PSD3 ir Mokėjimo paslaugų reglamentas: būsena, tvarkaraštis ir kas keičiasi prekybininkams

Kas yra PSD3 ir Mokėjimo paslaugų reglamentas?

Europos Komisija rinkinį pasiūlė 2023 m. birželio 28 d., kad pakeistų PSD2, Direktyvą (ES) 2015/2366, ir sujungtų Elektroninių pinigų direktyvą į tą pačią sistemą. Jis padalytas į dvi dalis. PSD3 yra direktyva dėl mokėjimo įstaigų, įskaitant elektroninių pinigų išleidėjus, licencijavimo ir priežiūros, kurią reikia perkelti į nacionalinę teisę. PSR yra reglamentas, tiesiogiai taikomas kiekvienoje valstybėje narėje, kuriame nustatytos elgesio taisyklės: autentifikavimas, sukčiavimas, atviroji bankininkystė, skaidrumas ir atsakomybė.

Toks taisyklių padalijimas turėtų panaikinti PSD2 paliktus nacionalinius skirtumus, pavyzdžiui, kaip griežtai buvo vykdomas griežtas kliento tapatybės nustatymas arba prieiga prie atvirosios bankininkystės. Prekybininkams svarbiausia yra PSR, nes jis reguliuoja, kaip jų PSP autentifikuoja, stebi ir grąžina mokėjimus.

Kokia PSD3 ir PSR būklė 2026 m. spalį?

Taryba ir Europos Parlamentas preliminariai susitarė 2025 m. lapkričio 27 d. Taryba galutinius kompromisinius tekstus paskelbė 2026 m. balandžio 23 d., o Parlamento Ekonomikos ir pinigų politikos komitetas juos patvirtino 2026 m. gegužės 5 d. Pagal 2026 m. spalio 21 d. Parlamento Teisėkūros stebėsenos centro duomenis, abi bylos laukia Tarybos pirmojo svarstymo pozicijos, o preliminari plenarinė data yra 2026 m. gruodžio 14 d.

Nė vienas aktas dar nepriimtas ir nepaskelbtas oficialiajame leidinyje, todėl nė vienas negalioja. Kiekvienas įsigalioja praėjus 20 dienų po paskelbimo. Pagal sutartus tekstus dauguma PSR taisyklių ir PSD3 perkėlimo terminas taikomi maždaug po 21 mėnesio, o gavėjo patikra pavedimams, kurių dar neapima Momentinių mokėjimų reglamentas, maždaug po 27 mėnesių, o tai rodo anksčiausiai 2028 m. pabaigą ir 2029 m.

Kas pagal PSR keičiasi prekybininkams?

PSR palieka griežtą kliento tapatybės nustatymą ir mokėjimų kortele išimtis, bet sugriežtina kraštutinius atvejus ir prideda sukčiavimo bei skaidrumo pareigas, kurios prekybininkus pasiekia per jų PSP. Toliau pateiktame sąraše apibendrinti sutarti tekstai, kaip juos aprašo Taryba ir Parlamentas; išsamios nuostatos prieš paskelbimą teisinės ir kalbinės peržiūros metu dar gali keistis.

• SCA: aiškesnis prekybininko inicijuotų operacijų traktavimas ir autentifikavimo būdai, kurie neturi remtis tik išmaniuoju telefonu, kad mokėti galėtų vyresnio amžiaus ir neįgalūs žmonės
• Mokesčių skaidrumas: kortelių priėmimo paslaugų teikėjai turi aiškiai nurodyti savo mokesčius prekybininkams
• Išrašų pavadinimai: prekybininkai turi užtikrinti, kad pirkėjų žinomas prekės pavadinimas atitiktų pavadinimą jų banko ar kortelės išraše
• Sukčiavimo stebėsena: PSP turi stebėti operacijas ir dalytis su sukčiavimu susijusia informacija
• Gavėjo patikra: nuo 2025 m. spalio eurų pervedimams privaloma IBAN ir vardo patikra išplečiama kitiems kredito pervedimams
• Grynieji pinigai: parduotuvės gali išmokėti grynuosius be pirkimo, iki 150 € su lustu ir PIN kodu

Kaip PSR keičia atsakomybę už sukčiavimą?

Apsimetimo sukčiavimas, kai sukčius apsimeta kliento banku, tampa PSP problema: pasak Parlamento, PSP turi grąžinti visą sumą, jei klientas apie sukčiavimą praneša policijai ir informuoja PSP. PSP, kuris netaiko privalomų sukčiavimo prevencijos priemonių, atsako už dėl to patirtus nuostolius.

