مدفوعات منصات marketplace: الدفع المقسّم وتحويلات البائعين والترخيص والمزوّدون

كيف تدير منصات marketplace المدفوعات؟

تضم دفعة marketplace ثلاثة أطراف بدل اثنين: المشتري والبائع والمنصة التي تحصل على عمولة. يدفع المشتري مرة واحدة عند إتمام الشراء، ويستلم مزوّد مرخَّص المبلغ، وتُخصم عمولة المنصة، ثم يُضاف الباقي إلى رصيد البائع ويُحوَّل لاحقًا إلى حسابه المصرفي.

الجزء الصعب ليس صفحة الدفع نفسها بل ما يحيط بها: التحقق من كل بائع قبل أن يتقاضى أي مبلغ، واحتجاز الأموال حتى تُسلَّم الطلبية أو تنتهي مهلة الإلغاء، والسلال التي تضم عدة بائعين، وتحديد من يتحمل الاستردادات والاسترداد المتنازع عليه (chargeback). ولهذه الأسباب تُباع معالجة مدفوعات marketplace كمنتج مستقل وليس كحساب تاجر عادي.

1. يدفع المشتري يدفع المشتري كامل السلة ببطاقة أو iDEAL أو SEPA أو طريقة أخرى في صفحة الدفع الخاصة بالمنصة.
2. يستلم المزوّد المبلغ ويقسّمه يستلم المزوّد المرخَّص الأموال ويطبّق تعليمات التقسيم: حصة البائع وعمولة المنصة والرسوم.
3. تُحتجز الأموال تبقى حصة البائع في رصيد منفصل حتى يُؤكَّد التسليم أو تنتهي مدة الاحتجاز.
4. يُدفع للبائع يحوّل المزوّد المبلغ إلى الحساب المصرفي الموثَّق للبائع وفق جدول زمني أو عند الطلب.

ما هو الدفع المقسّم وكيف يُقسَّم طلب بقيمة 100 يورو؟

الدفع المقسّم هو توزيع دفعة واحدة من المشتري على عدة مستفيدين وفق قواعد ترسلها المنصة مع العملية أو بعدها بقليل. ينفّذ المزوّدون ذلك بطريقتين: إما أن يُحدَّد التقسيم لحظة الدفع، أو تستلم المنصة المبلغ أولًا ثم تحوّل إلى البائعين لاحقًا، وهو الأنسب للسلال متعددة البائعين والتسليم المتأخر.

تحديد من يتحمل رسوم المعالجة قرار تجاري. في المثال أدناه تتحمل المنصة الرسوم من عمولتها، فتبقى كشوف البائعين بسيطة؛ وتحمّلها منصات أخرى للبائع.

هل تحتاج منصة marketplace إلى ترخيص دفع في الاتحاد الأوروبي؟

استلام الأموال من المشترين وتمريرها إلى البائعين خدمة دفع بموجب PSD2. ولا يشمل استثناء الوكيل التجاري في المادة 3(ب) إلا الوكيل المفوَّض بالتفاوض على المبيعات أو إبرامها لصالح الدافع وحده أو المستفيد وحده، وتوضح الفقرة التمهيدية 11 من PSD2 أن المنصات التي تعمل لصالح المشترين والبائعين معًا لا ينبغي أن تستفيد منه. وبالتالي تقع المنصة التي تعمل لصالح الطرفين أو تتحكم في الأموال المتوسطة عادةً خارج هذا الاستثناء.

وتزيد PSD3 ولائحة خدمات الدفع الجديدة هذا التشديد. فقد جرى اتفاق مبدئي في نوفمبر 2025 ونُشرت النصوص التوافقية النهائية في أبريل 2026، ويُتوقع أن تسري القواعد الجديدة نحو 2027 إلى 2028. أمام المنصات إذن طريقان واقعيان: التقدّم بترخيص مؤسسة دفع أو مؤسسة نقود إلكترونية خاصة بها، وهو يستغرق أشهرًا ويتطلب رأس مال وموظفي امتثال، أو ترك مزوّد marketplace مرخَّص يحتجز الأموال وينقلها بحيث لا تلمس المنصة أموال البائعين.

كيف يعمل تسجيل البائعين والتحقق منهم (KYC) في marketplace؟

كل بائع يتلقى أموالًا هو عميل لدى المزوّد المرخَّص، لذلك يجب على المزوّد التحقق من هويته قبل أول تحويل. بالنسبة إلى الأفراد يعني ذلك مستندات الهوية وحسابًا مصرفيًا باسمهم؛ وبالنسبة إلى الشركات يعني مستندات التسجيل والمديرين وكل مستفيد حقيقي يملك أكثر من 25%. يوفّر معظم المزوّدين نماذج تسجيل مستضافة أو مدمجة حتى لا تخزن المنصة المستندات بنفسها.

