PSD3 ja maksupalveluasetus: tilanne, aikataulu ja muutokset kauppiaille

Mitä ovat PSD3 ja maksupalveluasetus?

Euroopan komissio ehdotti pakettia 28. kesäkuuta 2023 korvaamaan PSD2:n eli direktiivin (EU) 2015/2366 ja yhdistämään sähkörahadirektiivin samaan kehykseen. Paketti jakautuu kahteen osaan. PSD3 on direktiivi maksulaitosten, sähkörahan liikkeeseenlaskijat mukaan lukien, luvista ja valvonnasta, ja se on saatettava osaksi kansallista lainsäädäntöä. PSR on asetus, jota sovelletaan suoraan jokaisessa jäsenvaltiossa ja joka sisältää toimintasäännöt: tunnistautumisen, petokset, avoimen pankkitoiminnan, läpinäkyvyyden ja vastuun.

Jaon on tarkoitus poistaa kansalliset erot, jotka PSD2 jätti, esimerkiksi siinä, kuinka tiukasti vahvaa tunnistautumista tai avoimen pankkitoiminnan pääsyä valvottiin. Kauppiaille PSR on tärkein osa, koska se määrää, miten heidän maksupalveluntarjoajansa todentavat, valvovat ja palauttavat maksuja.

Missä vaiheessa PSD3 ja PSR ovat lokakuussa 2026?

Neuvosto ja Euroopan parlamentti pääsivät alustavaan sopuun 27. marraskuuta 2025. Neuvosto julkaisi lopulliset kompromissitekstit 23. huhtikuuta 2026, ja parlamentin talous- ja raha-asioiden valiokunta hyväksyi ne 5. toukokuuta 2026. Parlamentin lainsäädäntöhavaintopalvelun mukaan molemmat asiakirjat odottavat 21. lokakuuta 2026 neuvoston ensimmäisen käsittelyn kantaa, ja alustava täysistuntopäivä on 14. joulukuuta 2026.

Kumpaakaan säädöstä ei ole vielä hyväksytty tai julkaistu virallisessa lehdessä, joten kumpikaan ei ole voimassa. Kumpikin tulee voimaan 20 päivää julkaisemisen jälkeen. Sovittujen tekstien mukaan useimmat PSR-säännöt ja PSD3:n täytäntöönpanon määräaika seuraavat noin 21 kuukautta myöhemmin ja maksunsaajan vahvistus siirroille, joita pikamaksuasetus ei jo kata, noin 27 kuukautta myöhemmin, mikä viittaa aikaisintaan loppuvuoteen 2028 ja vuoteen 2029.

Mikä muuttuu kauppiaille PSR:n myötä?

PSR säilyttää vahvan tunnistautumisen ja korttipoikkeukset mutta tiukentaa reunoja, ja se lisää petos- ja läpinäkyvyysvelvoitteita, jotka ulottuvat kauppiaisiin maksupalveluntarjoajien kautta. Alla oleva luettelo tiivistää sovitut tekstit sellaisina kuin neuvosto ja parlamentti ne kuvaavat; yksityiskohdat voivat vielä muuttua oikeudellis-kielellisessä tarkastuksessa ennen julkaisemista.

• SCA: selkeämpi kohtelu kauppiaan aloittamille maksuille sekä tunnistautumistavat, jotka eivät saa perustua pelkästään älypuhelimeen, jotta iäkkäät ja vammaiset käyttäjät voivat maksaa
• Hintojen läpinäkyvyys: korttien hyväksyntäpalvelun tarjoajien on ilmoitettava hintansa kauppiaille selkeästi
• Tiliotteen nimet: kauppiaiden on varmistettava, että ostajien tuntema kauppanimi vastaa nimeä heidän pankki- tai korttiotteellaan
• Petosten seuranta: maksupalveluntarjoajien on seurattava maksutapahtumia ja jaettava petoksiin liittyviä tietoja keskenään
• Maksunsaajan vahvistus: eurosiirroissa lokakuusta 2025 vaadittu IBAN- ja nimitarkistus laajenee muihin tilisiirtoihin
• Käteinen: kaupat saavat maksaa käteistä ilman ostosta, enintään 150 € sirulla ja PIN-koodilla

Miten PSR muuttaa petosvastuuta?

Henkilöllisyyden esittämiseen perustuvat petokset, joissa huijari esiintyy asiakkaan pankkina, tulevat maksupalveluntarjoajan ongelmaksi: parlamentin mukaan maksupalveluntarjoajan on korvattava koko summa, jos asiakas ilmoittaa petoksesta poliisille ja kertoo siitä maksupalveluntarjoajalle. Maksupalveluntarjoaja, joka ei sovella vaadittuja petostentorjuntatyökaluja, vastaa siitä aiheutuvista tappioista.

