Pagamenti per marketplace: split payment, payout ai venditori, licenze e provider

Come gestiscono i pagamenti i marketplace?

Un pagamento su un marketplace coinvolge tre parti: l'acquirente, il venditore e la piattaforma che guadagna una commissione. L'acquirente paga una sola volta, un provider autorizzato incassa, la commissione viene detratta e il resto è accreditato sul saldo del venditore e poi versato sul suo conto bancario.

La parte difficile non è il checkout ma ciò che gli ruota intorno: verificare ogni venditore prima di pagarlo, trattenere i fondi fino alla consegna, gestire carrelli multi-venditore e decidere chi si fa carico di rimborsi e chargeback. Per questo i pagamenti per marketplace si vendono come prodotto a sé e non come un normale conto merchant.

1. L'acquirente paga L'acquirente salda l'intero carrello con carta, iDEAL, SEPA o un altro metodo.
2. Il provider incassa e divide Il provider autorizzato riceve i fondi e applica lo split: quota del venditore, commissione della piattaforma e costi.
3. I fondi vengono trattenuti La quota del venditore resta in un saldo segregato fino alla conferma di consegna o alla fine del periodo di trattenuta.
4. Il venditore viene pagato Il provider versa le somme sul conto bancario verificato del venditore, a cadenza fissa o su richiesta.

Che cos'è lo split payment e come si divide un ordine da 100 €?

Uno split payment divide un pagamento dell'acquirente tra più destinatari secondo regole inviate dalla piattaforma con la transazione o subito dopo. Lo split è definito al pagamento, oppure la piattaforma incassa prima e trasferisce poi ai venditori, soluzione adatta a carrelli multi-venditore e consegne differite.

Chi paga le commissioni di elaborazione è una scelta commerciale. Nell'esempio la piattaforma le assorbe dalla propria commissione; altre le addebitano al venditore.

Un marketplace ha bisogno di una licenza di pagamento nell'UE?

Ricevere denaro dagli acquirenti e trasferirlo ai venditori è un servizio di pagamento ai sensi della PSD2. L'esclusione dell'agente commerciale (articolo 3, lettera b) copre solo l'agente che negozia o conclude vendite per il solo pagatore o il solo beneficiario, e il considerando 11 spiega che le piattaforme che agiscono per entrambe le parti non ne beneficiano. Una piattaforma che opera per entrambi o controlla i fondi resta quindi in genere fuori dall'esclusione.

PSD3 e nuovo Regolamento sui servizi di pagamento irrigidiscono il quadro: accordo provvisorio a novembre 2025, testi finali ad aprile 2026, applicazione prevista intorno al 2027-2028. Le piattaforme hanno due strade: una propria licenza di istituto di pagamento o di moneta elettronica, che richiede mesi, capitale e compliance, oppure un provider autorizzato che detiene i fondi, così la piattaforma non tocca mai il denaro dei venditori.

Come funzionano onboarding e KYC dei venditori su un marketplace?

Ogni venditore pagato è cliente del provider autorizzato, che deve identificarlo prima del primo payout: documento d'identità e conto bancario a proprio nome per le persone fisiche; documenti di registrazione, amministratori e titolari effettivi oltre il 25% per le società. La maggior parte dei provider offre moduli di onboarding ospitati, così la piattaforma non conserva i documenti.

Altri due obblighi ricadono sulla piattaforma: la DAC7 impone di comunicare ogni gennaio i redditi dei venditori alle autorità fiscali, e il Regolamento UE antiriciclaggio, applicabile dal 10 luglio 2027, armonizza l'adeguata verifica della clientela. Le vendite di chi non supera la verifica vanno bloccate o trattenute, mai pagate.

• Persone fisiche: nome, data di nascita, indirizzo, documento d'identità, conto bancario personale
• Società: visura camerale, amministratori, titolari effettivi oltre il 25%, conto aziendale
• Dati DAC7: numero di identificazione fiscale, partita IVA e indirizzo
• Controlli continui: screening delle sanzioni e nuova verifica quando i dati cambiano

Quali soluzioni di pagamento per marketplace esistono in Europa?

Cinque provider sono molto usati dai marketplace europei. Tutti sono autorizzati, detengono i fondi per la piattaforma e verificano i venditori; si differenziano per licenza, modello di split, metodi e trasparenza dei prezzi. Solo Stripe pubblica le commissioni per piattaforme.

Quanto costano i pagamenti per marketplace?

Un marketplace paga la normale commissione di elaborazione su ogni pagamento più costi specifici della piattaforma: account venditore, payout e conversione valutaria. Con un provider self-service la commissione corrisponde di norma alle tariffe standard, ad esempio 1,5% + 0,25 € per le carte consumer SEE; le piattaforme più grandi negoziano l'interchange++.

Calcolate i costi in base al numero di venditori, non solo al volume: 2.000 piccoli venditori attivi costano 4.000 € al mese a 2 € ciascuno, più di una differenza dello 0,1% sulle carte.

• Elaborazione per pagamento: di norma 1,2%-1,9% + 0,10-0,25 € per le carte consumer SEE
• Account venditore attivo: da 0 a 2 € al mese
• Payout: da gratuiti a 0,25% + 0,10 €; payout istantanei di norma 1%
• Payout transfrontalieri e cambio: di norma da 0,25% del volume più 1-2% di conversione
• Chargeback: di norma 15-25 € per contestazione

Chi paga rimborsi e chargeback su un marketplace?

Verso i circuiti e il provider risponde di solito per prima la piattaforma: se un chargeback va a buon fine e il saldo del venditore è vuoto, paga la piattaforma. Le condizioni per i venditori devono quindi consentire di addebitare saldo o vendite future; trattenere i fondi fino alla consegna è il modo più semplice per avere saldi disponibili.

Definite le regole prima del lancio: chi decide un rimborso, se la commissione viene restituita, per quanto i venditori conservano le prove di consegna. Prevedete un modo per caricare numeri di tracciamento e corrispondenza.

Come aggiungere i pagamenti per marketplace con OrsunPay

OrsunPay è un livello tecnico, non un provider per marketplace: non detiene fondi né verifica i venditori. Collega gli account della piattaforma presso provider come Stripe Connect, Adyen for Platforms o Mollie, instrada i pagamenti tra di essi, attiva i payout tramite l'API del provider e consolida il reporting. Il provider autorizzato resta responsabile di fondi, venditori e payout.