PSD3 и Регламентът за платежните услуги: статут, график и какво се променя за търговците

Какво са PSD3 и Регламентът за платежните услуги?

Европейската комисия предложи пакета на 28 юни 2023 г., за да замени PSD2, т.е. Директива (ЕС) 2015/2366, и да включи Директивата за електронните пари в същата рамка. Той е разделен на две. PSD3 е директива за лицензирането и надзора на платежните институции, включително издателите на електронни пари, и трябва да бъде транспонирана в националното право. PSR е регламент, който се прилага пряко във всяка държава членка и съдържа правилата за поведение: автентикация, измами, open banking, прозрачност и отговорност.

Разделянето на правилата има за цел да сложи край на националните разлики, останали от PSD2, например в строгостта, с която се прилагаха строгата автентикация на клиента или достъпът до open banking. За търговците най-важен е PSR, защото урежда как техните PSP автентикират, наблюдават и възстановяват плащания.

Докъде са стигнали PSD3 и PSR през октомври 2026 г.?

Съветът и Европейският парламент постигнаха предварително споразумение на 27 ноември 2025 г. Съветът публикува окончателните компромисни текстове на 23 април 2026 г., а комисията на Парламента по икономически и парични въпроси ги одобри на 5 май 2026 г. Към 21 октомври 2026 г. Законодателната обсерватория на Парламента води двете досиета като очакващи позицията на Съвета на първо четене, с ориентировъчна дата на пленарното заседание 14 декември 2026 г.

Нито един акт още не е приет или публикуван в Официален вестник, така че нито един не е в сила. Всеки влиза в сила 20 дни след публикуването. Според договорените текстове повечето правила на PSR и срокът за транспониране на PSD3 следват около 21 месеца по-късно, а проверката на получателя за преводи, които не са обхванати от Регламента за мигновените плащания, около 27 месеца по-късно, което сочи към края на 2028 г. и 2029 г. най-рано.

Какво се променя за търговците според PSR?

PSR запазва строгата автентикация на клиента и картовите изключения, но уточнява границите им и добавя задължения във връзка с измамите и прозрачността, които стигат до търговците чрез техните PSP. Списъкът по-долу обобщава договорените текстове, както са описани от Съвета и Парламента; подробностите все още могат да се променят при правно-езиковата проверка преди публикуването.

• SCA: по-ясно третиране на транзакциите, инициирани от търговеца, и методи за автентикация, които не бива да разчитат единствено на смартфон, за да могат да плащат възрастни хора и хора с увреждания
• Прозрачност на таксите: доставчиците на приемане на карти трябва ясно да посочват таксите си на търговците
• Имена в извлеченията: търговците трябва да гарантират, че търговското име, познато на клиентите, съответства на името в извлечението от банката или картата
• Наблюдение на измамите: PSP трябва да наблюдават транзакциите и да обменят помежду си информация, свързана с измами
• Проверка на получателя: проверката на IBAN и име, изисквана за преводи в евро от октомври 2025 г., се разширява и към други кредитни преводи
• Пари в брой: магазините могат да изплащат пари в брой без покупка, до 150 € с чип и ПИН

Как PSR променя отговорността при измами?

Измамата чрез имитиране, при която измамник се представя за банката на клиента, става проблем на PSP: според Парламента PSP трябва да възстанови пълната сума, ако клиентът съобщи за измамата на полицията и уведоми PSP. PSP, който не приложи изискваните инструменти за предотвратяване на измами, отговаря за произтеклите загуби.

Онлайн платформите могат да носят отговорност пред PSP, възстановили суми на клиенти, ако платформата е била уведомена за измамно съдържание и не го е премахнала. Рекламодателите на финансови услуги трябва да докажат, че са оторизирани. Търговците трябва да очакват повече наблюдение на транзакциите, повече триене при проверката на име при възстановявания и изплащания по превод и PSP, които задават по-строги въпроси за дескрипторите и бизнес моделите.

Какво се променя за open banking и плащанията чрез банка?

Банките трябва да осигуряват на доставчиците на услуги по иницииране на плащане и на информация за сметки достъп през специализиран интерфейс на недискриминационна основа и трябва да премахнат пречките, които правят пътя при open banking по-дълъг от директното онлайн банкиране. Потребителите получават при своята банка табло, в което виждат, оттеглят и възстановяват разрешенията за достъп до данни, които са дали.

За търговците, които приемат плащания чрез банка, това би трябвало да означава по-малко прекъснати пренасочвания и по-последователно покритие на банките в различните държави. То не променя момента, от който се прилагат правилата: докато PSR не започне да се прилага, PSD2 и нейните РТС за автентикацията и комуникацията остават действащото право.

Какво се променя за платежните институции и институциите за електронни пари?

PSD3 слива режима за електронните пари с режима за платежните институции, така че институциите за електронни пари стават категория платежни институции. Съществуващите притежатели на лиценз трябва да докажат пред своя надзорен орган, че отговарят на новите изисквания в преходен период, определен в директивата; фирмите, които не го направят, губят оторизацията си.

Търговците трябва да попитат своите PSP как планират да се справят с повторното оторизиране, обезпечаването на средствата на клиентите и новите задължения във връзка с измамите. Доставчик, който закъснее или напусне пазар, може да наложи миграция в кратък срок, което е по-лесно, когато страницата за плащане не е обвързана с един доставчик.

Какво трябва да направят търговците още сега?

От правна гледна точка нищо не се променя преди публикуването и датата на прилагане, но част от работата отнема време. Картографирайте къде разчитате на поведението по PSD2: използване на изключения, флагове за транзакции, инициирани от търговеца, дескриптори, възстановявания по превод и покритие на плащанията чрез банка. Прегледайте договорите, за да следват разкриването на таксите и условията за отговорност PSR.

Ако работите с няколко доставчици, OrsunPay свързва собствените акаунти на търговеца при PSP чрез една интеграция като технически доставчик на услуги, което прави смяната на доставчик управляема, докато всеки PSP се адаптира към новите правила. OrsunPay не държи средства и не поема регулаторните задължения на нито един PSP.

Как да се подготвите за PSD3 и PSR

1. Следете законодателния статут Следете позицията на Съвета на първо четене, пленарното гласуване на Парламента и публикуването в Официален вестник, след което изчислете датите след 21 и 27 месеца.
2. Прегледайте потоците за автентикация Изброете къде използвате изключения от SCA и флагове за транзакции, инициирани от търговеца, и проверете дали автентикацията не зависи само от смартфон.
3. Поправете дескрипторите и данните за таксите Уверете се, че търговското име в извлеченията съответства на вашата марка и че получавате ясна разбивка на таксите от всеки картов акцептант.
4. Поискайте плана на вашите PSP Поискайте от всеки доставчик график за повторното оторизиране, наблюдението на измами, проверката на получателя и интерфейсите за open banking.
5. Намалете риска от един доставчик Дръжте свързан втори доставчик за ключовите методи, така че забавяне или напускане на доставчик да не спре вашата страница за плащане.