PSD3 och betaltjänstförordningen: status, tidslinje och vad som ändras för handlare

Vad är PSD3 och betaltjänstförordningen?

Europeiska kommissionen föreslog paketet den 28 juni 2023 för att ersätta PSD2, direktiv (EU) 2015/2366, och för att föra in e-pengardirektivet i samma regelverk. Det är uppdelat i två delar. PSD3 är ett direktiv om tillstånd och tillsyn för betalningsinstitut, inklusive utfärdare av e-pengar, och måste införlivas i nationell rätt. PSR är en förordning som gäller direkt i varje medlemsstat och innehåller uppförandereglerna: autentisering, bedrägerier, open banking, transparens och ansvar.

Uppdelningen ska få bort de nationella skillnader som PSD2 lämnade kvar, till exempel i hur strikt stark kundautentisering eller åtkomst till open banking upprätthölls. För handlare är PSR den viktigaste delen, eftersom den styr hur deras betaltjänstleverantörer autentiserar, övervakar och återbetalar betalningar.

Hur långt har PSD3 och PSR kommit i oktober 2026?

Rådet och Europaparlamentet nådde en preliminär överenskommelse den 27 november 2025. Rådet offentliggjorde de slutliga kompromisstexterna den 23 april 2026, och parlamentets utskott för ekonomi och valutafrågor godkände dem den 5 maj 2026. Per den 21 oktober 2026 anger parlamentets lagstiftningsobservatorium att båda akterna väntar på rådets ståndpunkt vid första behandlingen, med ett preliminärt plenardatum den 14 december 2026.

Ingen av rättsakterna har antagits eller publicerats i officiella tidningen ännu, så ingen av dem har trätt i kraft. Var och en träder i kraft 20 dagar efter publiceringen. Enligt de överenskomna texterna följer de flesta PSR-reglerna och tidsfristen för införlivande av PSD3 cirka 21 månader senare, och verifiering av betalningsmottagare för överföringar som inte redan omfattas av förordningen om direktbetalningar cirka 27 månader senare, vilket pekar på slutet av 2028 och 2029 som tidigast.

Vad ändras för handlare enligt PSR?

PSR behåller stark kundautentisering och kortundantagen men skärper kanterna, och den lägger till skyldigheter kring bedrägerier och transparens som når handlare via deras betaltjänstleverantörer. Listan nedan sammanfattar de överenskomna texterna så som rådet och parlamentet beskriver dem; detaljer kan fortfarande ändras vid den juridisk-språkliga granskningen före publicering.

• SCA: tydligare hantering av handlarinitierade transaktioner, och autentiseringsmetoder som inte får vila enbart på en smartphone så att äldre och personer med funktionsnedsättning kan betala
• Avgiftstransparens: leverantörer av kortinlösen måste ange sina avgifter tydligt för handlare
• Namn på kontoutdrag: handlare måste se till att det handelsnamn kunderna känner till stämmer med namnet på bank- eller kortutdraget
• Bedrägeriövervakning: betaltjänstleverantörer måste övervaka transaktioner och dela bedrägeririelaterad information med varandra
• Verifiering av betalningsmottagare: kontrollen av IBAN och namn som krävs för eurooverföringar sedan oktober 2025 utvidgas till andra kontoöverföringar
• Kontanter: butiker får betala ut kontanter utan köp, upp till 150 € med chip och pinkod

Hur ändrar PSR ansvaret för bedrägerier?

Bedrägerier genom identitetsstöld, där en bedragare utger sig för att vara kundens bank, blir betaltjänstleverantörens problem: enligt parlamentet måste leverantören återbetala hela beloppet om kunden anmäler bedrägeriet till polisen och informerar leverantören. En betaltjänstleverantör som inte tillämpar de verktyg för bedrägeriförebyggande som krävs ansvarar för de förluster som uppstår.

