PSD3 i rozporządzenie PSR: status, harmonogram i skutki dla sprzedawców

Czym są PSD3 i rozporządzenie o usługach płatniczych (PSR)?

Komisja Europejska zaproponowała pakiet 28 czerwca 2023 r., aby zastąpić PSD2, czyli dyrektywę (UE) 2015/2366, i włączyć dyrektywę o pieniądzu elektronicznym do tych samych ram. Pakiet składa się z dwóch aktów. PSD3 to dyrektywa o licencjonowaniu i nadzorze nad instytucjami płatniczymi, w tym wydawcami pieniądza elektronicznego, którą państwa członkowskie muszą wdrożyć do prawa krajowego. PSR to rozporządzenie stosowane bezpośrednio we wszystkich państwach i zawierające reguły postępowania: uwierzytelnianie, oszustwa, otwartą bankowość, przejrzystość i odpowiedzialność.

Taki podział ma zakończyć różnice krajowe, które pozostawiło PSD2, np. w rygorze egzekwowania silnego uwierzytelniania klienta czy dostępu do otwartej bankowości. Dla sprzedawców ważniejszy jest PSR, bo reguluje, jak ich PSP uwierzytelniają, monitorują i zwracają płatności. W Polsce dyrektywa PSD3 będzie wymagała zmiany ustawy o usługach płatniczych, a nadzór nad instytucjami płatniczymi nadal będzie sprawować KNF.

Na jakim etapie są PSD3 i PSR w październiku 2026 r.?

Rada i Parlament Europejski osiągnęły wstępne porozumienie 27 listopada 2025 r. Rada opublikowała końcowe teksty kompromisowe 23 kwietnia 2026 r., a komisja ECON Parlamentu zatwierdziła je 5 maja 2026 r. Według Obserwatorium Legislacyjnego Parlamentu na dzień 21 października 2026 r. oba wnioski czekają na stanowisko Rady w pierwszym czytaniu, a wstępna data głosowania plenarnego to 14 grudnia 2026 r.

Żaden z aktów nie został przyjęty ani opublikowany w Dzienniku Urzędowym, więc żaden nie obowiązuje. Każdy wchodzi w życie 20 dni po publikacji. Według uzgodnionych tekstów większość przepisów PSR i termin wdrożenia PSD3 przypadają około 21 miesięcy później, a weryfikacja odbiorcy dla przelewów nieobjętych rozporządzeniem o płatnościach natychmiastowych około 27 miesięcy później, co oznacza koniec 2028 r. i rok 2029 w najwcześniejszym wariancie.

Co PSR zmienia dla sprzedawców?

PSR zachowuje silne uwierzytelnianie klienta i wyjątki kartowe, ale dopracowuje ich krawędzie oraz dodaje obowiązki dotyczące oszustw i przejrzystości, które docierają do sprzedawców przez ich PSP. Poniższa lista podsumowuje uzgodnione teksty w opisie Rady i Parlamentu; szczegóły mogą się jeszcze zmienić podczas weryfikacji prawno-językowej przed publikacją.

• SCA: jaśniejsze traktowanie transakcji inicjowanych przez sprzedawcę oraz metody uwierzytelniania, które nie mogą opierać się wyłącznie na smartfonie, aby płacić mogły osoby starsze i z niepełnosprawnościami
• Przejrzystość opłat: dostawcy usług akceptacji kart muszą jasno informować sprzedawców o swoich opłatach
• Nazwy na wyciągach: sprzedawcy muszą dbać, aby nazwa handlowa znana klientom odpowiadała nazwie na wyciągu z rachunku lub karty
• Monitorowanie oszustw: PSP muszą monitorować transakcje i wymieniać się informacjami o oszustwach
• Weryfikacja odbiorcy: sprawdzanie IBAN i nazwy, wymagane dla przelewów w euro od października 2025 r., obejmie pozostałe przelewy
• Gotówka: sklepy mogą wypłacać gotówkę bez zakupu, do 150 euro z chipem i PIN-em

Jak PSR zmienia odpowiedzialność za oszustwa?

Oszustwa przez podszywanie się, w których przestępca udaje bank klienta, stają się problemem PSP: według Parlamentu PSP musi zwrócić całą kwotę, jeśli klient zgłosi oszustwo policji i poinformuje PSP. PSP, który nie stosuje wymaganych narzędzi zapobiegania oszustwom, odpowiada za wynikające z tego straty.