Internetinės platformos gali būti laikomos atsakingomis prieš PSP, kurie kompensavo klientams, jei platforma buvo informuota apie sukčiavimo turinį ir jo nepašalino. Finansinių paslaugų reklamuotojai turi įrodyti, kad turi leidimą. Prekybininkai gali tikėtis daugiau operacijų stebėsenos, daugiau vardo patikros trikdžių grąžinant ir išmokant pavedimu bei PSP, kurie uždavinės sunkesnius klausimus apie išrašų pavadinimus ir verslo modelius.

Kas keičiasi atvirajai bankininkystei ir mokėjimui per banką?

Bankai turi suteikti mokėjimo inicijavimo ir informacijos apie sąskaitą paslaugų teikėjams prieigą per specialią sąsają nediskriminaciniu pagrindu ir pašalinti kliūtis, dėl kurių atvirosios bankininkystės kelionė tampa ilgesnė nei tiesioginė internetinė bankininkystė. Naudotojai savo banke gauna skydelį, kuriame gali matyti, atšaukti ir iš naujo suteikti duomenų prieigos leidimus.

Prekybininkams, priimantiems mokėjimus per banką, tai turėtų reikšti mažiau nutrūkusių nukreipimų ir nuoseklesnį bankų aprėptį įvairiose šalyse. Tai nekeičia taikymo laiko: kol PSR nepradės galioti, įstatymu lieka PSD2 ir jos autentifikavimo bei komunikacijos techniniai reguliavimo standartai.

Kas keičiasi mokėjimo įstaigoms ir elektroninių pinigų įstaigoms?

PSD3 sujungia elektroninių pinigų režimą su mokėjimo įstaigų režimu, todėl elektroninių pinigų įstaigos tampa mokėjimo įstaigų kategorija. Esami licencijų turėtojai direktyvoje nustatytu pereinamuoju laikotarpiu turi įrodyti savo priežiūros institucijai, kad atitinka naujus reikalavimus; kurie to nepadarys, praras leidimą.

Prekybininkai turėtų paklausti savo PSP, kaip jie planuoja tvarkyti pakartotinį įgaliojimą, lėšų apsaugą ir naujas pareigas dėl sukčiavimo. Vėluojantis arba iš rinkos pasitraukiantis teikėjas gali priversti per trumpą laiką migruoti, o tai paprasčiau, kai atsiskaitymo puslapis nėra susietas su vienu teikėju.

Ką prekybininkai turėtų daryti dabar?

Teisiškai niekas nesikeičia iki paskelbimo ir taikymo datos, tačiau dalis darbo užtrunka. Susiraskite, kur priklausote nuo PSD2 elgsenos: išimčių naudojimas, prekybininko inicijuotų operacijų žymės, išrašų pavadinimai, grąžinimai pavedimu ir mokėjimo per banką aprėptis. Peržiūrėkite sutartis, kad mokesčių atskleidimas ir atsakomybės sąlygos atitiktų PSR.

Jei dirbate su keliais teikėjais, OrsunPay kaip techninių paslaugų teikėjas sujungia prekybininko savo PSP paskyras viena integracija, todėl teikėjo pakeitimas išlieka valdomas, kol kiekvienas PSP prisitaiko prie naujų taisyklių. OrsunPay nelaiko lėšų ir neperima jokių PSP reguliacinių pareigų.

Kaip pasiruošti PSD3 ir PSR

1. Sekite teisėkūros būseną Sekite Tarybos pirmojo svarstymo poziciją, Parlamento plenarinį balsavimą ir paskelbimą oficialiajame leidinyje, tada apskaičiuokite 21 ir 27 mėnesių datas.
2. Peržiūrėkite savo autentifikavimo srautus Išvardykite, kur naudojate SCA išimtis ir prekybininko inicijuotų operacijų žymes, ir patikrinkite, kad autentifikavimas nepriklausytų tik nuo išmaniojo telefono.
3. Sutvarkykite išrašų pavadinimus ir mokesčių duomenis Įsitikinkite, kad išraše esantis prekės pavadinimas atitinka jūsų prekės ženklą ir kad iš kiekvieno kortelių ekvairio gaunate aiškią mokesčių išklotinę.
4. Paklauskite savo PSP apie jų planą Paprašykite kiekvieno teikėjo pakartotinio įgaliojimo, sukčiavimo stebėsenos, gavėjo patikros ir atvirosios bankininkystės sąsajų tvarkaraščio.
5. Sumažinkite vieno teikėjo riziką Pagrindiniams būdams laikykite prijungtą antrą teikėją, kad teikėjo vėlavimas ar pasitraukimas nesustabdytų jūsų atsiskaitymo puslapio.