Що таке PayFac? Платіжні фасилітатори та вбудовані платежі простими словами

Що таке платіжний фасилітатор (PayFac)?

Платіжний фасилітатор - це особливий вид мерчанта: він має один головний мерчант-акаунт в еквайра й дозволяє багатьом меншим бізнесам, яких називають субмерчантами або спонсорованими мерчантами, приймати картки під цим акаунтом. Роль визначена в правилах Visa і Mastercard, і PayFac має бути зареєстрований у кожній платіжній системі своїм еквайром-спонсором.

Модель існує тому, що відкриття традиційного мерчант-акаунта для малого бізнесу потребує днів або тижнів андеррайтингу. PayFac бере цю роботу на себе, тож перукар, який зареєструвався в застосунку для бронювання, може приймати картки за лічені хвилини. Натомість PayFac несе ризик: якщо субмерчант зникає після хвилі чарджбеків, платить PayFac.

Як працює модель PayFac?

Еквайр один раз проводить андеррайтинг PayFac і дозволяє йому самостійно перевіряти власних субмерчантів у межах узгоджених лімітів. Кожен платіж проходить через головний акаунт PayFac, еквайр розраховується з PayFac або безпосередньо із субмерчантом, а PayFac залишає собі різницю між тим, що він бере, і тим, що платить еквайру.

Правила платіжних систем обмежують модель. За Visa Core Rules субмерчант, чий річний оборот Visa перевищує 1 млн USD, зазвичай має укласти власний прямий договір з еквайром, хоча PayFac може й надалі надавати йому послуги та розрахунки.

1. Субмерчант реєструється Бізнес реєструється в програмній платформі та проходить верифікацію особи й бізнесу.
2. PayFac проводить андеррайтинг PayFac перевіряє субмерчанта за своєю політикою ризиків і правилами еквайра та встановлює ліміти.
3. Платежі проходять через головний акаунт Картові платежі авторизуються та кліряться на мерчант-акаунті PayFac в еквайра-спонсора.
4. Кошти розраховуються Еквайр розраховується з PayFac або із субмерчантом за вирахуванням зборів і можливого резерву.

PayFac, ISO, PayFac-as-a-service, маркетплейс і оркестратор: у чому різниця?

Ці моделі часто плутають, бо всі вони допомагають бізнесу приймати платежі без прямої роботи з еквайром. Різниця в тому, хто підписує договір із мерчантом, хто проводить андеррайтинг, хто відповідає за чарджбеки й хто торкається коштів.

Що таке вбудовані платежі?

Вбудовані платежі означають, що програмна платформа пропонує прийом платежів усередині власного продукту, тож її клієнтам не потрібно реєструватися в окремого платіжного провайдера. Це використовують інструменти бронювання, програми для управління практикою, конструктори інтернет-магазинів та застосунки для виставлення рахунків: клієнт активує платежі в налаштуваннях, а платформа заробляє частку з кожної транзакції.

Стати зареєстрованим PayFac - лише один зі способів вбудувати платежі. Більшість платформ починають із PayFac-as-a-service, де ліцензований провайдер бере на себе реєстрацію, андеррайтинг, утримання коштів і виплати, а платформа контролює процес онбордингу та ціни. Компроміс - маржа: провайдер залишає собі частину спреду, яку зареєстрований PayFac зберіг би сам.

Що потрібно, щоб стати PayFac?

Реєстрація починається з еквайра-спонсора, готового взяти на себе ризики платформи. Еквайр перевіряє бізнес-план, фінанси, політики ризиків і технології, а потім реєструє PayFac у Visa і Mastercard. PayFac має довести, що здатен безперервно моніторити субмерчантів, а не лише під час онбордингу.

У Європейській економічній зоні додається ще один рівень. Отримання й передача коштів субмерчантів є платіжною послугою за PSD2, тому європейський PayFac або має ліцензію платіжної установи чи установи електронних грошей, або використовує структуру, у якій еквайр розраховується безпосередньо із субмерчантами.

• Еквайр-спонсор і реєстрація у кожній картковій платіжній системі
• Онбординг субмерчантів із перевірками KYC, KYB і бенефіціарних власників
• Політика андеррайтингу, моніторинг транзакцій і скринінг заборонених видів бізнесу
• Відповідальність за чарджбеки й шахрайство, забезпечена резервами, які встановлює еквайр
• Відповідність PCI DSS: рівень 1 при понад 300 000 картових транзакцій на рік
• Звірка, розподілені розрахунки та звітність по субмерчантах
• Ліцензія платіжної установи або установи електронних грошей у ЄЕП, якщо PayFac утримує кошти

Скільки коштує стати PayFac і скільки це займає часу?

За галузевими оцінками, шлях від планування до першої реальної транзакції займає від 12 до 18 місяців. Основні витрати - це люди й системи для управління ризиками, комплаєнсу та звірки, а також капітал, який еквайр просить утримувати проти збитків. Власне реєстрація в платіжних системах становить лише невелику частину.

Наведені нижче цифри - типові діапазони, які називають консультанти та провайдери PayFac; реальні значення залежать від вимог вашого еквайра та вашого профілю ризику.

Коли SaaS-платформі варто вбудовувати платежі та який шлях підходить?

Вбудовувати платежі вигідно, коли клієнти вже проводять гроші через ваш продукт, а платіжна маржа суттєва. Платформа з оборотом €50 млн на рік, що залишає 0,5%, заробляє €250 000; за такого масштабу PayFac-as-a-service зазвичай кращий старт, бо реєстрований PayFac коштує більше, ніж цей дохід, ще до першого платежу.

Повна реєстрація PayFac починає мати сенс від кількох сотень мільйонів річного обороту, за наявності власної команди з ризиків і бази субмерчантів, ризики якої ви розумієте. Нижче цього рівня обирайте PayFac-as-a-service заради швидкості або шар оркестрації, якщо ваші клієнти хочуть використовувати власні договори з платіжними провайдерами.

Як додати вбудовані платежі через OrsunPay

OrsunPay не є PayFac і не утримує кошти. Це технічний шар, який через один API підключає платформу або її клієнтів до їхніх власних акаунтів у PSP, зокрема в провайдерів PayFac-as-a-service, з маршрутизацією, виплатами через API провайдера, вебхуками та звітністю. Зареєстрований PSP залишається ліцензованою стороною, що взаємодіє з мерчантом.