भुगतान विधियाँ
Pay by Bank: मर्चेंट्स के लिए अकाउंट-टू-अकाउंट भुगतान कैसे काम करते हैं
Pay by Bank एक अकाउंट-टू-अकाउंट भुगतान है: ग्राहक अपने बैंकिंग ऐप में सीधे अपने बैंक खाते से ट्रांसफ़र स्वीकृत करता है, और पैसा कार्ड नेटवर्क के बिना मर्चेंट तक पहुँचता है। यह ओपन बैंकिंग (EU में PSD2 पेमेंट इनिशिएशन, UK में Open Banking) पर चलता है, आमतौर पर तुरंत या उसी दिन सेटल होता है, और इसमें चार्जबैक नहीं होते।
एक नज़र में
| प्रकार | ओपन बैंकिंग के माध्यम से शुरू किया गया अकाउंट-टू-अकाउंट (A2A) बैंक ट्रांसफ़र |
|---|---|
| बाज़ार | EU और EEA (PSD2 पेमेंट इनिशिएशन), यूनाइटेड किंगडम (Open Banking); कवरेज जुड़े हुए बैंकों पर निर्भर करती है |
| मुद्राएँ | SEPA और SEPA Instant के ज़रिए EUR; Faster Payments के ज़रिए GBP; अन्य मुद्राएँ प्रोवाइडर पर निर्भर करती हैं |
| ग्राहक अनुभव | बैंक चुनें, बैंकिंग ऐप में प्रमाणीकरण करें, पहले से भरे ट्रांसफ़र की पुष्टि करें; कोई कार्ड विवरण टाइप नहीं करना पड़ता |
| सेटलमेंट | आमतौर पर तुरंत या उसी दिन, जब भुगतानकर्ता का बैंक इंस्टेंट रेल्स सपोर्ट करता है; अन्यथा अगले कार्य दिवस |
| चार्जबैक | कोई नहीं; विवाद मर्चेंट और ग्राहक के बीच रिफ़ंड के रूप में निपटाए जाते हैं |
| रिफ़ंड | आउटबाउंड ट्रांसफ़र के रूप में समर्थित; समय और API सपोर्ट प्रोवाइडर के अनुसार अलग होते हैं |
| आवर्ती भुगतान | सीमित; UK में वेरिएबल रिकरिंग पेमेंट्स मौजूद हैं, अन्य जगहों पर आमतौर पर SEPA Direct Debit चुना जाता है |
| सामान्य लागत | प्रति लेनदेन निश्चित शुल्क या कम प्रतिशत, आमतौर पर कार्ड इंटरचेंज और स्कीम शुल्क से कम |
Pay by Bank क्या है
Pay by Bank उस भुगतान का ग्राहक-केंद्रित नाम है जिसमें पैसा सीधे ग्राहक के चालू खाते से मर्चेंट के खाते में जाता है। कार्ड नंबर दर्ज करने के बजाय ग्राहक चेकआउट पर अपना बैंक चुनता है, बैंक के ऐप या वेबसाइट पर रीडायरेक्ट होता है, राशि और संदर्भ के साथ पहले से भरे ट्रांसफ़र को स्वीकृत करता है, और पुष्टि के साथ मर्चेंट के पास लौट आता है।
इसका तकनीकी आधार ओपन बैंकिंग (open banking) है। यूरोपीय संघ और EEA में PSD2 बैंकों को बाध्य करता है कि वे लाइसेंसधारी तृतीय पक्षों को ग्राहक की ओर से भुगतान शुरू करने दें; यूनाइटेड किंगडम में यही मॉडल Open Banking मानक के तहत मौजूद है। मर्चेंट को कभी बैंक क्रेडेंशियल्स नहीं दिखते, और स्ट्रॉन्ग कस्टमर ऑथेंटिकेशन (SCA) बैंकिंग ऐप के भीतर होता है।
Pay by Bank भुगतान किस क्रम में होता है
मर्चेंट की दृष्टि से यह प्रवाह iDEAL या Bancontact जैसी किसी भी रीडायरेक्ट विधि जैसा ही है, इसलिए इसे मौजूदा विकल्पों के साथ जोड़ना आसान है।
- भुगतान बनाएँ आपका सिस्टम आपके पेमेंट प्रोवाइडर या ऑर्केस्ट्रेशन लेयर के माध्यम से राशि, मुद्रा और संदर्भ के साथ भुगतान बनाता है।
- बैंक का चयन ग्राहक होस्टेड चेकआउट में समर्थित संस्थानों की सूची से अपना बैंक चुनता है।
- प्रमाणीकरण ग्राहक को बैंक के ऐप या वेब बैंकिंग पर भेजा जाता है और वह अपने सामान्य स्ट्रॉन्ग ऑथेंटिकेशन से पहले से भरे ट्रांसफ़र को स्वीकृत करता है।
