Pay by Bank: sådan fungerer konto-til-konto-betalinger for forhandlere

Hvad er Pay by Bank?

Pay by Bank er den kundevendte betegnelse for en betaling, der flytter penge direkte fra kundens lønkonto til forhandlerens konto. I stedet for at indtaste et kortnummer vælger kunden sin bank i checkout, bliver sendt videre til bankens app eller netbank, godkender en overførsel, hvor beløb og reference allerede er udfyldt, og vender tilbage til forhandleren med en bekræftelse.

Det tekniske grundlag er open banking. I EU og EØS forpligter PSD2 bankerne til at lade licenserede tredjeparter initiere betalinger på kundens vegne; den samme model findes i Storbritannien under Open Banking-standarden. Forhandleren ser aldrig kundens bankoplysninger, og stærk kundeautentifikation sker inde i bankappen.

Sådan forløber en Pay by Bank-betaling

Set fra forhandlerens side ligner flowet enhver anden redirect-metode som iDEAL eller Bancontact, hvilket gør det nemt at tilføje ved siden af de eksisterende muligheder.

1. Opret betalingen Dit system opretter en betaling med beløb, valuta og reference via din betalingsudbyder eller dit orkestreringslag.
2. Valg af bank Kunden vælger sin bank fra en liste over understøttede institutter i den hostede checkout.
3. Autentifikation Kunden sendes videre til bankens app eller netbank og godkender den forudfyldte overførsel med sin sædvanlige stærke autentifikation.
4. Bekræftelse Udbyderen modtager bankens bekræftelse og underretter dit system via en signeret webhook; ordren kan frigives.
5. Afregning Pengene ankommer via straksbetalinger, hvor det er muligt, ellers med næste SEPA- eller Faster Payments-cyklus.

Pay by Bank sammenlignet med kort og andre metoder

Metoden ligger mellem en klassisk bankoverførsel og en kortbetaling: den har en push-betalings sikkerhed, men den hastighed i checkout, som kunderne forventer. Tabellen viser, hvor den adskiller sig fra de muligheder, forhandlere normalt placerer ved siden af den.

Hvad koster det, og hvorfor er det billigere end kort?

En kortbetaling bærer interchange, kortselskabsgebyrer og indløserens margin, og forhandleren betaler desuden for svindelværktøjer og håndtering af chargebacks. En konto-til-konto-betaling går helt uden om kortselskaberne, så udbyderne prissætter den typisk som et fast gebyr pr. transaktion eller en lille procentsats med et loft. Svindeleksponeringen er lavere, fordi banken autentificerer betaleren, og overførslen ikke kan tilbageføres ensidigt af kunden.

Besparelsen vokser med kurvens størrelse, og derfor er metoden populær til møbler, rejser, elektronik, undervisning, husleje og optankning af konti. Ved meget små kurve kan det faste gebyr være på niveau med en kortbetaling, så forhandlere viser ofte kun Pay by Bank fra et bestemt beløb og opefter.

Hvor er Pay by Bank tilgængeligt?

Dækningen bestemmes af de banker, en udbyder er forbundet til, ikke af metoden i sig selv. I Storbritannien dækker Open Banking de store detailbanker, og Pay by Bank er udbredt til regningsbetaling og e-handel. I EU optræder den samme mekanisme under nationale brands og nye ordninger, herunder iDEAL i Nederlandene, Bancontacts bankapp-flow i Belgien og Wero, European Payments Initiatives wallet, som er bygget på SEPA-straksoverførsler. I Danmark er MobilePay den nærmeste lokale reference for betaling via telefonen, men den bygger primært på kort, mens Pay by Bank flytter pengene direkte mellem bankkonti.

For en forhandler, der sælger på tværs af Europa, er det praktiske spørgsmål, hvilke udbydere der dækker de banker, dine kunder faktisk bruger i hvert land. Et orkestreringslag lader dig forbinde mere end én udbyder og route hvert land til den forbindelse med bedst dækning.

Refusioner, tvister og tilbagevendende betalinger

Fordi kunden selv sender pengene, findes der ingen chargeback-mekanisme. En refusion er en ny udgående overførsel til kundens konto, som de fleste udbydere stiller til rådighed via et API med den oprindelige betalingsreference. Tvister forbliver derfor mellem forhandler og kunde, hvilket sænker driftsomkostningerne, men også betyder, at forbrugerbeskyttelsen hviler på din returpolitik frem for på kortselskabets regler.

Tilbagevendende konto-til-konto-betalinger er stadig under modning. Storbritannien har variable tilbagevendende betalinger til udvalgte formål; i euroområdet kombinerer forhandlere typisk en første Pay by Bank-betaling med et SEPA Direct Debit-mandat til de efterfølgende opkrævninger.

Sådan tilføjer du Pay by Bank i din checkout

De fleste udbydere tilbyder metoden som et redirect- eller app-til-app-flow og rapporterer resultatet via webhook, så integrationen følger samme mønster som andre redirect-metoder. Punkter, du bør tjekke før lancering: hvilke banker der understøttes pr. land, om refusioner er tilgængelige via API'et, hvordan afstemningsreferencer sendes med, og hvad der sker, når en kunde afbryder flowet inde i bankappen.

Gennem OrsunPay præsenteres Pay by Bank som en af de metoder, der er konfigureret på dine tilsluttede udbyderkonti; den vises i hosted checkout og betalingslinks, når din udbyder understøtter den for kundens land og valuta.