PSD3 και Κανονισμός για τις Υπηρεσίες Πληρωμών: κατάσταση, χρονοδιάγραμμα και αντίκτυπος

Τι είναι η PSD3 και ο Κανονισμός για τις Υπηρεσίες Πληρωμών;

Η Ευρωπαϊκή Επιτροπή πρότεινε το πακέτο στις 28 Ιουνίου 2023 για να αντικαταστήσει την PSD2, την Οδηγία (ΕΕ) 2015/2366, και να ενσωματώσει την Οδηγία για το ηλεκτρονικό χρήμα στο ίδιο πλαίσιο. Το πακέτο χωρίζεται σε δύο μέρη. Η PSD3 είναι οδηγία για την αδειοδότηση και την εποπτεία των ιδρυμάτων πληρωμών, συμπεριλαμβανομένων των εκδοτών ηλεκτρονικού χρήματος, και πρέπει να ενσωματωθεί στο εθνικό δίκαιο. Ο PSR είναι κανονισμός που εφαρμόζεται άμεσα σε κάθε κράτος μέλος και περιέχει τους κανόνες συμπεριφοράς: ταυτοποίηση, απάτη, open banking, διαφάνεια και ευθύνη.

Ο διαχωρισμός αυτός αποσκοπεί στο να τερματίσει τις εθνικές διαφορές που άφησε η PSD2, για παράδειγμα ως προς το πόσο αυστηρά εφαρμόστηκαν η ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη ή η πρόσβαση στο open banking. Για τους εμπόρους, ο PSR είναι το πιο σημαντικό μέρος, επειδή ρυθμίζει τον τρόπο με τον οποίο οι PSP τους ταυτοποιούν, παρακολουθούν και επιστρέφουν πληρωμές.

Σε ποιο στάδιο βρίσκονται η PSD3 και ο PSR τον Οκτώβριο του 2026;

Το Συμβούλιο και το Ευρωπαϊκό Κοινοβούλιο κατέληξαν σε προσωρινή συμφωνία στις 27 Νοεμβρίου 2025. Το Συμβούλιο δημοσίευσε τα τελικά κείμενα συμβιβασμού στις 23 Απριλίου 2026 και η Επιτροπή Οικονομικών και Νομισματικών Υποθέσεων του Κοινοβουλίου τα ενέκρινε στις 5 Μαΐου 2026. Στις 21 Οκτωβρίου 2026, το Νομοθετικό Παρατηρητήριο του Κοινοβουλίου αναφέρει ότι και οι δύο φάκελοι αναμένουν τη θέση του Συμβουλίου σε πρώτη ανάγνωση, με ενδεικτική ημερομηνία Ολομέλειας τις 14 Δεκεμβρίου 2026.

Καμία πράξη δεν έχει εγκριθεί ούτε δημοσιευθεί στην Επίσημη Εφημερίδα, άρα καμία δεν ισχύει ακόμη. Η καθεμία τίθεται σε ισχύ 20 ημέρες μετά τη δημοσίευση. Βάσει των συμφωνημένων κειμένων, οι περισσότεροι κανόνες του PSR και η προθεσμία μεταφοράς της PSD3 ακολουθούν περίπου 21 μήνες αργότερα, και η επαλήθευση δικαιούχου για τις μεταφορές που δεν καλύπτονται ήδη από τον Κανονισμό για τις άμεσες πληρωμές περίπου 27 μήνες αργότερα, γεγονός που παραπέμπει στο τέλος του 2028 και στο 2029 το νωρίτερο.

Τι αλλάζει για τους εμπόρους με τον PSR;

Ο PSR διατηρεί την ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη και τις εξαιρέσεις για κάρτες αλλά σφίγγει τα όρια, και προσθέτει υποχρεώσεις για την απάτη και τη διαφάνεια που φτάνουν στους εμπόρους μέσω των PSP τους. Ο κατάλογος παρακάτω συνοψίζει τα συμφωνημένα κείμενα όπως τα περιγράφουν το Συμβούλιο και το Κοινοβούλιο· οι λεπτομέρειες μπορεί να αλλάξουν στον νομικογλωσσικό έλεγχο πριν από τη δημοσίευση.

