Pay by Bank: πώς λειτουργούν οι πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό για εμπόρους

Τι είναι το Pay by Bank

Pay by Bank είναι η ονομασία προς τους καταναλωτές για μια πληρωμή που μεταφέρει χρήματα απευθείας από τον τρεχούμενο λογαριασμό του αγοραστή στον λογαριασμό του εμπόρου. Αντί να εισαγάγει αριθμό κάρτας, ο αγοραστής επιλέγει την τράπεζά του στο checkout, ανακατευθύνεται στην εφαρμογή ή στον ιστότοπο της τράπεζας, εγκρίνει μια μεταφορά που είναι ήδη συμπληρωμένη με το ποσό και την αιτιολογία και επιστρέφει στον έμπορο με επιβεβαίωση.

Η τεχνική βάση είναι το open banking. Στην Ευρωπαϊκή Ένωση και στον ΕΟΧ, η PSD2 υποχρεώνει τις τράπεζες να επιτρέπουν σε αδειοδοτημένους τρίτους να εκκινούν πληρωμές για λογαριασμό του πελάτη· το ίδιο μοντέλο υπάρχει στο Ηνωμένο Βασίλειο στο πλαίσιο του προτύπου Open Banking. Ο έμπορος δεν βλέπει ποτέ τα τραπεζικά διαπιστευτήρια, και η ισχυρή ταυτοποίηση πελάτη γίνεται μέσα στην εφαρμογή της τράπεζας.

Πώς εξελίσσεται μια πληρωμή Pay by Bank

Από την πλευρά του εμπόρου, η ροή μοιάζει με οποιαδήποτε μέθοδο ανακατεύθυνσης, όπως το iDEAL ή το Bancontact, γι' αυτό προστίθεται εύκολα δίπλα στις υπάρχουσες επιλογές.

1. Δημιουργία της πληρωμής Το σύστημά σας δημιουργεί μια πληρωμή με ποσό, νόμισμα και αιτιολογία μέσω του παρόχου πληρωμών ή του επιπέδου ενορχήστρωσης.
2. Επιλογή τράπεζας Ο αγοραστής επιλέγει την τράπεζά του από λίστα υποστηριζόμενων ιδρυμάτων στο φιλοξενούμενο checkout.
3. Ταυτοποίηση Ο αγοραστής μεταφέρεται στην εφαρμογή ή στο e-banking της τράπεζας και εγκρίνει την προσυμπληρωμένη μεταφορά με τη συνήθη ισχυρή ταυτοποίηση.
4. Επιβεβαίωση Ο πάροχος λαμβάνει την επιβεβαίωση της τράπεζας και ειδοποιεί το σύστημά σας μέσω υπογεγραμμένου webhook· η παραγγελία μπορεί να αποδεσμευτεί.
5. Εκκαθάριση Τα κεφάλαια φτάνουν μέσω υποδομών άμεσων πληρωμών όπου είναι διαθέσιμες, διαφορετικά με τον επόμενο κύκλο SEPA ή Faster Payments.

Pay by Bank σε σύγκριση με κάρτες και άλλες μεθόδους

Η μέθοδος βρίσκεται ανάμεσα στην κλασική τραπεζική μεταφορά και στην πληρωμή με κάρτα: έχει τη βεβαιότητα μιας πληρωμής push, αλλά την ταχύτητα checkout που περιμένουν οι αγοραστές. Ο πίνακας δείχνει σε τι διαφέρει από τις επιλογές που οι έμποροι τοποθετούν συνήθως δίπλα της.

Πόσο κοστίζει και γιατί είναι φθηνότερο από τις κάρτες

Μια πληρωμή με κάρτα περιλαμβάνει διατραπεζική προμήθεια, προμήθειες σχήματος και το περιθώριο του acquirer, ενώ ο έμπορος πληρώνει επιπλέον εργαλεία κατά της απάτης και τη διαχείριση των chargebacks. Μια πληρωμή από λογαριασμό σε λογαριασμό παρακάμπτει εντελώς τα σχήματα καρτών, γι' αυτό οι πάροχοι συνήθως την τιμολογούν με σταθερή χρέωση ανά συναλλαγή ή με μικρό ποσοστό με ανώτατο όριο. Ο κίνδυνος απάτης είναι μικρότερος, επειδή η τράπεζα ταυτοποιεί τον πληρωτή και ο αγοραστής δεν μπορεί να αντιστρέψει μονομερώς τη μεταφορά.

