PSD3 a nařízení o platebních službách: stav, harmonogram a dopady na obchodníky

Co jsou PSD3 a nařízení o platebních službách?

Evropská komise balíček navrhla 28. června 2023, aby nahradil PSD2, tedy směrnici (EU) 2015/2366, a začlenil směrnici o elektronickém penězi do stejného rámce. Je rozdělen na dvě části. PSD3 je směrnice o udělování licencí a dohledu nad platebními institucemi včetně vydavatelů elektronických peněz a musí být provedena do vnitrostátního práva. PSR je nařízení, které se přímo používá ve všech členských státech a obsahuje pravidla chování: ověřování, podvody, open banking, transparentnost a odpovědnost.

Rozdělení pravidel má ukončit národní rozdíly, které PSD2 zanechala, například v tom, jak přísně se vymáhalo silné ověření zákazníka nebo přístup k open bankingu. Pro obchodníky je nejdůležitější PSR, protože upravuje, jak jejich PSP ověřují, sledují a vracejí platby.

Jak je to s PSD3 a PSR v říjnu 2026?

Rada a Evropský parlament dosáhly předběžné dohody 27. listopadu 2025. Rada zveřejnila konečná kompromisní znění 23. dubna 2026 a Výbor Parlamentu pro hospodářské a měnové věci je schválil 5. května 2026. K 21. říjnu 2026 vede Legislativní observatoř Parlamentu oba spisy jako čekající na postoj Rady v prvním čtení, s orientačním datem plenárního zasedání 14. prosince 2026.

Ani jeden akt nebyl dosud přijat ani zveřejněn v Úředním věstníku, takže žádný není v platnosti. Každý vstoupí v platnost 20 dní po zveřejnění. Podle dohodnutých znění následuje zhruba o 21 měsíců později použití většiny pravidel PSR a lhůta pro transpozici PSD3 a o zhruba 27 měsíců později ověření příjemce u převodů, na které se již nevztahuje nařízení o okamžitých platbách, což ukazuje nejdříve na konec roku 2028 a rok 2029.

Co se podle PSR mění pro obchodníky?

PSR ponechává silné ověření zákazníka a kartové výjimky, ale zpřesňuje jejich hranice a přidává povinnosti v oblasti podvodů a transparentnosti, které se k obchodníkům dostanou přes jejich PSP. Seznam níže shrnuje dohodnutá znění tak, jak je popsaly Rada a Parlament; podrobnosti se mohou před zveřejněním ještě změnit při právně-jazykové revizi.

• SCA: jasnější úprava transakcí iniciovaných obchodníkem a metody ověření, které nesmějí spoléhat pouze na chytrý telefon, aby mohli platit starší lidé a lidé se zdravotním postižením
• Transparentnost poplatků: poskytovatelé přijímání karet musí obchodníkům své poplatky jasně uvádět
• Názvy na výpisech: obchodníci musí zajistit, aby obchodní název, který zákazníci znají, odpovídal názvu na výpisu z účtu nebo karty
• Sledování podvodů: PSP musí sledovat transakce a vzájemně si sdílet informace související s podvody
• Ověření příjemce: kontrola IBAN a jména, požadovaná u eurových převodů od října 2025, se rozšiřuje na další úhrady
• Hotovost: obchody mohou vyplácet hotovost bez nákupu, až do 150 € s čipem a PIN

Jak PSR mění odpovědnost za podvody?

Podvod s vydáváním se za jinou osobu, při kterém se podvodník vydává za banku zákazníka, se stává problémem PSP: podle Parlamentu musí PSP vrátit celou částku, pokud zákazník podvod nahlásí policii a informuje PSP. PSP, který nepoužije požadované nástroje prevence podvodů, odpovídá za vzniklé ztráty.

Online platformy mohou odpovídat PSP, kteří zákazníkům škodu nahradili, pokud byla platforma upozorněna na podvodný obsah a neodstranila jej. Inzerenti finančních služeb musí prokázat, že jsou autorizovaní. Obchodníci by měli počítat s intenzivnějším sledováním transakcí, s větším třením při ověřování jména u vratek a výplat převodem a s PSP, kteří se budou přísněji ptát na deskriptory a obchodní modely.

Co se mění pro open banking a platby přes banku?

Banky musí poskytovatelům služeb nepřímého platebního příkazu a informací o účtu zajistit přístup prostřednictvím vyhrazeného rozhraní bez diskriminace a musí odstranit překážky, které činí postupy open bankingu delší než přímé online bankovnictví. Uživatelé získají u své banky přehled, ve kterém uvidí, odvolají a znovu obnoví oprávnění k přístupu k datům, která udělili.

Pro obchodníky, kteří přijímají platby přes banku, by to mělo znamenat méně přerušených přesměrování a jednotnější pokrytí bank napříč zeměmi. Nemění to okamžik, od kdy se pravidla použijí: dokud PSR nenabude účinnosti, zůstávají právem PSD2 a její regulační technické normy pro ověřování a komunikaci.

Co se mění pro platební instituce a instituce elektronických peněz?

PSD3 slučuje režim elektronických peněz s režimem platebních institucí, takže instituce elektronických peněz se stávají kategorií platebních institucí. Stávající držitelé licence musí svému orgánu dohledu prokázat, že splňují nové požadavky, a to v přechodném období stanoveném ve směrnici; firmy, které tak neučiní, o autorizaci přijdou.

Obchodníci by se měli svých PSP zeptat, jak plánují zvládnout nové schvalování, ochranu prostředků klientů a nové povinnosti v oblasti podvodů. Poskytovatel, který se zpozdí nebo opustí trh, může vynutit migraci v krátkém čase, což je snazší, pokud pokladna není vázána na jediného poskytovatele.

Co by obchodníci měli dělat už nyní?

Právně se do zveřejnění a data použití nic nemění, ale část práce zabere čas. Zmapujte, kde se spoléháte na chování podle PSD2: využití výjimek, příznaky transakcí iniciovaných obchodníkem, deskriptory, vratky převodem a pokrytí plateb přes banku. Prověřte smlouvy, aby zveřejňování poplatků a podmínky odpovědnosti následovaly PSR.

Pokud spolupracujete s více poskytovateli, OrsunPay propojuje vlastní účty obchodníka u PSP jednou integrací jako technický poskytovatel služeb, což udržuje změnu poskytovatele zvládnutelnou, zatímco se každý PSP přizpůsobuje novým pravidlům. Nedrží peníze a nepřebírá žádné regulatorní povinnosti žádného PSP.

Jak se připravit na PSD3 a PSR

1. Sledujte legislativní stav Sledujte postoj Rady v prvním čtení, plenární hlasování Parlamentu a zveřejnění v Úředním věstníku a poté vypočítejte data po 21 a 27 měsících.
2. Zkontrolujte toky ověřování Sepište, kde používáte výjimky ze SCA a příznaky transakcí iniciovaných obchodníkem, a ověřte, že ověření nezávisí jen na chytrém telefonu.
3. Opravte deskriptory a data o poplatcích Zajistěte, aby obchodní název na výpisech odpovídal vaší značce a abyste od každého kartového acquirera dostávali jasný rozpis poplatků.
4. Požádejte PSP o jejich plán Vyžádejte si od každého poskytovatele harmonogram nového schvalování, sledování podvodů, ověření příjemce a rozhraní pro open banking.
5. Snižte závislost na jednom poskytovateli Mějte u klíčových metod připojeného druhého poskytovatele, aby zpoždění nebo odchod jednoho poskytovatele nezastavil vaši pokladnu.