• SCA: σαφέστερη αντιμετώπιση των συναλλαγών που ξεκινά ο έμπορος και μέθοδοι ταυτοποίησης που δεν πρέπει να βασίζονται μόνο σε smartphone, ώστε να μπορούν να πληρώνουν οι ηλικιωμένοι και τα άτομα με αναπηρία
• Διαφάνεια χρεώσεων: οι πάροχοι αποδοχής καρτών πρέπει να δηλώνουν σαφώς τις χρεώσεις τους στους εμπόρους
• Ονομασίες στα εκκαθαριστικά: οι έμποροι πρέπει να διασφαλίζουν ότι η εμπορική επωνυμία που γνωρίζουν οι αγοραστές ταυτίζεται με την επωνυμία στο εκκαθαριστικό της τράπεζας ή της κάρτας
• Παρακολούθηση απάτης: οι PSP πρέπει να παρακολουθούν τις συναλλαγές και να ανταλλάσσουν πληροφορίες σχετικές με την απάτη
• Επαλήθευση δικαιούχου: ο έλεγχος IBAN και ονόματος που απαιτείται για τα εμβάσματα σε ευρώ από τον Οκτώβριο του 2025 επεκτείνεται σε άλλες μεταφορές πίστωσης
• Μετρητά: τα καταστήματα μπορούν να δίνουν μετρητά χωρίς αγορά, έως 150 € με chip και PIN

Πώς αλλάζει ο PSR την ευθύνη για απάτη;

Η απάτη πλαστοπροσωπίας, όπου ένας απατεώνας παρουσιάζεται ως η τράπεζα του πελάτη, γίνεται πρόβλημα του PSP: σύμφωνα με το Κοινοβούλιο, ο PSP πρέπει να επιστρέψει ολόκληρο το ποσό εάν ο πελάτης καταγγείλει την απάτη στην αστυνομία και ενημερώσει τον PSP. Ένας PSP που δεν εφαρμόζει τα απαιτούμενα εργαλεία πρόληψης απάτης ευθύνεται για τις προκύπτουσες ζημίες.

Οι διαδικτυακές πλατφόρμες μπορεί να θεωρηθούν υπεύθυνες έναντι των PSP που αποζημίωσαν πελάτες, αν η πλατφόρμα ενημερώθηκε για δόλιο περιεχόμενο και δεν το αφαίρεσε. Οι διαφημιστές χρηματοοικονομικών υπηρεσιών πρέπει να αποδεικνύουν ότι είναι εξουσιοδοτημένοι. Για τους εμπόρους, αναμένεται περισσότερη παρακολούθηση συναλλαγών, περισσότερη τριβή ελέγχου ονόματος στις επιστροφές και τις πληρωμές με εμβάσματα, και PSP που θέτουν δυσκολότερα ερωτήματα για περιγραφείς και επιχειρηματικά μοντέλα.

Τι αλλάζει για το open banking και το pay by bank;

Οι τράπεζες πρέπει να παρέχουν στους παρόχους εκκίνησης πληρωμής και πληροφοριών λογαριασμού πρόσβαση μέσω ειδικής διεπαφής, χωρίς διακρίσεις, και να άρουν τα εμπόδια που κάνουν τις διαδρομές open banking μακρύτερες από το άμεσο online banking. Οι χρήστες αποκτούν στην τράπεζά τους έναν πίνακα ελέγχου όπου βλέπουν, ανακαλούν και επαναφέρουν τις άδειες πρόσβασης σε δεδομένα που έχουν χορηγήσει.

Για τους εμπόρους που δέχονται pay by bank, αυτό θα πρέπει να σημαίνει λιγότερες αποτυχημένες ανακατευθύνσεις και πιο συνεπή κάλυψη τραπεζών σε όλες τις χώρες. Δεν αλλάζει το πότε εφαρμόζονται οι κανόνες: μέχρι να ισχύσει ο PSR, η PSD2 και τα RTS της για την ταυτοποίηση και την επικοινωνία παραμένουν το δίκαιο.