وهناك التزامان آخران على المنصة. يُلزم DAC7 المنصات في الاتحاد الأوروبي بإبلاغ السلطات الضريبية عن دخل البائعين كل يناير، وتوحّد لائحة مكافحة غسل الأموال الأوروبية، التي تسري من 10 يوليو 2027، العناية الواجبة تجاه العملاء بين الدول الأعضاء. خطّط لحالة البائعين الذين يفشلون في التحقق: يجب حظر مبيعاتهم أو احتجازها وليس تحويلها.

• الأفراد: الاسم وتاريخ الميلاد والعنوان ووثيقة الهوية وحساب مصرفي باسمهم
• الشركات: مستخرج السجل التجاري والمديرون والمستفيدون الحقيقيون فوق 25% وحساب مصرفي للشركة
• البيانات الضريبية لـ DAC7: رقم التعريف الضريبي ورقم ضريبة القيمة المضافة والعنوان
• الفحوصات المستمرة: فحص العقوبات وإعادة التحقق عند تغيّر البيانات

ما هي حلول مدفوعات marketplace المتاحة في أوروبا؟

يستخدم خمسة مزوّدين على نطاق واسع في منصات marketplace الأوروبية. جميعهم مرخَّصون، ويحتجزون الأموال نيابةً عن المنصة، ويتحققون من البائعين؛ ويختلفون في نوع الترخيص وطريقة نمذجة التقسيم وتغطية طرق الدفع ووضوح التسعير. وحدها Stripe تنشر رسوم المنصات، أما الباقون فيقدمون الأسعار عند الطلب.

كم تكلّف مدفوعات marketplace؟

تدفع المنصة رسوم المعالجة المعتادة على كل دفعة من مشتري، إضافةً إلى رسوم خاصة بالمنصات على حسابات البائعين والتحويلات وتحويل العملات. وعند مزوّد بالخدمة الذاتية تطابق رسوم المعالجة عادةً أسعار المزوّد القياسية، مثل 1.5% + 0.25 يورو لبطاقات المستهلكين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية؛ أما المنصات الأكبر فتتفاوض على interchange++.

قدّر رسوم المنصة بحسب عدد البائعين لديك وليس حجم المبيعات فقط. منصة تضم 2,000 بائع صغير يبيع كل منهم مرة في الشهر تدفع 4,000 يورو رسوم حسابات نشطة فقط عند 2 يورو للحساب، وقد يفوق ذلك أثر فارق 0.1% في أسعار البطاقات.

• رسوم المعالجة لكل دفعة مشتري: عادةً من 1.2% إلى 1.9% + 0.10 إلى 0.25 يورو لبطاقات المستهلكين في المنطقة الاقتصادية الأوروبية
• حساب البائع النشط: من 0 إلى 2 يورو شهريًا
• التحويلات: من مجانية إلى 0.25% + 0.10 يورو لكل تحويل؛ والتحويل الفوري عادةً 1%
• التحويلات عبر الحدود وصرف العملات: عادةً من 0.25% من حجم التحويلات زائد 1% إلى 2% للتحويل
• الاسترداد المتنازع عليه (chargeback): عادةً من 15 إلى 25 يورو لكل نزاع

من يتحمل الاستردادات والاسترداد المتنازع عليه في marketplace؟

أمام شبكات البطاقات والمزوّد، تكون المنصة هي المسؤولة أولًا عادةً: إذا نجح chargeback وكان رصيد البائع فارغًا، تدفع المنصة. لذلك ينبغي أن تتيح لك شروط البائعين الخصم من رصيد البائع أو مبيعاته المستقبلية مقابل الاستردادات والنزاعات الخاسرة، واحتجاز الأموال حتى التسليم أبسط طريقة لإبقاء الأرصدة متاحة.

حدّد القواعد قبل الإطلاق: من يقرر الاسترداد، وهل تُعاد العمولة، ومدة احتفاظ البائعين بأدلة التسليم. تأتي أدلة chargeback من البائع لكن تقدّمها المنصة أو المزوّد، فابنِ وسيلة ليرفع البائعون أرقام الشحن والمراسلات.

كيف تضيف مدفوعات marketplace عبر OrsunPay

OrsunPay طبقة تقنية وليس مزوّد marketplace: فهو لا يحتجز الأموال ولا يتحقق من البائعين. يربط حسابات المنصة الخاصة لدى مزوّدين مثل Stripe Connect أو Adyen for Platforms أو Mollie، ويوجّه مدفوعات المشترين بينهم، ويطلق التحويلات عبر واجهة API الخاصة بالمزوّد، ويجمع تقارير المدفوعات والتحويلات. ويبقى المزوّد المرخَّص مسؤولًا عن احتجاز الأموال والتحقق من البائعين وتحويل المبالغ.