Maksutavat
Pay by Bank: miten tililtä tilille -maksut toimivat kauppiaille
Pay by Bank on tililtä tilille -maksu: ostaja hyväksyy siirron suoraan pankkitililtään omassa pankkisovelluksessaan, ja raha siirtyy kauppiaalle ilman korttiverkkoa. Maksu perustuu avoimeen pankkitoimintaan (EU:ssa PSD2:n mukainen maksutoimeksianto, Isossa-Britanniassa Open Banking), ja se tilitetään yleensä välittömästi tai samana päivänä ilman takaisinveloituksia.
Lyhyesti
| Tyyppi | Avoimen pankkitoiminnan kautta käynnistetty tililtä tilille (A2A) -tilisiirto |
|---|---|
| Markkinat | EU ja ETA (PSD2-maksutoimeksianto), Iso-Britannia (Open Banking); kattavuus riippuu liitetyistä pankeista |
| Valuutat | EUR SEPA- ja SEPA Instant -siirtoina; GBP Faster Payments -järjestelmässä; muut valuutat palveluntarjoajan mukaan |
| Ostajan kokemus | Pankin valinta, tunnistautuminen pankkisovelluksessa ja valmiiksi täytetyn siirron vahvistus; korttitietoja ei syötetä |
| Tilitys | Tyypillisesti välitön tai samana päivänä, kun maksajan pankki tukee pikasiirtoja; muuten seuraavana pankkipäivänä |
| Takaisinveloitukset | Ei ole; riidat hoidetaan hyvityksinä kauppiaan ja ostajan välillä |
| Hyvitykset | Tuetaan lähtevinä siirtoina; aikataulu ja API-tuki vaihtelevat palveluntarjoajittain |
| Toistuvat maksut | Rajoitetusti; Isossa-Britanniassa on muuttuvan suuruiset toistuvat maksut (VRP), muualla tavallinen valinta on SEPA-suoraveloitus |
| Tyypillinen hinta | Kiinteä maksu tai pieni prosentti tapahtumaa kohden, yleensä alle kortin interchange- ja korttiverkkomaksujen |
Mikä Pay by Bank on
Pay by Bank on kuluttajille näkyvä nimi maksulle, joka siirtää rahat suoraan ostajan käyttötililtä kauppiaan tilille. Korttinumeron syöttämisen sijaan ostaja valitsee kassalla pankkinsa, ohjautuu pankin sovellukseen tai verkkopankkiin, hyväksyy valmiiksi täytetyn siirron summineen ja viitteineen ja palaa kauppiaalle vahvistuksen kanssa.
Teknisenä perustana on avoin pankkitoiminta. Euroopan unionissa ja ETA-alueella PSD2 velvoittaa pankit sallimaan sen, että toimiluvan saaneet kolmannet osapuolet käynnistävät maksuja asiakkaan puolesta; sama malli on käytössä Isossa-Britanniassa Open Banking -standardin mukaisesti. Kauppias ei koskaan näe pankkitunnuksia, ja vahva tunnistautuminen tapahtuu pankkisovelluksessa.
Miten Pay by Bank -maksu etenee
Kauppiaan näkökulmasta kulku muistuttaa mitä tahansa uudelleenohjaukseen perustuvaa maksutapaa, kuten iDEALia tai Bancontactia, joten sen voi helposti lisätä nykyisten vaihtoehtojen rinnalle.
- Maksun luonti Järjestelmäsi luo maksun summineen, valuuttoineen ja viitteineen maksupalveluntarjoajasi tai orkestrointikerroksen kautta.
- Pankin valinta Ostaja valitsee pankkinsa tuettujen laitosten luettelosta isännöidyllä maksusivulla.
- Tunnistautuminen Ostaja siirtyy pankin sovellukseen tai verkkopankkiin ja hyväksyy valmiiksi täytetyn siirron tavallisella vahvalla tunnistautumisellaan.
- Vahvistus Palveluntarjoaja saa pankin vahvistuksen ja ilmoittaa siitä järjestelmällesi allekirjoitetulla webhookilla; tilauksen voi vapauttaa.
- Tilitys Varat saapuvat pikasiirtoina, kun ne ovat käytettävissä, muuten seuraavassa SEPA- tai Faster Payments -syklissä.
Pay by Bank verrattuna kortteihin ja muihin maksutapoihin
Maksutapa sijoittuu perinteisen tilisiirron ja korttimaksun väliin: siinä on työntömaksun varmuus mutta ostajien odottama kassan nopeus. Taulukko näyttää, miten se eroaa vaihtoehdoista, joita kauppiaat yleensä tarjoavat sen rinnalla.
| Kriteeri | Pay by Bank | Korttimaksu | SEPA-suoraveloitus | Manuaalinen tilisiirto |
|---|---|---|---|---|
| Kuka käynnistää | Ostaja, pankkisovelluksessa | Kauppias, korttitiedoilla | Kauppias, valtuutuksella | Ostaja, manuaalisesti |
| Takaisinveloitukset | Ei | Kyllä, korttiverkon säännöt | Kyllä, 8 viikon palautus ilman perusteluja | Ei |
| Vahvistus | Reaaliaikainen | Reaaliaikainen | Päiviä myöhemmin | Tunneista päiviin |
| Tyypillinen maksu | Kiinteä tai pieni prosentti | Interchange, korttiverkkomaksu ja marginaali | Pieni kiinteä | Maksuton, mutta manuaalinen täsmäytys |
| Toistuvat maksut | Rajoitetusti | Kyllä | Kyllä | Ei |
| Sopii parhaiten | Suuremmat ostokset, laskut, saldon lataukset | Arkinen vähittäiskauppa | Tilaukset | B2B-laskut |
Mitä se maksaa ja miksi se on korttia edullisempi
Korttimaksuun sisältyy interchange-maksu, korttiverkon maksut ja maksujen vastaanottajan marginaali, minkä lisäksi kauppias maksaa petostentorjunnasta ja takaisinveloitusten käsittelystä. Tililtä tilille -maksu ohittaa korttiverkot kokonaan, joten palveluntarjoajat hinnoittelevat sen yleensä kiinteänä tapahtumakohtaisena maksuna tai pienenä prosenttina enimmäismäärällä. Petosriski on pienempi, koska pankki tunnistaa maksajan eikä ostaja voi perua siirtoa yksipuolisesti.
