Pay by Bank: cum funcționează plățile de la cont la cont pentru comercianți

Ce este Pay by Bank

Pay by Bank este denumirea pentru consumatori a unei plăți care mută banii direct din contul curent al cumpărătorului în contul comerciantului. În loc să introducă un număr de card, cumpărătorul își alege banca în checkout, este redirecționat către aplicația sau site-ul băncii, aprobă un transfer deja completat cu suma și referința și revine la comerciant cu o confirmare.

Baza tehnică este open banking. În Uniunea Europeană și în SEE, PSD2 obligă băncile să permită terților autorizați să inițieze plăți în numele clientului; același model există în Regatul Unit în cadrul standardului Open Banking. Comerciantul nu vede niciodată datele de autentificare bancară, iar autentificarea strictă a clientului are loc în aplicația bancară.

Cum se desfășoară o plată Pay by Bank

Din perspectiva comerciantului, fluxul seamănă cu orice metodă cu redirecționare, precum iDEAL sau Bancontact, ceea ce o face ușor de adăugat alături de opțiunile existente.

1. Crearea plății Sistemul dumneavoastră creează o plată cu sumă, monedă și referință prin furnizorul de plăți sau prin stratul de orchestrare.
2. Alegerea băncii Cumpărătorul își alege banca dintr-o listă de instituții acceptate în pagina de plată găzduită.
3. Autentificare Cumpărătorul este preluat de aplicația sau de internet bankingul băncii și aprobă transferul precompletat prin autentificarea strictă obișnuită.
4. Confirmare Furnizorul primește confirmarea băncii și vă notifică sistemul printr-un webhook semnat; comanda poate fi eliberată.
5. Decontare Fondurile sosesc pe infrastructura de plăți instant, acolo unde este disponibilă, altfel în următorul ciclu SEPA sau Faster Payments.

Pay by Bank comparat cu cardurile și alte metode

Metoda se situează între un transfer bancar clasic și o plată cu cardul: are certitudinea unei plăți de tip push, dar viteza de checkout pe care o așteaptă cumpărătorii. Tabelul arată prin ce diferă de opțiunile pe care comercianții le plasează de obicei alături.

Cât costă și de ce este mai ieftin decât cardurile

O plată cu cardul include comisionul interbancar, comisioanele schemei și marja acceptatorului, iar comerciantul plătește în plus instrumentele antifraudă și gestionarea chargeback-urilor. O plată de la cont la cont ocolește complet schemele de card, așa că furnizorii o tarifează de obicei printr-un comision fix per tranzacție sau un procent mic cu plafon. Expunerea la fraudă este mai mică, deoarece banca autentifică plătitorul, iar cumpărătorul nu poate anula unilateral transferul.

Economiile cresc odată cu valoarea coșului, motiv pentru care metoda este populară pentru mobilă, călătorii, electronice, taxe de școlarizare, chirii și alimentări de cont. La coșuri foarte mici, comisionul fix poate fi comparabil cu cel al unei plăți cu cardul, așa că mulți comercianți afișează Pay by Bank doar de la o anumită sumă în sus.

Unde este disponibil Pay by Bank

Acoperirea este definită de băncile la care se conectează un furnizor, nu de metoda în sine. În Regatul Unit, Open Banking acoperă marile bănci de retail, iar Pay by Bank este răspândit pentru plata facturilor și în comerțul electronic. În UE, același mecanism apare sub mărci naționale și scheme noi, inclusiv iDEAL în Țările de Jos, fluxul prin aplicația bancară Bancontact în Belgia și Wero, portofelul European Payments Initiative construit pe transferuri SEPA instant.

Pentru un comerciant care vinde în toată Europa, întrebarea practică este care furnizori acoperă băncile pe care clienții dumneavoastră le folosesc efectiv în fiecare țară. Un strat de orchestrare vă permite să conectați mai mulți furnizori și să direcționați fiecare țară către conexiunea cu cea mai bună acoperire.

Rambursări, dispute și plăți recurente

Deoarece cumpărătorul este cel care trimite fondurile, nu există un mecanism de chargeback. O rambursare este un nou transfer de ieșire către contul cumpărătorului, pe care majoritatea furnizorilor îl expun printr-un API folosind referința plății inițiale. Disputele rămân astfel între comerciant și client, ceea ce reduce costurile operaționale, dar înseamnă și că protecția consumatorului se bazează pe politica dumneavoastră de retur, nu pe regulile unei scheme.

Plățile recurente de la cont la cont sunt încă în dezvoltare. Regatul Unit are plăți recurente variabile pentru anumite cazuri de utilizare; în zona euro, comercianții combină de obicei o primă plată Pay by Bank cu un mandat de debit direct SEPA pentru încasările repetate.

Adăugarea Pay by Bank în checkout

Majoritatea furnizorilor oferă metoda ca flux cu redirecționare sau de la aplicație la aplicație și raportează rezultatul prin webhook, așa că integrarea urmează același tipar ca la alte metode cu redirecționare. Puncte de verificat înainte de lansare: ce bănci sunt acceptate în fiecare țară, dacă rambursările sunt disponibile prin API, cum sunt transmise referințele de reconciliere și ce se întâmplă când un cumpărător abandonează fluxul în aplicația bancară.

Prin OrsunPay, Pay by Bank este prezentat ca una dintre metodele configurate pe conturile dumneavoastră conectate la furnizori; apare în pagina de plată găzduită și în linkurile de plată atunci când furnizorul o acceptă pentru țara și moneda cumpărătorului.