PSD3 og betalingstjenesteforordningen: status, tidslinje og konsekvenser for forhandlere

Hvad er PSD3 og betalingstjenesteforordningen?

Europa-Kommissionen fremsatte pakken den 28. juni 2023 for at erstatte PSD2, direktiv (EU) 2015/2366, og for at samle e-pengedirektivet i den samme ramme. Den er delt i to. PSD3 er et direktiv om tilladelse til og tilsyn med betalingsinstitutter, herunder udstedere af elektroniske penge, og skal gennemføres i national ret. PSR er en forordning, der gælder direkte i alle medlemsstater, og som indeholder adfærdsreglerne: autentifikation, svindel, open banking, gennemsigtighed og ansvar.

Opdelingen skal afskaffe de nationale forskelle, som PSD2 efterlod, f.eks. i, hvor strengt stærk kundeautentifikation eller adgang til open banking blev håndhævet. For forhandlere er PSR den vigtigste del, fordi den styrer, hvordan deres PSP'er autentificerer, overvåger og refunderer betalinger.

Hvor langt er PSD3 og PSR i oktober 2026?

Rådet og Europa-Parlamentet nåede en foreløbig aftale den 27. november 2025. Rådet offentliggjorde de endelige kompromistekster den 23. april 2026, og Parlamentets Økonomi- og Valutaudvalg godkendte dem den 5. maj 2026. Pr. 21. oktober 2026 fører Parlamentets Legislative Observatory begge sager som afventende Rådets førstebehandlingsholdning med en vejledende plenardato den 14. december 2026.

Ingen af retsakterne er endnu vedtaget eller offentliggjort i Den Europæiske Unions Tidende, så ingen af dem er i kraft. Hver træder i kraft 20 dage efter offentliggørelsen. Ifølge de aftalte tekster følger de fleste PSR-regler og fristen for gennemførelse af PSD3 cirka 21 måneder senere, og verifikation af modtager for overførsler, som ikke allerede er dækket af forordningen om øjeblikkelige betalinger, cirka 27 måneder senere, hvilket peger på slutningen af 2028 og 2029 som det tidligste.

Hvad ændrer sig for forhandlere under PSR?

PSR bevarer stærk kundeautentifikation og kortundtagelserne, men strammer kanterne, og den tilføjer svindel- og gennemsigtighedskrav, som når forhandlere gennem deres PSP'er. Listen nedenfor opsummerer de aftalte tekster, som Rådet og Parlamentet har beskrevet dem; detaljer kan stadig ændre sig i den juridisk-sproglige gennemgang før offentliggørelsen.

• SCA: tydeligere behandling af forhandlerinitierede transaktioner og autentifikationsmetoder, som ikke udelukkende må afhænge af en smartphone, så ældre og personer med handicap kan betale
• Gennemsigtige gebyrer: udbydere af kortindløsning skal oplyse deres gebyrer klart til forhandlere
• Navne på kontoudtog: forhandlere skal sikre, at det handelsnavn, kunderne kender, svarer til navnet på deres bank- eller kortudtog
• Svindelovervågning: PSP'er skal overvåge transaktioner og dele svindelrelaterede oplysninger med hinanden
• Verifikation af modtager: IBAN- og navnekontrollen, som har været påkrævet for eurooverførsler siden oktober 2025, udvides til andre kreditoverførsler
• Kontanter: butikker må udbetale kontanter uden køb, op til 150 € med chip og pinkode

Hvordan ændrer PSR ansvaret for svindel?

Svindel med efterligning, hvor en svindler udgiver sig for at være kundens bank, bliver PSP'ens problem: Ifølge Parlamentet skal PSP'en refundere hele beløbet, hvis kunden anmelder svindlen til politiet og underretter PSP'en. En PSP, der ikke anvender de krævede værktøjer til svindelforebyggelse, hæfter for de tab, der følger heraf.

