PSD3 і Регламент про платіжні послуги (PSR): статус, графік і наслідки для продавців

Що таке PSD3 і Регламент про платіжні послуги?

Європейська комісія запропонувала пакет 28 червня 2023 року, щоб замінити PSD2, тобто Директиву (ЄС) 2015/2366, і об'єднати Директиву про електронні гроші в тих самих рамках. Він складається з двох актів. PSD3 — це директива про ліцензування й нагляд за платіжними установами, зокрема емітентами електронних грошей, яку держави-члени мають транспонувати до національного права. PSR — це регламент, що застосовується безпосередньо в кожній державі-члені та містить правила поведінки: автентифікацію, шахрайство, відкритий банкінг, прозорість і відповідальність.

Такий поділ має усунути національні відмінності, які залишила PSD2, наприклад у суворості застосування сильної автентифікації клієнта чи доступу до відкритого банкінгу. Для продавців важливіший PSR, бо він визначає, як їхні PSP автентифікують, відстежують і повертають платежі.

На якому етапі PSD3 і PSR у жовтні 2026 року?

Рада та Європейський парламент досягли попередньої угоди 27 листопада 2025 року. Рада опублікувала остаточні компромісні тексти 23 квітня 2026 року, а комітет Парламенту з економічних і монетарних питань схвалив їх 5 травня 2026 року. Станом на 21 жовтня 2026 року Законодавча обсерваторія Парламенту вказує, що обидва файли очікують позиції Ради в першому читанні, а орієнтовна дата пленарного засідання — 14 грудня 2026 року.

Жоден акт не ухвалено й не опубліковано в Офіційному віснику, тому жоден не діє. Кожен набуває чинності через 20 днів після публікації. За узгодженими текстами більшість норм PSR і строк транспозиції PSD3 настають приблизно через 21 місяць, а верифікація одержувача для переказів, не охоплених Регламентом про миттєві платежі, — приблизно через 27 місяців, що вказує на кінець 2028 і 2029 рік у найранішому разі.

Що PSR змінює для продавців?

PSR зберігає сильну автентифікацію клієнта та картові винятки, але уточнює їхні межі й додає обов'язки щодо шахрайства та прозорості, які доходять до продавців через їхніх PSP. Перелік нижче підсумовує узгоджені тексти в описі Ради та Парламенту; деталі ще можуть змінитися під час юридично-лінгвістичної перевірки перед публікацією.

• SCA: чіткіше трактування транзакцій, ініційованих продавцем, і методи автентифікації, які не повинні спиратися лише на смартфон, щоб платити могли літні люди та люди з інвалідністю
• Прозорість комісій: постачальники послуг прийому карток мають чітко повідомляти продавцям свої комісії
• Назви у виписках: продавці мають стежити, щоб торгова назва, відома покупцям, збігалася з назвою у виписці з рахунку чи картки
• Моніторинг шахрайства: PSP мають відстежувати транзакції та обмінюватися інформацією, пов'язаною з шахрайством
• Верифікація одержувача: перевірка IBAN і імені, обов'язкова для переказів у євро з жовтня 2025 року, поширюється на інші кредитові перекази
• Готівка: магазини можуть видавати готівку без покупки, до 150 євро з чипом і PIN-кодом

Як PSR змінює відповідальність за шахрайство?

Шахрайство з підміною особи, коли аферист видає себе за банк клієнта, стає проблемою PSP: за даними Парламенту, PSP має повернути всю суму, якщо клієнт повідомить про шахрайство поліцію та поінформує PSP. PSP, який не застосовує потрібні інструменти запобігання шахрайству, відповідає за відповідні збитки.

Онлайн-платформи можуть нести відповідальність перед PSP, що відшкодували кошти клієнтам, якщо платформу повідомили про шахрайський вміст, а вона його не видалила. Рекламодавці фінансових послуг мають довести, що мають дозвіл. Продавцям слід очікувати більшого моніторингу транзакцій, більше тертя через перевірку імені під час повернень і виплат переказом, а також PSP, які ставитимуть жорсткіші запитання про дескриптори й бізнес-моделі.

Що змінюється для відкритого банкінгу та pay by bank?

Банки мають надавати провайдерам послуг ініціювання платежів та інформації про рахунок доступ через окремий інтерфейс на недискримінаційних засадах і прибрати перешкоди, через які сценарії відкритого банкінгу довші, ніж у прямому інтернет-банкінгу. Користувачі отримають у банку панель, щоб бачити, відкликати й відновлювати надані дозволи на доступ до даних.

Для продавців, які приймають pay by bank, це має означати менше розірваних перенаправлень і більш узгоджене покриття банків у різних країнах. Це не змінює строків застосування: доки PSR не набуде чинності, законом лишаються PSD2 та її RTS щодо автентифікації й комунікації.

Що змінюється для платіжних установ та установ електронних грошей?

PSD3 об'єднує режим електронних грошей із режимом платіжних установ, тож установи електронних грошей стають категорією платіжних установ. Чинні власники ліцензій мають довести наглядовому органу в перехідний період, визначений у директиві, що відповідають новим вимогам; фірми, які цього не зроблять, втратять дозвіл.

Продавцям варто запитати свої PSP, як вони планують проходити повторне ліцензування, захист коштів клієнтів і нові обов'язки щодо шахрайства. Постачальник, який спізнюється або виходить з ринку, може змусити до міграції в стислі строки, що легше, коли чекаут не прив'язаний до одного провайдера.

Що продавцям варто зробити вже зараз?

Юридично нічого не змінюється до публікації та дати застосування, але частина роботи потребує часу. Визначте, де ви залежите від поведінки PSD2: використання винятків, прапорці транзакцій, ініційованих продавцем, дескриптори, повернення переказами та покриття pay by bank. Перегляньте договори, щоб розкриття комісій і правила відповідальності відповідали PSR.

Якщо ви працюєте з кількома провайдерами, OrsunPay поєднує власні рахунки продавця в PSP однією інтеграцією як постачальник технічних послуг, що спрощує зміну провайдера, поки кожен PSP адаптується до нових правил. OrsunPay не зберігає кошти й не бере на себе жодних регуляторних обов'язків PSP.

Як підготуватися до PSD3 і PSR

1. Стежте за законодавчим статусом Відстежуйте позицію Ради в першому читанні, пленарне голосування Парламенту та публікацію в Офіційному віснику, а потім розрахуйте дати через 21 і 27 місяців.
2. Перевірте свої потоки автентифікації Складіть перелік місць, де ви використовуєте винятки з SCA та прапорці транзакцій, ініційованих продавцем, і переконайтеся, що автентифікація не залежить лише від смартфона.
3. Впорядкуйте дескриптори та дані про комісії Переконайтеся, що торгова назва у виписках збігається з вашим брендом і що ви отримуєте чітку розбивку комісій від кожного карткового еквайра.
4. Запитайте у PSP їхній план Попросіть кожного провайдера надати графік повторного ліцензування, моніторингу шахрайства, верифікації одержувача та інтерфейсів відкритого банкінгу.
5. Зменште залежність від одного провайдера Підтримуйте підключеним другого провайдера для ключових методів, щоб затримка чи вихід одного з них не зупинили ваш чекаут.