PSD3 un Maksājumu pakalpojumu regula: statuss, laika grafiks un izmaiņas tirgotājiem

Kas ir PSD3 un Maksājumu pakalpojumu regula?

Eiropas Komisija kopumu ierosināja 2023. gada 28. jūnijā, lai aizstātu PSD2, Direktīvu (ES) 2015/2366, un iekļautu Elektroniskās naudas direktīvu tajā pašā regulējumā. Tas ir sadalīts divos aktos. PSD3 ir direktīva par maksājumu iestāžu, tostarp elektroniskās naudas izdevēju, licencēšanu un uzraudzību, un tā jātransponē valstu tiesību aktos. PSR ir regula, kas tieši piemērojama visās dalībvalstīs un satur rīcības noteikumus: autentifikāciju, krāpšanu, atvērto bankošanu, pārredzamību un atbildību.

Šāds noteikumu sadalījums paredzēts, lai novērstu valstu atšķirības, ko atstāja PSD2, piemēram, tajā, cik stingri tika īstenota stingrā klienta autentifikācija vai piekļuve atvērtajai bankošanai. Tirgotājiem svarīgākā ir PSR, jo tā nosaka, kā viņu PSP autentificē, uzrauga un atmaksā maksājumus.

Kādā stadijā PSD3 un PSR ir 2026. gada oktobrī?

Padome un Eiropas Parlaments provizorisku vienošanos panāca 2025. gada 27. novembrī. Padome galīgos kompromisa tekstus publicēja 2026. gada 23. aprīlī, un Parlamenta Ekonomikas un monetāro lietu komiteja tos apstiprināja 2026. gada 5. maijā. Uz 2026. gada 21. oktobri Parlamenta Likumdošanas observatorija abus dokumentus norāda kā tādus, kas gaida Padomes pirmā lasījuma nostāju, ar orientējošu plenārsēdes datumu 2026. gada 14. decembrī.

Neviens akts vēl nav pieņemts vai publicēts Oficiālajā Vēstnesī, tātad neviens nav spēkā. Katrs stājas spēkā 20 dienas pēc publicēšanas. Saskaņā ar vienošanās tekstiem lielākā daļa PSR noteikumu un PSD3 transponēšanas termiņš seko apmēram 21 mēnesi vēlāk, bet saņēmēja pārbaude pārskaitījumiem, ko vēl neaptver Tūlītējo maksājumu regula, apmēram 27 mēnešus vēlāk, kas norāda uz 2028. gada beigām un 2029. gadu agrākajā gadījumā.

Kas mainās tirgotājiem saskaņā ar PSR?

PSR saglabā stingro klienta autentifikāciju un karšu izņēmumus, taču pastiprina to robežgadījumus un papildina ar krāpšanas un pārredzamības pienākumiem, kas tirgotājus sasniedz caur viņu PSP. Turpmākajā sarakstā apkopoti vienošanās teksti tā, kā tos raksturojušas Padome un Parlaments; detaļas vēl var mainīties juridiski lingvistiskajā pārskatīšanā pirms publicēšanas.

• SCA: skaidrāks regulējums tirgotāja iniciētiem darījumiem un autentifikācijas metodes, kas nedrīkst balstīties tikai uz viedtālruni, lai maksāt varētu arī vecāka gadagājuma cilvēki un personas ar invaliditāti
• Maksu pārredzamība: karšu pieņemšanas pakalpojumu sniedzējiem savas maksas tirgotājiem jānorāda skaidri
• Izrakstu nosaukumi: tirgotājiem jānodrošina, ka pircējiem pazīstamais tirdzniecības nosaukums atbilst nosaukumam bankas vai kartes izrakstā
• Krāpšanas uzraudzība: PSP jāuzrauga darījumi un savstarpēji jāapmainās ar informāciju par krāpšanu
• Saņēmēja pārbaude: IBAN un nosaukuma pārbaude, kas eiro pārskaitījumiem nepieciešama kopš 2025. gada oktobra, tiek attiecināta uz citiem kredīta pārskaitījumiem
• Skaidra nauda: veikali drīkst izmaksāt skaidru naudu bez pirkuma, līdz 150 € ar mikroshēmu un PIN

Kā PSR maina atbildību par krāpšanu?

Uzdošanās krāpšana, kad krāpnieks uzdodas par klienta banku, kļūst par PSP problēmu: pēc Parlamenta teiktā, PSP jāatmaksā pilna summa, ja klients par krāpšanu ziņo policijai un informē PSP. PSP, kas nepiemēro nepieciešamos krāpšanas novēršanas rīkus, ir atbildīgs par radītajiem zaudējumiem.

