PSD3 és a PSR: állapot, ütemezés és a kereskedőket érintő változások

Mi a PSD3 és a Fizetési Szolgáltatási Rendelet?

Az Európai Bizottság 2023. június 28-án javasolta a csomagot, hogy felváltsa a PSD2-t, az (EU) 2015/2366 irányelvet, és az elektronikus pénzről szóló irányelvet ugyanabba a keretbe olvassza. A csomag két részre oszlik. A PSD3 a fizetési intézmények, köztük az elektronikus pénzt kibocsátók engedélyezéséről és felügyeletéről szóló irányelv, amelyet nemzeti jogba kell átültetni. A PSR közvetlenül alkalmazandó rendelet minden tagállamban, és a magatartási szabályokat tartalmazza: hitelesítés, csalás, open banking, átláthatóság és felelősség.

A szabályok ilyen szétválasztása a PSD2 által hagyott nemzeti eltérések megszüntetését szolgálja, például abban, hogy mennyire szigorúan érvényesítették az erős ügyfél-hitelesítést vagy az open banking hozzáférést. A kereskedők számára a PSR a legfontosabb rész, mert ez szabályozza, hogyan hitelesítik, figyelik és térítik vissza a fizetéseiket a PSP-k.

Hol tart a PSD3 és a PSR 2026 októberében?

A Tanács és az Európai Parlament 2025. november 27-én ideiglenes megállapodásra jutott. A Tanács 2026. április 23-án tette közzé a végleges kompromisszumos szövegeket, a Parlament Gazdasági és Monetáris Bizottsága pedig 2026. május 5-én jóváhagyta őket. 2026. október 21-én a Parlament jogalkotási megfigyelőközpontja mindkét dossziét a Tanács első olvasatos álláspontjára váró állapotban jelöli, a plenáris ülés tájékoztató időpontja 2026. december 14.

Egyik jogszabályt sem fogadták el, és nem tették közzé a Hivatalos Lapban, tehát egyik sincs hatályban. Mindkettő a kihirdetés után 20 nappal lép hatályba. A megállapodott szövegek szerint a PSR-szabályok többsége és a PSD3 átültetési határideje nagyjából 21 hónappal később, az azonnali fizetésekről szóló rendelet által még nem lefedett átutalások kedvezményezett-ellenőrzése nagyjából 27 hónappal később következik, ami legkorábban 2028 végére és 2029-re mutat.

Mi változik a kereskedők számára a PSR-rel?

A PSR megtartja az erős ügyfél-hitelesítést és a kártyás mentességeket, de szigorítja a szélső eseteket, és olyan csalási és átláthatósági kötelezettségeket tesz hozzá, amelyek a PSP-ken keresztül érik el a kereskedőket. Az alábbi lista a megállapodott szövegeket foglalja össze úgy, ahogy a Tanács és a Parlament ismertette őket; a részletek a kihirdetés előtti jogi-nyelvi felülvizsgálat során még változhatnak.

• SCA: egyértelműbb szabályozás a kereskedő által kezdeményezett tranzakciókra, és olyan hitelesítési módszerek, amelyek nem támaszkodhatnak kizárólag okostelefonra, hogy az idősebbek és a fogyatékossággal élők is fizethessenek
• Díjátláthatóság: a kártyaelfogadási szolgáltatóknak világosan közölniük kell díjaikat a kereskedőkkel
• Kivonatnevek: a kereskedőknek biztosítaniuk kell, hogy a vásárlók által ismert kereskedelmi név megegyezzen a bank- vagy kártyakivonaton szereplő névvel
• Csalásfigyelés: a PSP-knek figyelniük kell a tranzakciókat, és meg kell osztaniuk egymással a csalással kapcsolatos információkat
• Kedvezményezett ellenőrzése: az euróátutalásokra 2025 októbere óta előírt IBAN- és névellenőrzés kiterjed más jóváírási átutalásokra is
• Készpénz: az üzletek vásárlás nélkül is kifizethetnek készpénzt, legfeljebb 150 €-t chippel és PIN-kóddal

Hogyan változtatja meg a PSR a csalási felelősséget?

A megszemélyesítéses csalás, amikor a csaló az ügyfél bankjának adja ki magát, a PSP problémájává válik: a Parlament szerint a PSP-nek vissza kell térítenie a teljes összeget, ha az ügyfél bejelenti a csalást a rendőrségen és tájékoztatja a PSP-t. Az a PSP, amely nem alkalmazza az előírt csalásmegelőzési eszközöket, felel az ebből eredő veszteségekért.

