PSD3 ولائحة خدمات الدفع PSR: الوضع والجدول الزمني وما يتغير للتجار

ما هما PSD3 ولائحة خدمات الدفع؟

اقترحت المفوضية الأوروبية الحزمة في 28 يونيو 2023 لتحل محل PSD2، أي التوجيه (EU) 2015/2366، ولدمج توجيه النقود الإلكترونية في الإطار نفسه. وهي مقسمة إلى جزأين. PSD3 توجيه يتعلق بترخيص مؤسسات الدفع والإشراف عليها، بما فيها مُصدِرو النقود الإلكترونية، ويجب نقله إلى القوانين الوطنية. أما PSR فلائحة تُطبَّق مباشرة في كل دولة عضو وتتضمن قواعد السلوك: المصادقة والاحتيال والخدمات المصرفية المفتوحة والشفافية والمسؤولية.

يهدف هذا التقسيم إلى إنهاء الفروق الوطنية التي خلّفها PSD2، مثل مدى صرامة تطبيق المصادقة القوية للعميل أو الوصول إلى الخدمات المصرفية المفتوحة. وبالنسبة إلى التجار فإن PSR هي الجزء الأهم، لأنها تحكم كيفية مصادقة PSP لديهم للمدفوعات ومراقبتها ورد مبالغها.

أين يقف PSD3 وPSR في أكتوبر 2026؟

توصل المجلس والبرلمان الأوروبي إلى اتفاق مبدئي في 27 نوفمبر 2025. ونشر المجلس نصوص التسوية النهائية في 23 أبريل 2026، ووافقت عليها لجنة الشؤون الاقتصادية والنقدية في البرلمان في 5 مايو 2026. وحتى 21 أكتوبر 2026 يُدرج مرصد البرلمان التشريعي الملفين على أنهما بانتظار موقف المجلس في القراءة الأولى، مع موعد مبدئي للجلسة العامة هو 14 ديسمبر 2026.

لم يُعتمد أي من النصين ولم يُنشر في الجريدة الرسمية بعد، لذا لا يسري أي منهما. ويدخل كل منهما حيز النفاذ بعد 20 يومًا من النشر. وبموجب النصوص المتفق عليها، تُطبَّق معظم قواعد PSR ويحل موعد نقل PSD3 بعد نحو 21 شهرًا، ويُطبَّق التحقق من المستفيد للتحويلات غير المشمولة بلائحة المدفوعات الفورية بعد نحو 27 شهرًا، أي أواخر 2028 و2029 في أقرب تقدير.

ما الذي يتغير للتجار بموجب PSR؟

تُبقي PSR على المصادقة القوية للعميل واستثناءات البطاقات لكنها تشدد الحواف، وتضيف واجبات الاحتيال والشفافية التي تصل إلى التجار عبر PSP لديهم. وتلخص القائمة أدناه النصوص المتفق عليها كما وصفها المجلس والبرلمان؛ ويمكن أن تتغير التفاصيل في المراجعة القانونية واللغوية قبل النشر.

• SCA: معالجة أوضح للمعاملات التي يبدؤها التاجر، وطرق مصادقة يجب ألا تعتمد على الهاتف الذكي وحده ليتمكن كبار السن وذوو الإعاقة من الدفع
• شفافية الرسوم: على مزودي قبول البطاقات بيان رسومهم للتجار بوضوح
• أسماء كشف الحساب: على التجار التأكد من أن الاسم التجاري المعروف للمتسوقين يطابق الاسم الظاهر في كشف حسابهم المصرفي أو بطاقتهم
• مراقبة الاحتيال: على PSP مراقبة المعاملات وتبادل المعلومات المتعلقة بالاحتيال فيما بينها
• التحقق من المستفيد: يمتد فحص IBAN والاسم المطلوب للتحويلات باليورو منذ أكتوبر 2025 إلى التحويلات الائتمانية الأخرى
• النقد: يجوز للمتاجر صرف النقد دون عملية شراء، حتى 150 يورو بالشريحة ورمز PIN

كيف تغيّر PSR مسؤولية الاحتيال؟

يصبح احتيال انتحال الصفة، حيث ينتحل المحتال صفة بنك العميل، مشكلة PSP: فبحسب البرلمان، على PSP رد المبلغ كاملًا إذا أبلغ العميل الشرطة بالاحتيال وأخطر PSP. ويكون PSP الذي لا يطبّق أدوات منع الاحتيال المطلوبة مسؤولًا عن الخسائر الناتجة.