Η εξοικονόμηση αυξάνεται με το μέγεθος του καλαθιού, γι' αυτό η μέθοδος είναι δημοφιλής για έπιπλα, ταξίδια, ηλεκτρονικά, δίδακτρα, ενοίκια και φορτίσεις λογαριασμών. Σε πολύ μικρά καλάθια η σταθερή χρέωση μπορεί να είναι συγκρίσιμη με μια πληρωμή με κάρτα, γι' αυτό οι έμποροι συχνά εμφανίζουν το Pay by Bank από ένα ορισμένο ποσό και πάνω.

Πού είναι διαθέσιμο το Pay by Bank

Η κάλυψη καθορίζεται από τις τράπεζες με τις οποίες συνδέεται ένας πάροχος, όχι από την ίδια τη μέθοδο. Στο Ηνωμένο Βασίλειο το Open Banking καλύπτει τις μεγάλες τράπεζες λιανικής, και το Pay by Bank είναι διαδεδομένο για πληρωμές λογαριασμών και στο ηλεκτρονικό εμπόριο. Στην ΕΕ ο ίδιος μηχανισμός εμφανίζεται με εθνικά εμπορικά σήματα και νέα σχήματα, όπως το iDEAL στην Ολλανδία, η ροή μέσω τραπεζικής εφαρμογής του Bancontact στο Βέλγιο και το Wero, το πορτοφόλι της European Payments Initiative που βασίζεται σε άμεσες μεταφορές SEPA.

Για έναν έμπορο που πουλά σε όλη την Ευρώπη, το πρακτικό ερώτημα είναι ποιοι πάροχοι καλύπτουν τις τράπεζες που χρησιμοποιούν πράγματι οι πελάτες σας σε κάθε χώρα. Ένα επίπεδο ενορχήστρωσης σάς επιτρέπει να συνδέσετε περισσότερους από έναν παρόχους και να δρομολογείτε κάθε χώρα στη σύνδεση με την καλύτερη κάλυψη.

Επιστροφές χρημάτων, διαφορές και επαναλαμβανόμενες πληρωμές

Επειδή ο αγοραστής είναι αυτός που στέλνει τα κεφάλαια, δεν υπάρχει μηχανισμός chargeback. Η επιστροφή χρημάτων είναι μια νέα εξερχόμενη μεταφορά στον λογαριασμό του αγοραστή, την οποία οι περισσότεροι πάροχοι διαθέτουν μέσω API με βάση την αιτιολογία της αρχικής πληρωμής. Οι διαφορές παραμένουν έτσι μεταξύ εμπόρου και πελάτη, κάτι που μειώνει το λειτουργικό κόστος, αλλά σημαίνει επίσης ότι η προστασία του καταναλωτή στηρίζεται στην πολιτική επιστροφών σας και όχι στους κανόνες ενός σχήματος.

Οι επαναλαμβανόμενες πληρωμές από λογαριασμό σε λογαριασμό βρίσκονται ακόμη σε εξέλιξη. Το Ηνωμένο Βασίλειο διαθέτει μεταβλητές επαναλαμβανόμενες πληρωμές για επιλεγμένες χρήσεις· στη ζώνη του ευρώ οι έμποροι συνήθως συνδυάζουν μια πρώτη πληρωμή Pay by Bank με εντολή άμεσης χρέωσης SEPA για τις επόμενες χρεώσεις.

Προσθήκη του Pay by Bank στο checkout σας

Οι περισσότεροι πάροχοι προσφέρουν τη μέθοδο ως ροή ανακατεύθυνσης ή app-to-app και αναφέρουν το αποτέλεσμα μέσω webhook, οπότε η ενσωμάτωση ακολουθεί το ίδιο μοτίβο με άλλες μεθόδους ανακατεύθυνσης. Τι πρέπει να ελέγξετε πριν από την έναρξη: ποιες τράπεζες υποστηρίζονται ανά χώρα, αν οι επιστροφές χρημάτων διατίθενται μέσω API, πώς μεταβιβάζονται οι αιτιολογίες για τη συμφωνία και τι συμβαίνει όταν ένας αγοραστής εγκαταλείπει τη ροή μέσα στην εφαρμογή της τράπεζας.

Μέσω του OrsunPay, το Pay by Bank εμφανίζεται ως μία από τις μεθόδους που έχουν ρυθμιστεί στους συνδεδεμένους λογαριασμούς σας σε παρόχους· εμφανίζεται στο φιλοξενούμενο checkout και στους συνδέσμους πληρωμής όταν ο πάροχός σας το υποστηρίζει για τη χώρα και το νόμισμα του αγοραστή.