Τι αλλάζει για τα ιδρύματα πληρωμών και τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος;

Η PSD3 συγχωνεύει το καθεστώς του ηλεκτρονικού χρήματος με το καθεστώς των ιδρυμάτων πληρωμών, ώστε τα ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος να γίνουν κατηγορία ιδρυμάτων πληρωμών. Οι υφιστάμενοι κάτοχοι άδειας πρέπει να αποδείξουν στον επόπτη τους ότι πληρούν τις νέες απαιτήσεις μέσα σε μεταβατική περίοδο που ορίζει η οδηγία· οι εταιρείες που δεν το κάνουν θα χάσουν την άδειά τους.

Οι έμποροι θα πρέπει να ρωτήσουν τους PSP τους πώς σχεδιάζουν να χειριστούν τη νέα αδειοδότηση, τη διασφάλιση κεφαλαίων και τις νέες υποχρεώσεις για την απάτη. Ένας πάροχος που καθυστερεί ή αποχωρεί από μια αγορά μπορεί να επιβάλει μετάβαση σε σύντομο χρόνο, κάτι που είναι ευκολότερο όταν το checkout δεν είναι δεμένο με έναν μόνο πάροχο.

Τι πρέπει να κάνουν οι έμποροι τώρα;

Νομικά δεν αλλάζει τίποτα πριν από τη δημοσίευση και την ημερομηνία εφαρμογής, αλλά ορισμένες εργασίες θέλουν χρόνο. Αποτυπώστε πού εξαρτάστε από τη συμπεριφορά της PSD2: χρήση εξαιρέσεων, σημάνσεις συναλλαγών που ξεκινά ο έμπορος, περιγραφείς, επιστροφές με εμβάσματα και κάλυψη pay by bank. Αναθεωρήστε τις συμβάσεις ώστε η γνωστοποίηση χρεώσεων και οι όροι ευθύνης να ακολουθήσουν τον PSR.

Αν συνεργάζεστε με περισσότερους παρόχους, το OrsunPay συνδέει τους δικούς σας λογαριασμούς PSP μέσω μίας ενσωμάτωσης ως τεχνικός πάροχος υπηρεσιών, κάτι που κρατά διαχειρίσιμη μια αλλαγή παρόχου ενώ κάθε PSP προσαρμόζεται στους νέους κανόνες. Δεν κατέχει κεφάλαια και δεν αναλαμβάνει καμία ρυθμιστική υποχρέωση κανενός PSP.

Πώς προετοιμάζεστε για την PSD3 και τον PSR

1. Παρακολουθήστε τη νομοθετική πορεία Ακολουθήστε τη θέση του Συμβουλίου σε πρώτη ανάγνωση, την ψηφοφορία της Ολομέλειας του Κοινοβουλίου και τη δημοσίευση στην Επίσημη Εφημερίδα, και στη συνέχεια υπολογίστε τις ημερομηνίες των 21 και 27 μηνών.
2. Ελέγξτε τις ροές ταυτοποίησης Καταγράψτε πού χρησιμοποιείτε εξαιρέσεις SCA και σημάνσεις συναλλαγών που ξεκινά ο έμπορος, και ελέγξτε ότι η ταυτοποίηση δεν εξαρτάται μόνο από smartphone.
3. Διορθώστε περιγραφείς και δεδομένα χρεώσεων Βεβαιωθείτε ότι η εμπορική επωνυμία στα εκκαθαριστικά ταιριάζει με το brand σας και ότι λαμβάνετε σαφή ανάλυση χρεώσεων από κάθε αποδέκτη καρτών.
4. Ζητήστε το σχέδιο των PSP σας Ζητήστε από κάθε πάροχο το χρονοδιάγραμμά του για νέα αδειοδότηση, παρακολούθηση απάτης, επαλήθευση δικαιούχου και διεπαφές open banking.
5. Μειώστε τον κίνδυνο ενός μόνο παρόχου Κρατήστε συνδεδεμένο δεύτερο πάροχο για τις βασικές μεθόδους, ώστε η καθυστέρηση ή η αποχώρηση ενός παρόχου να μη σταματά το checkout σας.