ويمكن تحميل المنصات الإلكترونية المسؤولية تجاه PSP التي عوّضت العملاء، إذا أُخطرت المنصة بمحتوى احتيالي ولم تزله. ويجب على معلني الخدمات المالية إثبات أنهم مرخصون. وللتجار، توقعوا مزيدًا من مراقبة المعاملات، ومزيدًا من احتكاك فحص الأسماء في الاستردادات والمدفوعات بالتحويل، وPSP تطرح أسئلة أصعب حول الأوصاف ونماذج الأعمال.

ما الذي يتغير في الخدمات المصرفية المفتوحة والدفع عبر البنك؟

يجب على البنوك منح مزودي بدء الدفع ومزودي معلومات الحساب وصولًا عبر واجهة مخصصة وعلى أساس غير تمييزي، وإزالة العقبات التي تجعل رحلات الخدمات المصرفية المفتوحة أطول من الخدمات المصرفية المباشرة عبر الإنترنت. ويحصل المستخدمون على لوحة لدى بنكهم لعرض أذونات الوصول إلى البيانات التي منحوها وسحبها وإعادة منحها.

وبالنسبة إلى التجار الذين يقبلون الدفع عبر البنك، ينبغي أن يعني ذلك تحويلات معطلة أقل وتغطية أكثر اتساقًا للبنوك بين الدول. ولا يغير ذلك موعد سريان القواعد: فإلى أن تدخل PSR حيز التطبيق، يبقى PSD2 ومعاييره التقنية للمصادقة والاتصال هو القانون.

ما الذي يتغير لمؤسسات الدفع ومؤسسات النقود الإلكترونية؟

يدمج PSD3 نظام النقود الإلكترونية في نظام مؤسسات الدفع، فتصبح مؤسسات النقود الإلكترونية فئة من مؤسسات الدفع. وعلى حاملي التراخيص الحاليين أن يثبتوا لجهة الإشراف استيفاءهم المتطلبات الجديدة خلال فترة انتقالية يحددها التوجيه؛ ومن لا يفعل يفقد ترخيصه.

ينبغي للتجار سؤال PSP لديهم عن خطتها للتعامل مع إعادة الترخيص وحماية الأموال وواجبات الاحتيال الجديدة. فالمزود المتأخر أو الخارج من سوق ما قد يفرض ترحيلًا بمهلة قصيرة، وهو أسهل عندما لا تكون صفحة الدفع مرتبطة بمزود واحد.

ماذا ينبغي للتجار أن يفعلوا الآن؟

لا يتغير شيء قانونيًا قبل النشر وتاريخ التطبيق، لكن بعض الأعمال تستغرق وقتًا. حدّد المواضع التي تعتمد فيها على سلوك PSD2: استخدام الاستثناءات وعلامات المعاملات التي يبدؤها التاجر والأوصاف والاستردادات بالتحويل وتغطية الدفع عبر البنك. وراجع العقود لتتبع الإفصاح عن الرسوم وشروط المسؤولية لائحة PSR.

وإذا كنت تعمل مع عدة مزودين، فإن OrsunPay تربط حسابات PSP الخاصة بالتاجر عبر تكامل واحد بصفتها مزود خدمة تقنية، ما يبقي تغيير المزود قابلًا للإدارة بينما تتكيف كل PSP مع القواعد الجديدة. وهي لا تحتفظ بالأموال ولا تتولى أي واجبات رقابية تخص أي PSP.

كيف تستعد لـ PSD3 وPSR

1. تتبّع الوضع التشريعي تابع موقف المجلس في القراءة الأولى وتصويت الجلسة العامة للبرلمان والنشر في الجريدة الرسمية، ثم احسب تواريخ الـ 21 شهرًا والـ 27 شهرًا.
2. راجع مسارات المصادقة اذكر المواضع التي تستخدم فيها استثناءات SCA وعلامات المعاملات التي يبدؤها التاجر، وتحقق من أن المصادقة لا تعتمد على الهاتف الذكي وحده.
3. صحّح الأوصاف وبيانات الرسوم تأكد من أن الاسم التجاري في كشوف الحسابات يطابق علامتك وأنك تتلقى تفصيلًا واضحًا للرسوم من كل جهة استحواذ للبطاقات.
4. اطلب من PSP خططها اطلب من كل مزود جدوله الزمني لإعادة الترخيص ومراقبة الاحتيال والتحقق من المستفيد وواجهات الخدمات المصرفية المفتوحة.
5. قلّل مخاطر الاعتماد على مزود واحد أبقِ مزودًا ثانيًا متصلًا للطرق الأساسية حتى لا يوقف تأخر أحد المزودين أو خروجه صفحة الدفع لديك.