PSD3 și Regulamentul privind serviciile de plată: stadiu, calendar și impact

Ce sunt PSD3 și Regulamentul privind serviciile de plată?

Comisia Europeană a propus pachetul la 28 iunie 2023, pentru a înlocui PSD2, Directiva (UE) 2015/2366, și pentru a include Directiva privind moneda electronică în același cadru. Pachetul este împărțit în două. PSD3 este o directivă privind autorizarea și supravegherea instituțiilor de plată, inclusiv a emitenților de monedă electronică, și trebuie transpusă în legislația națională. PSR este un regulament care se aplică direct în fiecare stat membru și conține regulile de conduită: autentificare, fraudă, open banking, transparență și răspundere.

Această separare urmărește să pună capăt diferențelor naționale lăsate de PSD2, de exemplu în ce privește rigoarea cu care au fost aplicate autentificarea puternică a clientului sau accesul open banking. Pentru comercianți, PSR este partea cea mai importantă, deoarece reglementează modul în care PSP-urile lor autentifică, monitorizează și rambursează plățile.

Care este stadiul PSD3 și PSR în octombrie 2026?

Consiliul și Parlamentul European au ajuns la un acord provizoriu la 27 noiembrie 2025. Consiliul a publicat textele finale de compromis la 23 aprilie 2026, iar Comisia pentru afaceri economice și monetare a Parlamentului le-a aprobat la 5 mai 2026. La 21 octombrie 2026, Observatorul legislativ al Parlamentului indică ambele dosare ca fiind în așteptarea poziției Consiliului în primă lectură, cu o dată orientativă a plenului la 14 decembrie 2026.

Niciunul dintre acte nu a fost adoptat sau publicat în Jurnalul Oficial, deci niciunul nu este în vigoare. Fiecare intră în vigoare la 20 de zile după publicare. Conform textelor convenite, majoritatea regulilor PSR și termenul de transpunere a PSD3 urmează la circa 21 de luni, iar verificarea beneficiarului pentru transferurile care nu sunt deja acoperite de Regulamentul privind plățile instant, la circa 27 de luni, ceea ce indică cel mai devreme sfârșitul lui 2028 și anul 2029.

Ce se schimbă pentru comercianți prin PSR?

PSR păstrează autentificarea puternică a clientului și excepțiile pentru carduri, dar strânge marginile și adaugă obligații privind frauda și transparența, care ajung la comercianți prin PSP-urile lor. Lista de mai jos rezumă textele convenite, așa cum sunt descrise de Consiliu și Parlament; detaliile se mai pot modifica în revizuirea juridico-lingvistică dinaintea publicării.

• SCA: tratament mai clar al tranzacțiilor inițiate de comerciant și metode de autentificare care nu trebuie să depindă doar de un smartphone, pentru ca persoanele în vârstă și cu dizabilități să poată plăti
• Transparența comisioanelor: furnizorii de acceptare a cardurilor trebuie să își comunice clar comisioanele către comercianți
• Denumirile din extras: comercianții trebuie să se asigure că denumirea comercială cunoscută de cumpărători corespunde cu cea din extrasul de cont sau de card
• Monitorizarea fraudei: PSP-urile trebuie să monitorizeze tranzacțiile și să facă schimb de informații legate de fraudă
• Verificarea beneficiarului: verificarea IBAN-ului și a numelui, cerută pentru transferurile în euro din octombrie 2025, se extinde la alte transferuri de credit
• Numerar: magazinele pot elibera numerar fără achiziție, până la 150 € cu cip și PIN

Cum modifică PSR răspunderea pentru fraudă?

Frauda prin uzurparea identității, în care un escroc se dă drept banca clientului, devine problema PSP-ului: potrivit Parlamentului, PSP-ul trebuie să ramburseze întreaga sumă dacă clientul raportează frauda la poliție și informează PSP-ul. Un PSP care nu aplică instrumentele de prevenire a fraudei cerute răspunde pentru pierderile rezultate.

