PSD3 og betalingstjenesteforordningen: status, tidslinje og konsekvenser for forhandlere

Hva er PSD3 og betalingstjenesteforordningen?

Europakommisjonen la frem pakken 28. juni 2023 for å erstatte PSD2, direktiv (EU) 2015/2366, og for å samle e-pengedirektivet i samme rammeverk. Den er delt i to. PSD3 er et direktiv om tillatelse til og tilsyn med betalingsforetak, inkludert utstedere av elektroniske penger, og må gjennomføres i nasjonal rett. PSR er en forordning som gjelder direkte i alle medlemsstater, og som inneholder atferdsreglene: autentisering, svindel, open banking, åpenhet og ansvar.

Delingen skal fjerne de nasjonale forskjellene som PSD2 etterlot, for eksempel i hvor strengt sterk kundeautentisering eller tilgang til open banking ble håndhevet. For forhandlere er PSR den viktigste delen, fordi den styrer hvordan PSP-ene deres autentiserer, overvåker og refunderer betalinger.

Hvor langt er PSD3 og PSR i oktober 2026?

Rådet og Europaparlamentet nådde en foreløpig enighet 27. november 2025. Rådet offentliggjorde de endelige kompromisstekstene 23. april 2026, og Parlamentets utvalg for økonomi og valuta godkjente dem 5. mai 2026. Per 21. oktober 2026 fører Parlamentets Legislative Observatory begge sakene som ventende på Rådets førstebehandlingsstandpunkt, med en veiledende plenumsdato 14. desember 2026.

Ingen av rettsaktene er ennå vedtatt eller offentliggjort i Den europeiske unions tidende, så ingen av dem er i kraft. Hver trer i kraft 20 dager etter offentliggjøringen. I henhold til de avtalte tekstene følger de fleste PSR-reglene og fristen for gjennomføring av PSD3 omtrent 21 måneder senere, og verifisering av mottaker for overføringer som ikke allerede dekkes av forordningen om øyeblikkelige betalinger omtrent 27 måneder senere, noe som peker på slutten av 2028 og 2029 som det tidligste.

Hva endrer seg for forhandlere under PSR?

PSR beholder sterk kundeautentisering og kortunntakene, men strammer inn kantene, og den legger til svindel- og åpenhetskrav som når forhandlere gjennom PSP-ene deres. Listen nedenfor oppsummerer de avtalte tekstene slik Rådet og Parlamentet har beskrevet dem; detaljer kan fortsatt endres i den juridisk-språklige gjennomgangen før offentliggjøring.

• SCA: tydeligere behandling av forhandlerinitierte transaksjoner og autentiseringsmetoder som ikke bare kan avhenge av en smarttelefon, slik at eldre og personer med funksjonsnedsettelse kan betale
• Åpenhet om gebyrer: leverandører av kortinnløsning må oppgi gebyrene sine tydelig til forhandlere
• Navn på kontoutskrifter: forhandlere må sikre at handelsnavnet kundene kjenner, samsvarer med navnet på bank- eller kortutskriften
• Svindelovervåking: PSP-er må overvåke transaksjoner og dele svindelrelatert informasjon med hverandre
• Verifisering av mottaker: IBAN- og navnekontrollen som har vært påkrevd for euroverføringer siden oktober 2025, utvides til andre kredittoverføringer
• Kontanter: butikker kan betale ut kontanter uten kjøp, opptil 150 euro med brikke og pinkode

Hvordan endrer PSR ansvaret for svindel?

Svindel med etterligning, der en svindler utgir seg for å være kundens bank, blir PSP-ens problem: Ifølge Parlamentet må PSP-en refundere hele beløpet hvis kunden anmelder svindelen til politiet og varsler PSP-en. En PSP som ikke bruker de påkrevde verktøyene for svindelforebygging, hefter for tapene som følger av det.