Platformy internetowe mogą ponosić odpowiedzialność wobec PSP, które zwróciły środki klientom, jeśli zawiadomione o oszukańczej treści jej nie usunęły. Reklamodawcy usług finansowych będą musieli wykazać, że mają zezwolenie. Sprzedawcy powinni się spodziewać większego monitorowania transakcji, większego tarcia przy weryfikacji nazwy w zwrotach i wypłatach przelewem oraz PSP zadających trudniejsze pytania o opisy transakcji i modele biznesowe.

Co zmienia się w otwartej bankowości i pay by bank?

Banki muszą zapewnić dostawcom usługi inicjowania płatności i dostępu do informacji o rachunku dostęp przez dedykowany interfejs na zasadach niedyskryminacyjnych oraz usunąć przeszkody, które wydłużają ścieżki otwartej bankowości względem bankowości internetowej. Użytkownicy dostaną w banku panel do przeglądania, wycofywania i ponownego udzielania zgód na dostęp do danych.

Dla sprzedawców akceptujących pay by bank oznacza to mniej zerwanych przekierowań i bardziej spójne pokrycie banków w różnych krajach. Nie zmienia to terminów: do czasu zastosowania PSR obowiązuje PSD2 i jej RTS dotyczące uwierzytelniania i komunikacji.

Co zmienia się dla instytucji płatniczych i instytucji pieniądza elektronicznego?

PSD3 łączy reżim pieniądza elektronicznego z reżimem instytucji płatniczych, więc instytucje pieniądza elektronicznego staną się kategorią instytucji płatniczych. Obecni posiadacze licencji muszą wykazać nadzorcy w okresie przejściowym określonym w dyrektywie, że spełniają nowe wymogi; firmy, które tego nie zrobią, utracą zezwolenie.

Sprzedawcy powinni zapytać PSP o plan ponownego uzyskania zezwoleń, zabezpieczania środków klientów i nowych obowiązków dotyczących oszustw. Dostawca, który się spóźni lub wycofa z rynku, może wymusić migrację w krótkim czasie, co jest łatwiejsze, gdy checkout nie jest związany z jednym dostawcą.

Co sprzedawcy powinni zrobić już teraz?

Prawnie nic się nie zmienia przed publikacją i datą stosowania, ale część prac wymaga czasu. Zmapuj, gdzie polegasz na zachowaniu z PSD2: stosowanie wyjątków, flagi transakcji inicjowanych przez sprzedawcę, opisy transakcji, zwroty przelewem i pokrycie pay by bank. Przejrzyj umowy, aby przejrzystość opłat i zasady odpowiedzialności były zgodne z PSR.

Jeśli współpracujesz z kilkoma dostawcami, OrsunPay łączy własne konta PSP sprzedawcy jedną integracją jako dostawca usług technicznych, co ułatwia zmianę dostawcy, gdy każdy PSP dostosowuje się do nowych zasad. OrsunPay nie przechowuje środków i nie przejmuje żadnych obowiązków regulacyjnych PSP.

Jak przygotować się na PSD3 i PSR

1. Śledź status legislacyjny Obserwuj stanowisko Rady w pierwszym czytaniu, głosowanie plenarne Parlamentu i publikację w Dzienniku Urzędowym, a następnie wylicz daty po 21 i 27 miesiącach.
2. Zbadaj swoje przepływy uwierzytelniania Wypisz, gdzie stosujesz wyjątki od SCA i flagi transakcji inicjowanych przez sprzedawcę, i sprawdź, czy uwierzytelnianie nie zależy wyłącznie od smartfona.
3. Uporządkuj opisy transakcji i dane o opłatach Upewnij się, że nazwa handlowa na wyciągach odpowiada Twojej marce i że od każdego agenta rozliczeniowego kart otrzymujesz czytelne zestawienie opłat.
4. Zapytaj PSP o ich plan Poproś każdego dostawcę o harmonogram ponownego uzyskania zezwolenia, monitorowania oszustw, weryfikacji odbiorcy i interfejsów otwartej bankowości.
5. Ogranicz ryzyko jednego dostawcy Utrzymuj podłączonego drugiego dostawcę dla kluczowych metod, aby opóźnienie lub wyjście jednego z nich nie zatrzymało Twojego checkoutu.