Tiešsaistes platformas var tikt saukta pie atbildības pret PSP, kas atmaksāja klientiem, ja platforma tika informēta par krāpniecisku saturu un to nenoņēma. Finanšu pakalpojumu reklāmdevējiem jāpierāda, ka tiem ir atļauja. Tirgotājiem jāgaida plašāka darījumu uzraudzība, vairāk nosaukuma pārbaužu atmaksām un izmaksām ar pārskaitījumu, kā arī PSP, kas uzdod stingrākus jautājumus par izrakstu nosaukumiem un uzņēmējdarbības modeļiem.

Kas mainās atvērtajai bankošanai un pay by bank?

Bankām maksājumu uzsākšanas un konta informācijas pakalpojumu sniedzējiem jānodrošina piekļuve ar speciālu saskarni bez diskriminācijas un jānovērš šķēršļi, kas atvērtās bankošanas darbības padara garākas nekā tiešā internetbanka. Lietotāji savā bankā saņem paneli, kurā var redzēt, atsaukt un atjaunot piešķirtās datu piekļuves atļaujas.

Tirgotājiem, kas pieņem pay by bank, tam jānozīmē mazāk bojātu pāradresāciju un konsekventāks banku pārklājums dažādās valstīs. Tas nemaina to, kad noteikumi sāk darboties: līdz PSR stāšanās spēkā PSD2 un tās regulēšanas tehniskie standarti par autentifikāciju un saziņu paliek spēkā.

Kas mainās maksājumu iestādēm un elektroniskās naudas iestādēm?

PSD3 apvieno elektroniskās naudas režīmu ar maksājumu iestāžu režīmu, tāpēc elektroniskās naudas iestādes kļūst par vienu no maksājumu iestāžu kategorijām. Esošajiem licenču turētājiem direktīvā noteiktā pārejas perioda laikā uzraugam jāpierāda atbilstība jaunajām prasībām; uzņēmumi, kas to nedara, zaudēs atļauju.

Tirgotājiem vajadzētu jautāt saviem PSP, kā tie plāno risināt atkārtotu atļauju saņemšanu, līdzekļu nodalīšanu un jaunos krāpšanas pienākumus. Pakalpojumu sniedzējs, kas kavējas vai izstājas no tirgus, var piespiest ātri veikt migrāciju, un to ir vieglāk izdarīt, ja norēķinu lapa nav piesaistīta vienam pakalpojumu sniedzējam.

Ko tirgotājiem darīt jau tagad?

Pirms publicēšanas un piemērošanas datuma juridiski nekas nemainās, taču daļa darba prasa laiku. Apzīmējiet, kur esat atkarīgi no PSD2 rīcības: izņēmumu izmantošana, tirgotāja iniciētu darījumu karogi, izrakstu nosaukumi, atmaksas ar pārskaitījumu un pay by bank pārklājums. Pārskatiet līgumus, lai maksu atklāšanas un atbildības noteikumi atbilstu PSR.

Ja strādājat ar vairākiem pakalpojumu sniedzējiem, OrsunPay kā tehniskais pakalpojumu sniedzējs ar vienu integrāciju savieno tirgotāja paša PSP kontus, tāpēc pakalpojumu sniedzēja maiņa paliek pārvaldāma, kamēr katrs PSP pielāgojas jaunajiem noteikumiem. OrsunPay neglabā līdzekļus un nepārņem nevienu PSP regulatīvos pienākumus.

Kā sagatavoties PSD3 un PSR

1. Sekojiet likumdošanas statusam Sekojiet Padomes pirmā lasījuma nostājai, Parlamenta plenārsēdes balsojumam un publicēšanai Oficiālajā Vēstnesī, pēc tam aprēķiniet 21 mēneša un 27 mēnešu datumus.
2. Auditējiet autentifikācijas plūsmas Uzskaitiet, kur izmantojat SCA izņēmumus un tirgotāja iniciētu darījumu karogus, un pārbaudiet, ka autentifikācija nebalstās tikai uz viedtālruni.
3. Sakārtojiet izrakstu nosaukumus un maksu datus Pārliecinieties, ka tirdzniecības nosaukums izrakstos atbilst jūsu zīmolam un ka no katras karšu pieņēmējbankas saņemat skaidru maksu sadalījumu.
4. Pieprasiet PSP plānu Lūdziet katra pakalpojumu sniedzēja grafiku atkārtotai atļauju saņemšanai, krāpšanas uzraudzībai, saņēmēja pārbaudei un atvērtās bankošanas saskarnēm.
5. Samaziniet atkarību no viena pakalpojumu sniedzēja Svarīgākajām metodēm turiet pieslēgtu otru pakalpojumu sniedzēju, lai viena sniedzēja kavēšanās vai izstāšanās neapturētu jūsu norēķinu lapu.