Nettplattformer kan holdes ansvarlige overfor PSP-er som har refundert kunder, hvis plattformen var varslet om svindelinnhold og ikke fjernet det. Annonsører av finansielle tjenester må dokumentere at de har tillatelse. Forhandlere kan regne med mer transaksjonsovervåking, mer friksjon i navnekontrollen ved refusjoner og utbetalinger via overføring og PSP-er som stiller skarpere spørsmål om beskrivelser på kontoutskrifter og forretningsmodeller.

Hva endrer seg for open banking og betaling via bank?

Bankene må gi leverandører av betalingsinitiering og kontoinformasjon tilgang gjennom et dedikert grensesnitt på ikke-diskriminerende vilkår og fjerne hindringer som gjør open banking-forløp lengre enn direkte nettbank. Brukerne får et dashbord i banken sin der de kan se, trekke tilbake og gjenopprette tillatelsene til datatilgang de har gitt.

For forhandlere som tar imot betaling via bank, bør det gi færre ødelagte omdirigeringer og mer ensartet bankdekning på tvers av land. Det endrer ikke når reglene gjelder: Frem til PSR får virkning, er PSD2 og de tekniske standardene for autentisering og kommunikasjon fortsatt gjeldende rett.

Hva endrer seg for betalingsforetak og e-pengeforetak?

PSD3 slår e-pengeregimet sammen med regimet for betalingsforetak, slik at e-pengeforetak blir en kategori av betalingsforetak. Eksisterende tillatelsesinnehavere må overfor tilsynsmyndigheten godtgjøre at de oppfyller de nye kravene innen en overgangsperiode som fastsettes i direktivet; foretak som ikke gjør det, mister tillatelsen.

Forhandlere bør spørre PSP-ene sine hvordan de vil håndtere ny godkjenning, sikring av kundemidler og de nye svindelkravene. En leverandør som er forsinket eller trekker seg fra et marked, kan tvinge frem en migrering med kort varsel, og den er enklere når kassen ikke er bundet til én leverandør.

Hva bør forhandlere gjøre nå?

Ingenting endrer seg juridisk før offentliggjøringen og anvendelsesdatoen, men noe av arbeidet tar tid. Kartlegg hvor du er avhengig av PSD2-atferd: bruk av unntak, flagg for forhandlerinitierte transaksjoner, beskrivelser på kontoutskrifter, refusjoner via overføring og dekning av betaling via bank. Gå gjennom avtaler slik at opplysninger om gebyrer og ansvarsvilkår følger PSR.

Arbeider du med flere leverandører, kobler OrsunPay forhandlerens egne PSP-kontoer sammen gjennom én integrasjon som teknisk tjenesteleverandør, noe som gjør et leverandørbytte overkommelig mens hver PSP tilpasser seg de nye reglene. OrsunPay oppbevarer ikke midler og overtar ingen PSP-ers lovpålagte forpliktelser.

Slik forbereder du deg på PSD3 og PSR

1. Følg den lovgivningsmessige statusen Følg Rådets førstebehandlingsstandpunkt, Parlamentets plenumsavstemning og offentliggjøringen i Den europeiske unions tidende, og beregn deretter datoene etter 21 og 27 måneder.
2. Gå gjennom autentiseringsflytene dine Kartlegg hvor du bruker SCA-unntak og flagg for forhandlerinitierte transaksjoner, og kontroller at autentiseringen ikke bare avhenger av en smarttelefon.
3. Rett opp beskrivelser og gebyropplysninger Sørg for at handelsnavnet på kontoutskrifter samsvarer med merkevaren din, og at du får en tydelig gebyroppdeling fra hver kortinnløser.
4. Be PSP-ene om planen deres Be hver leverandør om tidsplanen for ny godkjenning, svindelovervåking, verifisering av mottaker og open banking-grensesnitt.
5. Reduser avhengigheten av én leverandør Ha en andre leverandør tilkoblet for de viktigste betalingsmetodene, slik at en leverandørs forsinkelse eller exit ikke stopper kassen din.