- पुष्टि प्रोवाइडर को बैंक की पुष्टि मिलती है और वह हस्ताक्षरित वेबहुक के ज़रिए आपके सिस्टम को सूचित करता है; ऑर्डर जारी किया जा सकता है।
- सेटलमेंट जहाँ उपलब्ध हों, वहाँ फ़ंड इंस्टेंट रेल्स पर पहुँचते हैं, अन्यथा अगले SEPA या Faster Payments चक्र के साथ।
Pay by Bank की तुलना कार्ड और अन्य विधियों से
यह विधि पारंपरिक बैंक ट्रांसफ़र और कार्ड भुगतान के बीच स्थित है: इसमें पुश पेमेंट की निश्चितता है, लेकिन चेकआउट की वह गति भी है जिसकी ग्राहक अपेक्षा करते हैं। तालिका दिखाती है कि यह उन विकल्पों से कहाँ अलग है जिन्हें मर्चेंट आमतौर पर इसके साथ रखते हैं।
| मानदंड | Pay by Bank | कार्ड भुगतान | SEPA Direct Debit | मैनुअल बैंक ट्रांसफ़र |
|---|---|---|---|---|
| कौन शुरू करता है | ग्राहक, बैंकिंग ऐप में | मर्चेंट, कार्ड डेटा के साथ | मर्चेंट, मैंडेट के साथ | ग्राहक, मैन्युअली |
| चार्जबैक | कोई नहीं | हाँ, स्कीम नियमों के अनुसार | हाँ, 8 सप्ताह तक बिना कारण वापसी | कोई नहीं |
| पुष्टि | रियल टाइम | रियल टाइम | कुछ दिन बाद | घंटों से दिनों तक |
| सामान्य शुल्क | निश्चित या कम प्रतिशत | इंटरचेंज प्लस स्कीम प्लस मार्कअप | कम निश्चित शुल्क | निःशुल्क, लेकिन मैनुअल मिलान |
| आवर्ती भुगतान | सीमित | हाँ | हाँ | नहीं |
| किसके लिए उपयुक्त | बड़े बास्केट, बिल भुगतान, टॉप-अप | रोज़मर्रा की रिटेल | सब्सक्रिप्शन | B2B इनवॉइस |
इसकी लागत क्या है और यह कार्ड से सस्ता क्यों है
कार्ड भुगतान में इंटरचेंज, स्कीम शुल्क और एक्वायरर का मार्जिन शामिल होता है, और मर्चेंट फ़्रॉड टूलिंग तथा चार्जबैक प्रबंधन के लिए भी भुगतान करता है। अकाउंट-टू-अकाउंट भुगतान कार्ड स्कीमों से पूरी तरह बचता है, इसलिए प्रोवाइडर आमतौर पर इसकी कीमत प्रति लेनदेन निश्चित शुल्क या सीमा (कैप) के साथ छोटे प्रतिशत के रूप में तय करते हैं। फ़्रॉड का जोखिम कम होता है क्योंकि बैंक भुगतानकर्ता का प्रमाणीकरण करता है और ग्राहक एकतरफ़ा ट्रांसफ़र को वापस नहीं कर सकता।
बास्केट का आकार बढ़ने के साथ बचत बढ़ती है, इसीलिए यह विधि फ़र्नीचर, यात्रा, इलेक्ट्रॉनिक्स, ट्यूशन फ़ीस, किराया और खाता टॉप-अप के लिए लोकप्रिय है। बहुत छोटे बास्केट के लिए निश्चित शुल्क कार्ड भुगतान के बराबर हो सकता है, इसलिए मर्चेंट अक्सर Pay by Bank को एक निश्चित राशि से ऊपर ही दिखाते हैं।
Pay by Bank कहाँ उपलब्ध है
कवरेज इस बात से तय होती है कि प्रोवाइडर किन बैंकों से जुड़ा है, न कि विधि से। यूनाइटेड किंगडम में Open Banking बड़े रिटेल बैंकों को कवर करता है, और बिल भुगतान तथा ई-कॉमर्स में Pay by Bank आम है। EU में यही तंत्र राष्ट्रीय ब्रांडों और नई स्कीमों के रूप में दिखता है, जिनमें नीदरलैंड्स में iDEAL, बेल्जियम में Bancontact का बैंक-ऐप फ़्लो, और Wero शामिल हैं, जो European Payments Initiative का वॉलेट है और इंस्टेंट SEPA ट्रांसफ़र पर बना है।
पूरे यूरोप में बेचने वाले मर्चेंट के लिए व्यावहारिक प्रश्न यह है कि कौन से प्रोवाइडर हर देश में उन बैंकों को कवर करते हैं जिनका आपके ग्राहक वास्तव में उपयोग करते हैं। एक ऑर्केस्ट्रेशन लेयर आपको एक से अधिक प्रोवाइडर जोड़ने और हर देश को सबसे अच्छी कवरेज वाले कनेक्शन पर रूट करने देती है।