Az online platformok felelősségre vonhatók az ügyfeleknek visszatérítést fizető PSP-kkel szemben, ha a platformot értesítették a csalárd tartalomról, és az nem távolította el. A pénzügyi szolgáltatások hirdetőinek igazolniuk kell, hogy engedéllyel rendelkeznek. A kereskedőknek több tranzakciófigyelésre, az átutalással történő visszatérítéseknél és kifizetéseknél több névellenőrzési súrlódásra, és a kivonatnevekről és az üzleti modellekről keményebb kérdéseket feltevő PSP-kre kell számítaniuk.

Mi változik az open banking és a pay by bank területén?

A bankoknak a fizetésiszolgáltatás-kezdeményezési és a számlainformációs szolgáltatók számára dedikált felületen, megkülönböztetésmentesen kell hozzáférést biztosítaniuk, és el kell távolítaniuk azokat az akadályokat, amelyek miatt az open banking folyamatok hosszabbak, mint a közvetlen online bankolás. A felhasználók a bankjuknál irányítópultot kapnak, ahol láthatják, visszavonhatják és újra megadhatják az általuk adott adathozzáférési engedélyeket.

A pay by bank fizetést elfogadó kereskedőknek ez kevesebb megszakadt átirányítást és országokon átívelően egységesebb banklefedettséget kell jelentenie. Nem változtat azon, hogy mikortól érvényesek a szabályok: amíg a PSR nem lép hatályba, a PSD2 és annak a hitelesítésről és kommunikációról szóló RTS-e marad a hatályos jog.

Mi változik a fizetési és az elektronikus pénzt kibocsátó intézményeknél?

A PSD3 egyesíti az elektronikus pénz szabályozását a fizetési intézmények szabályozásával, így az elektronikuspénz-kibocsátó intézmények a fizetési intézmények egyik kategóriájává válnak. A meglévő engedélyeseknek az irányelvben meghatározott átmeneti időszakon belül igazolniuk kell a felügyelőjük előtt, hogy megfelelnek az új követelményeknek; aki nem, az elveszíti az engedélyét.

A kereskedőknek érdemes megkérdezniük a PSP-iket, hogyan tervezik kezelni az újraengedélyezést, az elkülönített kezelést és az új csalási kötelezettségeket. Az a szolgáltató, amely késik vagy kilép egy piacról, rövid határidővel migrációra kényszeríthet, ami könnyebb, ha a fizetési oldal nem egyetlen szolgáltatóhoz kötődik.

Mit tegyenek a kereskedők most?

A kihirdetés és az alkalmazási dátum előtt jogilag semmi sem változik, de a munka egy része időt igényel. Térképezze fel, hol függ a PSD2 működésétől: a mentességek használata, a kereskedő által kezdeményezett tranzakciók jelölései, a kivonatnevek, az átutalással történő visszatérítések és a pay by bank lefedettség. Vizsgálja felül a szerződéseket, hogy a díjtájékoztatás és a felelősségi feltételek a PSR-t kövessék.

Ha több szolgáltatóval dolgozik, az OrsunPay technikai szolgáltatóként egyetlen integrációval köti össze a kereskedő saját PSP-számláit, így a szolgáltatóváltás kezelhető marad, amíg minden PSP alkalmazkodik az új szabályokhoz. Nem tart pénzeszközöket, és egyetlen PSP szabályozási kötelezettségét sem veszi át.

Hogyan készüljünk fel a PSD3-ra és a PSR-re?

1. Kövesse a jogalkotási állapotot Kövesse a Tanács első olvasatos álláspontját, a Parlament plenáris szavazását és a Hivatalos Lapban való közzétételt, majd számolja ki a 21 és 27 hónapos dátumokat.
2. Auditálja a hitelesítési folyamatokat Sorolja fel, hol használ SCA-mentességeket és a kereskedő által kezdeményezett tranzakciók jelölését, és ellenőrizze, hogy a hitelesítés nem kizárólag okostelefonra támaszkodik.
3. Rendezze a kivonatneveket és a díjadatokat Győződjön meg róla, hogy a kivonaton szereplő kereskedelmi név megegyezik a márkájával, és hogy minden kártyaelfogadótól világos díjbontást kap.
4. Kérje el a PSP-k tervét Kérje minden szolgáltatótól az újraengedélyezés, a csalásfigyelés, a kedvezményezett-ellenőrzés és az open banking felületek ütemtervét.
5. Csökkentse az egyetlen szolgáltatótól való függést A kulcsfontosságú módszerekhez tartson csatlakoztatva egy második szolgáltatót, hogy egy szolgáltató késedelme vagy kilépése ne állítsa le a fizetési oldalát.