Onlineplatforme kan holdes ansvarlige over for PSP'er, der har refunderet kunder, hvis platformen var blevet underrettet om svigagtigt indhold og ikke fjernede det. Annoncører af finansielle tjenester skal dokumentere, at de har tilladelse. Forhandlere kan forvente mere transaktionsovervågning, mere friktion i navnekontrollen ved refusioner og udbetalinger via overførsel og PSP'er, der stiller skarpere spørgsmål om beskrivelser på kontoudtog og forretningsmodeller.

Hvad ændrer sig for open banking og betaling via bank?

Bankerne skal give udbydere af betalingsinitiering og kontooplysninger adgang gennem en dedikeret grænseflade på ikkediskriminerende vilkår og fjerne hindringer, der gør open banking-forløb længere end direkte netbank. Brugerne får et dashboard i deres bank, hvor de kan se, tilbagekalde og genetablere de tilladelser til dataadgang, de har givet.

For forhandlere, der tager imod betaling via bank, bør det give færre ødelagte omdirigeringer og mere ensartet bankdækning på tværs af lande. Det ændrer ikke på, hvornår reglerne gælder: Indtil PSR får virkning, er PSD2 og dens tekniske standarder for autentifikation og kommunikation stadig gældende ret.

Hvad ændrer sig for betalingsinstitutter og e-pengeinstitutter?

PSD3 slår e-pengeordningen sammen med ordningen for betalingsinstitutter, så e-pengeinstitutter bliver en kategori af betalingsinstitutter. Eksisterende tilladelsesindehavere skal over for deres tilsynsmyndighed godtgøre, at de opfylder de nye krav inden for en overgangsperiode, der fastsættes i direktivet; virksomheder, der ikke gør det, mister deres tilladelse.

Forhandlere bør spørge deres PSP'er, hvordan de vil håndtere gentilladelse, sikring af kundemidler og de nye svindelkrav. En udbyder, der er forsinket eller forlader et marked, kan tvinge en migrering igennem med kort varsel, og den er lettere, når checkout ikke er bundet til én udbyder.

Hvad bør forhandlere gøre nu?

Der ændrer sig intet juridisk før offentliggørelsen og anvendelsesdatoen, men noget af arbejdet tager tid. Kortlæg, hvor du afhænger af PSD2-adfærd: brug af undtagelser, flag for forhandlerinitierede transaktioner, beskrivelser på kontoudtog, refusioner via overførsel og dækning af betaling via bank. Gennemgå kontrakter, så oplysning om gebyrer og ansvarsvilkår følger PSR.

Arbejder du med flere udbydere, forbinder OrsunPay forhandlerens egne PSP-konti gennem én integration som teknisk tjenesteudbyder, hvilket gør et udbyderskifte overskueligt, mens hver PSP tilpasser sig de nye regler. OrsunPay opbevarer ikke midler og overtager ikke nogen PSP's lovpligtige forpligtelser.

Sådan forbereder du dig på PSD3 og PSR

1. Følg den lovgivningsmæssige status Følg Rådets førstebehandlingsholdning, Parlamentets plenarafstemning og offentliggørelsen i Den Europæiske Unions Tidende, og beregn derefter datoerne efter 21 og 27 måneder.
2. Gennemgå dine autentifikationsflows Opgør, hvor du bruger SCA-undtagelser og flag for forhandlerinitierede transaktioner, og kontrollér, at autentifikationen ikke kun afhænger af en smartphone.
3. Ret beskrivelser og gebyroplysninger Sørg for, at handelsnavnet på kontoudtog svarer til dit brand, og at du får en tydelig gebyropdeling fra hver kortindløser.
4. Bed dine PSP'er om deres plan Bed hver udbyder om dens tidsplan for gentilladelse, svindelovervågning, verifikation af modtager og open banking-grænseflader.
5. Reducer afhængigheden af én udbyder Hav en anden udbyder tilsluttet for de vigtigste betalingsmetoder, så en udbyders forsinkelse eller exit ikke stopper din checkout.