Pay by Bank: como funcionam os pagamentos conta a conta para comerciantes

O que é o Pay by Bank

Pay by Bank é o nome, orientado ao consumidor, de um pagamento que move dinheiro diretamente da conta à ordem do comprador para a conta do comerciante. Em vez de introduzir um número de cartão, o comprador escolhe o seu banco no checkout, é redirecionado para a app ou o site do banco, aprova uma transferência já preenchida com o montante e a referência e regressa ao comerciante com uma confirmação.

A base técnica é o open banking. Na União Europeia e no EEE, a PSD2 obriga os bancos a permitir que terceiros licenciados iniciem pagamentos em nome do cliente; o mesmo modelo existe no Reino Unido ao abrigo da norma Open Banking. O comerciante nunca vê as credenciais bancárias, e a autenticação forte do cliente acontece dentro da app do banco.

Como flui um pagamento Pay by Bank

Do ponto de vista do comerciante, o fluxo é semelhante ao de qualquer método por redirecionamento, como o iDEAL ou o Bancontact, o que facilita a sua adição ao lado das opções já existentes.

1. Criar o pagamento O seu sistema cria um pagamento com montante, moeda e referência através do seu prestador de pagamentos ou da camada de orquestração.
2. Seleção do banco O comprador escolhe o seu banco numa lista de instituições suportadas no checkout alojado.
3. Autenticação O comprador é encaminhado para a app ou o homebanking do banco e aprova a transferência pré-preenchida com a sua autenticação forte habitual.
4. Confirmação O prestador recebe a confirmação do banco e notifica o seu sistema através de um webhook assinado; a encomenda pode ser libertada.
5. Liquidação Os fundos chegam por transferência imediata onde disponível; caso contrário, com o ciclo SEPA ou Faster Payments seguinte.

Pay by Bank comparado com cartões e outros métodos

O método situa-se entre a transferência bancária clássica e o pagamento com cartão: tem a certeza de um pagamento push, mas com a rapidez de checkout que os compradores esperam. A tabela mostra onde difere das opções que os comerciantes costumam colocar ao seu lado.

Quanto custa e porque é mais barato do que os cartões

Um pagamento com cartão inclui a taxa de intercâmbio, as taxas de rede e a margem do adquirente, e o comerciante paga ainda ferramentas antifraude e gestão de chargebacks. Um pagamento conta a conta evita por completo as redes de cartões, pelo que os prestadores costumam cobrá-lo como taxa fixa por transação ou como pequena percentagem com limite máximo. A exposição à fraude é menor porque o banco autentica o pagador e a transferência não pode ser revertida unilateralmente pelo comprador.

A poupança cresce com o valor do cesto, razão pela qual o método é popular em mobiliário, viagens, eletrónica, propinas, rendas e carregamentos de conta. Em cestos muito pequenos, a taxa fixa pode ser comparável à de um pagamento com cartão, pelo que muitos comerciantes mostram o Pay by Bank apenas a partir de determinado montante.

Onde está disponível o Pay by Bank

A cobertura é definida pelos bancos a que o prestador se liga, não pelo método em si. No Reino Unido, o Open Banking abrange os grandes bancos de retalho, e o Pay by Bank é comum no pagamento de faturas e no comércio eletrónico. Na UE, o mesmo mecanismo surge sob marcas nacionais e novos esquemas, incluindo o iDEAL nos Países Baixos, o fluxo via app bancária do Bancontact na Bélgica e o Wero, a carteira da European Payments Initiative, construída sobre transferências SEPA imediatas. Em Portugal, o MB WAY é a referência local para pagar a partir da conta bancária através da app.

Para um comerciante que vende em toda a Europa, a questão prática é saber que prestadores cobrem os bancos que os seus clientes realmente usam em cada país. Uma camada de orquestração permite ligar mais do que um prestador e encaminhar cada país para a ligação com melhor cobertura.

Reembolsos, litígios e pagamentos recorrentes

Como é o comprador que envia os fundos, não existe mecanismo de chargeback. Um reembolso é uma nova transferência de saída para a conta do comprador, que a maioria dos prestadores disponibiliza através de uma API usando a referência do pagamento original. Os litígios ficam, por isso, entre comerciante e cliente, o que reduz o custo operacional, mas também significa que a proteção do consumidor assenta na sua política de devoluções e não nas regras de uma rede.

Os pagamentos recorrentes conta a conta ainda estão a amadurecer. O Reino Unido tem pagamentos recorrentes variáveis para casos de uso selecionados; na área do euro, os comerciantes combinam normalmente um primeiro pagamento Pay by Bank com um mandato de débito direto SEPA para as cobranças seguintes.

Adicionar o Pay by Bank ao seu checkout

A maioria dos prestadores disponibiliza o método como fluxo por redirecionamento ou app-to-app e comunica o resultado por webhook, pelo que a integração segue o mesmo padrão dos outros métodos por redirecionamento. Pontos a verificar antes do lançamento: que bancos são suportados por país, se os reembolsos estão disponíveis via API, como são transmitidas as referências de reconciliação e o que acontece quando um comprador abandona o fluxo dentro da app do banco.

Através da OrsunPay, o Pay by Bank é apresentado como um dos métodos configurados nas suas contas de prestadores ligadas; aparece no checkout alojado e nos links de pagamento quando o seu prestador o suporta para o país e a moeda do comprador.