Platformele online pot fi trase la răspundere față de PSP-urile care au rambursat clienții, dacă platforma a fost notificată despre conținut fraudulos și nu l-a eliminat. Agenții de publicitate pentru servicii financiare trebuie să dovedească faptul că sunt autorizați. Pentru comercianți, vă puteți aștepta la mai multă monitorizare a tranzacțiilor, la mai multă fricțiune de verificare a numelui la rambursările și plățile prin transfer și la PSP-uri care pun întrebări mai ferme despre descriptori și modele de afaceri.

Ce se schimbă pentru open banking și pay by bank?

Băncile trebuie să ofere furnizorilor de servicii de inițiere a plății și de informare cu privire la conturi acces printr-o interfață dedicată, în mod nediscriminatoriu, și trebuie să elimine obstacolele care fac ca parcursurile open banking să fie mai lungi decât banking-ul online direct. Utilizatorii primesc la banca lor un tablou de bord în care pot vedea, retrage și restabili permisiunile de acces la date pe care le-au acordat.

Pentru comercianții care acceptă pay by bank, acest lucru ar trebui să însemne mai puține redirecționări eșuate și o acoperire mai consecventă a băncilor în toate țările. Nu schimbă momentul în care se aplică regulile: până la intrarea în vigoare a PSR, PSD2 și RTS-ul său privind autentificarea și comunicarea rămân legea.

Ce se schimbă pentru instituțiile de plată și instituțiile de monedă electronică?

PSD3 unifică regimul monedei electronice cu cel al instituțiilor de plată, astfel că instituțiile de monedă electronică devin o categorie de instituții de plată. Deținătorii actuali de licențe trebuie să demonstreze supraveghetorului lor că îndeplinesc noile cerințe într-o perioadă de tranziție stabilită în directivă; firmele care nu o fac își pierd autorizarea.

Comercianții ar trebui să își întrebe PSP-urile cum intenționează să gestioneze reautorizarea, protejarea fondurilor și noile obligații privind frauda. Un furnizor întârziat sau care iese de pe o piață poate forța o migrare la un termen scurt, lucru mai ușor de gestionat când checkout-ul nu depinde de un singur furnizor.

Ce ar trebui să facă acum comercianții?

Din punct de vedere juridic, nimic nu se schimbă înainte de publicare și de data aplicării, dar o parte din lucru necesită timp. Identificați unde depindeți de comportamentul PSD2: folosirea excepțiilor, marcajele pentru tranzacțiile inițiate de comerciant, descriptorii, rambursările prin transfer și acoperirea pay by bank. Revizuiți contractele, astfel încât transparența comisioanelor și clauzele de răspundere să urmeze PSR.

Dacă lucrați cu mai mulți furnizori, OrsunPay conectează conturile proprii de PSP ale comerciantului printr-o singură integrare, în calitate de furnizor de servicii tehnice, ceea ce menține gestionabilă o schimbare de furnizor în timp ce fiecare PSP se adaptează la noile reguli. OrsunPay nu deține fonduri și nu preia obligațiile de reglementare ale niciunui PSP.

Cum vă pregătiți pentru PSD3 și PSR

1. Urmăriți stadiul legislativ Urmăriți poziția Consiliului în primă lectură, votul din plenul Parlamentului și publicarea în Jurnalul Oficial, apoi calculați datele de 21 și 27 de luni.
2. Auditați fluxurile de autentificare Listați unde folosiți excepții SCA și marcaje pentru tranzacțiile inițiate de comerciant și verificați ca autentificarea să nu depindă doar de un smartphone.
3. Corectați descriptorii și datele despre comisioane Asigurați-vă că denumirea comercială din extrase corespunde brandului dumneavoastră și că primiți de la fiecare acceptator de carduri o defalcare clară a comisioanelor.
4. Cereți PSP-urilor planul lor Solicitați fiecărui furnizor calendarul pentru reautorizare, monitorizarea fraudei, verificarea beneficiarului și interfețele open banking.
5. Reduceți riscul unui singur furnizor Păstrați un al doilea furnizor conectat pentru metodele esențiale, astfel încât întârzierea sau retragerea unui furnizor să nu oprească checkout-ul.