रिफ़ंड, विवाद और आवर्ती भुगतान
चूँकि ग्राहक स्वयं फ़ंड भेजता (पुश करता) है, इसलिए कोई चार्जबैक तंत्र नहीं है। रिफ़ंड ग्राहक के खाते में एक नया आउटबाउंड ट्रांसफ़र होता है, जिसे अधिकांश प्रोवाइडर मूल भुगतान संदर्भ का उपयोग करके API के माध्यम से उपलब्ध कराते हैं। इसलिए विवाद मर्चेंट और ग्राहक के बीच रहते हैं, जिससे परिचालन लागत कम होती है, लेकिन इसका अर्थ यह भी है कि उपभोक्ता सुरक्षा स्कीम नियमों के बजाय आपकी रिटर्न नीति पर निर्भर करती है।
आवर्ती अकाउंट-टू-अकाउंट भुगतान अभी विकसित हो रहे हैं। UK में चुनिंदा उपयोग मामलों के लिए वेरिएबल रिकरिंग पेमेंट्स (VRP) हैं; यूरो क्षेत्र में मर्चेंट आमतौर पर पहले Pay by Bank भुगतान को बार-बार होने वाले चार्ज के लिए SEPA Direct Debit मैंडेट के साथ जोड़ते हैं।
अपने चेकआउट में Pay by Bank कैसे जोड़ें
अधिकांश प्रोवाइडर इस विधि को रीडायरेक्ट या ऐप-टू-ऐप फ़्लो के रूप में उपलब्ध कराते हैं और परिणाम वेबहुक से बताते हैं, इसलिए इंटीग्रेशन अन्य रीडायरेक्ट विधियों के समान पैटर्न का पालन करता है। लॉन्च से पहले जाँचने योग्य बिंदु: हर देश में कौन से बैंक समर्थित हैं, क्या API के माध्यम से रिफ़ंड उपलब्ध हैं, मिलान (रिकंसिलिएशन) संदर्भ कैसे पास किए जाते हैं, और जब ग्राहक बैंकिंग ऐप के भीतर प्रक्रिया छोड़ देता है तो क्या होता है।
OrsunPay के माध्यम से Pay by Bank आपके जुड़े हुए प्रोवाइडर खातों पर कॉन्फ़िगर की गई विधियों में से एक के रूप में प्रस्तुत होता है; यह होस्टेड चेकआउट और पेमेंट लिंक में तब दिखाई देता है जब आपका प्रोवाइडर ग्राहक के देश और मुद्रा के लिए इसका समर्थन करता है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
क्या Pay by Bank और ओपन बैंकिंग भुगतान एक ही हैं?
व्यवहार में हाँ। Pay by Bank ग्राहक को दिखने वाला नाम है; ओपन बैंकिंग पेमेंट इनिशिएशन EU और UK में इसके पीछे का विनियमित तंत्र है।
क्या ग्राहक Pay by Bank भुगतान को वापस ले सकता है?
नहीं। यह ग्राहक के बैंकिंग ऐप में स्वीकृत पुश पेमेंट है, इसलिए कोई चार्जबैक नहीं होता। रिफ़ंड मर्चेंट द्वारा एक नए ट्रांसफ़र के रूप में किए जाते हैं।
मर्चेंट को पैसा कितनी जल्दी मिलता है?
जहाँ भुगतानकर्ता का बैंक SEPA Instant या Faster Payments सपोर्ट करता है, वहाँ तुरंत या कुछ मिनटों में; अन्यथा अगले सेटलमेंट चक्र के साथ, आमतौर पर अगले कार्य दिवस।
क्या Pay by Bank मोबाइल पर काम करता है?
हाँ। फ़ोन पर यह प्रवाह आमतौर पर सीधे बैंकिंग ऐप खोलता है, जो अक्सर कार्ड विवरण टाइप करने से तेज़ होता है।
कौन से देश Pay by Bank का समर्थन करते हैं?
यूनाइटेड किंगडम और EU/EEA देश, जहाँ कवरेज इस पर निर्भर करती है कि आपके प्रोवाइडर ने किन बैंकों को जोड़ा है। iDEAL और Wero जैसी राष्ट्रीय स्कीमें इसी अकाउंट-टू-अकाउंट मॉडल पर बनी हैं।
क्या Pay by Bank सब्सक्रिप्शन के लिए उपयुक्त है?
केवल आंशिक रूप से। UK में वेरिएबल रिकरिंग पेमेंट्स मौजूद हैं; यूरो सब्सक्रिप्शन के लिए मर्चेंट आमतौर पर इसे SEPA Direct Debit के साथ जोड़ते हैं।