännöt ennen lanseerausta: kuka päättää hyvityksestä, palautetaanko provisio ja kuinka kauan myyjien on säilytettävä toimitustodisteet. Takaisinveloituksen todisteet tulevat myyjältä, mutta ne toimittaa alusta tai palveluntarjoaja, joten rakenna tapa, jolla myyjät voivat ladata seurantanumeroita ja kirjeenvaihtoa.

Miten markkinapaikan maksut lisätään OrsunPayn kautta

OrsunPay on tekninen kerros, ei markkinapaikkaratkaisun tarjoaja: se ei pidä varoja eikä tunnista myyjiä. Se yhdistää alustan omat tilit palveluntarjoajiin, kuten Stripe Connectiin, Adyen for Platformsiin tai Mollieen, reitittää ostajien maksut niiden välillä, käynnistää tilitykset palveluntarjoajan API:n kautta ja kokoaa maksu- ja tilitysraportoinnin yhteen. Toimiluvan saanut palveluntarjoaja vastaa edelleen varojen pidosta, myyjien tunnistamisesta ja tilityksistä.