Verkkoalustat voivat joutua vastuuseen maksupalveluntarjoajia kohtaan, jotka ovat korvanneet asiakkaita, jos alustalle on ilmoitettu vilpillisestä sisällöstä eikä sitä ole poistettu. Rahoituspalvelujen mainostajien on osoitettava, että heillä on lupa. Kauppiaiden kannattaa varautua enempään maksutapahtumien seurantaan, enempään nimentarkistuksen kitkaan hyvityksissä ja tilisiirtoina tehdyissä maksuissa sekä maksupalveluntarjoajiin, jotka kysyvät tiukempia kysymyksiä tiliotteen kuvauksista ja liiketoimintamalleista.

Mikä muuttuu avoimessa pankkitoiminnassa ja pankkimaksuissa?

Pankkien on annettava maksunaloitus- ja tilitietopalvelujen tarjoajille pääsy erillisen rajapinnan kautta syrjimättömästi ja poistettava esteet, jotka tekevät avoimen pankkitoiminnan kuluista pidempiä kuin suora verkkopankkikäyttö. Käyttäjät saavat pankissaan näkymän, jossa he voivat nähdä, peruuttaa ja palauttaa antamansa tietojen käyttöoikeudet.

Pankkimaksuja vastaanottaville kauppiaille tämän pitäisi tarkoittaa vähemmän rikkoutuneita uudelleenohjauksia ja yhdenmukaisempaa pankkikattavuutta maiden välillä. Se ei muuta sääntöjen voimaantuloa: kunnes PSR tulee voimaan, PSD2 ja sen tunnistautumista ja viestintää koskevat tekniset standardit pysyvät voimassa.

Mikä muuttuu maksulaitoksille ja sähkörahalaitoksille?

PSD3 yhdistää sähkörahajärjestelmän maksulaitosjärjestelmään, jolloin sähkörahalaitoksista tulee maksulaitosten luokka. Nykyisten luvanhaltijoiden on osoitettava valvojalleen täyttävänsä uudet vaatimukset direktiivissä säädetyn siirtymäajan kuluessa; yritykset, jotka eivät sitä tee, menettävät toimilupansa.

Kauppiaiden kannattaa kysyä maksupalveluntarjoajiltaan, miten nämä aikovat hoitaa uudelleenvaltuutuksen, asiakasvarojen suojaamisen ja uudet petosvelvoitteet. Myöhästyvä tai markkinalta poistuva tarjoaja voi pakottaa siirtymään lyhyellä varoitusajalla, mikä on helpompaa, kun kassa ei ole sidottu yhteen tarjoajaan.

Mitä kauppiaiden kannattaa tehdä nyt?

Oikeudellisesti mikään ei muutu ennen julkaisemista ja soveltamispäivää, mutta osa työstä vie aikaa. Kartoita, missä olet riippuvainen PSD2-käytännöistä: poikkeusten käyttö, kauppiaan aloittamien maksujen liput, tiliotteen kuvaukset, tilisiirtona tehdyt hyvitykset ja pankkimaksujen kattavuus. Tarkista sopimukset niin, että hintojen ilmoittaminen ja vastuuehdot noudattavat PSR:ää.

Jos työskentelet usean tarjoajan kanssa, OrsunPay yhdistää kauppiaan omat PSP-tilit yhdellä integraatiolla teknisenä palveluntarjoajana, mikä pitää tarjoajan vaihdon hallittavana samalla kun jokainen PSP mukautuu uusiin sääntöihin. OrsunPay ei pidä hallussaan varoja eikä ota hoitaakseen minkään PSP:n sääntelyvelvoitteita.

Näin valmistaudut PSD3:een ja PSR:ään

1. Seuraa lainsäädäntötilannetta Seuraa neuvoston ensimmäisen käsittelyn kantaa, parlamentin täysistuntoäänestystä ja julkaisemista virallisessa lehdessä ja laske sitten 21 ja 27 kuukauden päivämäärät.
2. Tarkista tunnistautumiskulkusi Listaa, missä käytät SCA-poikkeuksia ja kauppiaan aloittamien maksujen lippuja, ja tarkista, ettei tunnistautuminen riipu pelkästään älypuhelimesta.
3. Korjaa tiliotteen kuvaukset ja hintatiedot Varmista, että tiliotteella näkyvä kauppanimi vastaa brändiäsi ja että saat selkeän hintaerittelyn jokaiselta korttien acquirerilta.
4. Pyydä maksupalveluntarjoajilta suunnitelma Pyydä jokaiselta tarjoajalta aikataulu uudelleenvaltuutukselle, petosten seurannalle, maksunsaajan vahvistukselle ja avoimen pankkitoiminnan rajapinnoille.
5. Vähennä riippuvuutta yhdestä tarjoajasta Pidä toinen tarjoaja kytkettynä keskeisiin maksutapoihin, jotta tarjoajan viivästys tai poistuminen ei pysäytä kassaasi.