Säästö kasvaa ostoskorin koon mukana, minkä vuoksi maksutapa on suosittu huonekaluissa, matkoissa, elektroniikassa, lukukausimaksuissa, vuokrissa ja tilin latauksissa. Hyvin pienissä ostoksissa kiinteä maksu voi olla korttimaksun suuruinen, joten kauppiaat näyttävät Pay by Bankin usein vasta tietystä summasta alkaen.
Missä Pay by Bank on saatavilla
Kattavuuden määrittävät pankit, joihin palveluntarjoaja on liittynyt, eikä maksutapa itse. Isossa-Britanniassa Open Banking kattaa suuret vähittäispankit, ja Pay by Bank on yleinen laskujen maksussa ja verkkokaupassa. EU:ssa sama mekanismi esiintyy kansallisilla brändeillä ja uusissa järjestelmissä, kuten iDEAL Alankomaissa, Bancontactin pankkisovellusmaksu Belgiassa ja Wero, European Payments Initiativen lompakko, joka perustuu SEPA-pikasiirtoihin.
Koko Euroopassa myyvälle kauppiaalle käytännön kysymys on, mitkä palveluntarjoajat kattavat ne pankit, joita asiakkaasi kussakin maassa todella käyttävät. Orkestrointikerroksen avulla voit liittää useamman palveluntarjoajan ja ohjata kunkin maan maksut parhaiten kattavaan yhteyteen.
Hyvitykset, riidat ja toistuvat maksut
Koska ostaja itse lähettää varat, takaisinveloitusmekanismia ei ole. Hyvitys on uusi lähtevä siirto ostajan tilille, ja useimmat palveluntarjoajat tarjoavat sen API:n kautta alkuperäisen maksuviitteen avulla. Riidat jäävät siis kauppiaan ja asiakkaan välisiksi, mikä alentaa operatiivisia kuluja mutta tarkoittaa myös, että kuluttajansuoja perustuu palautuskäytäntöösi eikä korttiverkon sääntöihin.
Toistuvat tililtä tilille -maksut ovat vielä kehittymässä. Isossa-Britanniassa on muuttuvan suuruiset toistuvat maksut tietyissä käyttötapauksissa; euroalueella kauppiaat yhdistävät tyypillisesti ensimmäisen Pay by Bank -maksun ja SEPA-suoraveloitusvaltuutuksen toistuvia veloituksia varten.
Pay by Bankin lisääminen kassalle
Useimmat palveluntarjoajat tarjoavat maksutavan uudelleenohjauksena tai sovelluksesta sovellukseen -kulkuna ja raportoivat tuloksen webhookilla, joten integraatio noudattaa samaa mallia kuin muut uudelleenohjausmaksutavat. Ennen käyttöönottoa kannattaa tarkistaa, mitkä pankit ovat tuettuja maittain, onko hyvitys käytettävissä API:n kautta, miten täsmäytysviitteet välitetään ja mitä tapahtuu, jos ostaja keskeyttää maksun pankkisovelluksessa.
OrsunPayn kautta Pay by Bank näkyy yhtenä liitetyille palveluntarjoajatileillesi määritetyistä maksutavoista; se tulee näkyviin isännöidyllä maksusivulla ja maksulinkeissä, kun palveluntarjoajasi tukee sitä ostajan maassa ja valuutassa.
Usein kysytyt kysymykset
Onko Pay by Bank sama asia kuin avoimen pankkitoiminnan maksut?
Käytännössä kyllä. Pay by Bank on ostajalle näkyvä nimi; avoimen pankkitoiminnan maksutoimeksianto on sen taustalla oleva säännelty mekanismi EU:ssa ja Isossa-Britanniassa.
Voiko ostaja perua Pay by Bank -maksun?
Ei. Kyseessä on ostajan pankkisovelluksessa hyväksymä työntömaksu, joten takaisinveloitusta ei ole. Kauppias tekee hyvitykset uutena siirtona.
Kuinka nopeasti kauppias saa rahat?
Välittömästi tai minuuteissa, kun maksajan pankki tukee SEPA Instant- tai Faster Payments -siirtoja; muuten seuraavassa tilityssyklissä, yleensä seuraavana pankkipäivänä.
Toimiiko Pay by Bank mobiilissa?
Kyllä. Puhelimessa maksu avaa tyypillisesti pankkisovelluksen suoraan, mikä on usein nopeampaa kuin korttitietojen kirjoittaminen.
Missä maissa Pay by Bank on tuettu?
Isossa-Britanniassa sekä EU- ja ETA-maissa, ja kattavuus riippuu palveluntarjoajasi liittämistä pankeista. Kansalliset järjestelmät, kuten iDEAL ja Wero, perustuvat samaan tililtä tilille -malliin.
Sopiiko Pay by Bank tilauksiin?
Vain osittain. Isossa-Britanniassa on muuttuvan suuruiset toistuvat maksut; euromääräisissä tilauksissa kauppiaat yhdistävät sen yleensä SEPA-suoraveloitukseen.