Onlineplattformar kan hållas ansvariga gentemot betaltjänstleverantörer som ersatt kunder, om plattformen underrättats om bedrägligt innehåll och inte tagit bort det. Annonsörer av finansiella tjänster måste visa att de har tillstånd. För handlare innebär det mer transaktionsövervakning, mer friktion i form av namnkontroller vid återbetalningar och utbetalningar via överföring, och betaltjänstleverantörer som ställer hårdare frågor om beskrivningar på kontoutdrag och affärsmodeller.

Vad ändras för open banking och betalning via bank?

Banker måste ge leverantörer av betalningsinitierings- och kontoinformationstjänster åtkomst via ett dedikerat gränssnitt på icke-diskriminerande grunder, och måste ta bort hinder som gör open banking-flöden längre än direkt internetbank. Användare får en panel hos sin bank där de kan se, återkalla och återupprätta de behörigheter till data som de har gett.

För handlare som tar emot betalning via bank bör det innebära färre trasiga omdirigeringar och jämnare bankstäckning mellan länder. Det ändrar inte när reglerna börjar gälla: tills PSR träder i kraft gäller PSD2 och dess tekniska standarder för autentisering och kommunikation fortfarande.

Vad ändras för betalningsinstitut och institut för elektroniska pengar?

PSD3 slår ihop regelverket för e-pengar med regelverket för betalningsinstitut, så att institut för elektroniska pengar blir en kategori av betalningsinstitut. Befintliga tillståndshavare måste visa sin tillsynsmyndighet att de uppfyller de nya kraven inom en övergångsperiod som anges i direktivet; företag som inte gör det förlorar sitt tillstånd.

Handlare bör fråga sina betaltjänstleverantörer hur de planerar att hantera ny auktorisation, skydd av kundmedel och de nya bedrägeriskyldigheterna. En leverantör som är sen eller lämnar en marknad kan tvinga fram en migrering med kort varsel, vilket är lättare att hantera när kassan inte är knuten till en enda leverantör.

Vad bör handlare göra nu?

Ingenting ändras rättsligt före publiceringen och tillämpningsdatumet, men en del av arbetet tar tid. Kartlägg var du är beroende av PSD2-beteenden: användning av undantag, flaggor för handlarinitierade transaktioner, beskrivningar på kontoutdrag, återbetalningar via överföring och täckning för betalning via bank. Granska avtal så att avgiftsredovisning och ansvarsvillkor följer PSR.

Om du arbetar med flera leverantörer kopplar OrsunPay ihop handlarens egna konton hos betaltjänstleverantörer genom en enda integration, som teknisk tjänsteleverantör, vilket gör ett leverantörsbyte hanterbart medan varje leverantör anpassar sig till de nya reglerna. OrsunPay håller inga medel och tar inte över någon betaltjänstleverantörs regulatoriska skyldigheter.

Så förbereder du dig för PSD3 och PSR

1. Följ det lagstiftningsmässiga läget Bevaka rådets ståndpunkt vid första behandlingen, parlamentets plenaromröstning och publiceringen i officiella tidningen, och räkna sedan ut datumen 21 och 27 månader efter ikraftträdandet.
2. Granska dina autentiseringsflöden Lista var du använder SCA-undantag och flaggor för handlarinitierade transaktioner, och kontrollera att autentiseringen inte bara förutsätter en smartphone.
3. Rätta beskrivningar och avgiftsdata Se till att handelsnamnet på kontoutdragen stämmer med ditt varumärke och att du får en tydlig avgiftsspecifikation från varje kortinlösare.
4. Be leverantörerna om deras plan Begär varje leverantörs tidsplan för ny auktorisation, bedrägeriövervakning, verifiering av betalningsmottagare och open banking-gränssnitt.
5. Minska beroendet av en enda leverantör Håll en andra leverantör ansluten för viktiga betalningsmetoder så att en leverantörs försening eller utträde inte stoppar din kassa.