Pay by Bank: så fungerar konto-till-konto-betalningar för handlare

Vad är Pay by Bank?

Pay by Bank är det konsumentvända namnet på en betalning som flyttar pengar direkt från köparens transaktionskonto till handlarens konto. I stället för att ange ett kortnummer väljer köparen sin bank i kassan, skickas vidare till bankens app eller webbplats, godkänner en överföring där belopp och referens redan är ifyllda och kommer tillbaka till handlaren med en bekräftelse. I Sverige känner de flesta igen principen från Swish, som är den lokala referensen för betalningar direkt från bankkontot.

Den tekniska grunden är open banking. I Europeiska unionen och EES ålägger PSD2 bankerna att låta licensierade tredje parter initiera betalningar för en kunds räkning; samma modell finns i Storbritannien under Open Banking-standarden. Handlaren ser aldrig några bankuppgifter, och stark kundautentisering sker inne i bankappen.

Hur går en Pay by Bank-betalning till?

Ur handlarens perspektiv liknar flödet vilken omdirigeringsmetod som helst, till exempel iDEAL eller Bancontact, vilket gör det enkelt att lägga till bredvid befintliga alternativ.

1. Skapa betalningen Ditt system skapar en betalning med belopp, valuta och referens via din betalleverantör eller ditt orkestreringslager.
2. Val av bank Köparen väljer sin bank i en lista över institut som stöds i den hostade kassan.
3. Autentisering Köparen lämnas över till bankens app eller internetbank och godkänner den förifyllda överföringen med sin vanliga starka autentisering.
4. Bekräftelse Leverantören tar emot bankens bekräftelse och meddelar ditt system via en signerad webhook; ordern kan släppas.
5. Avräkning Pengarna kommer fram via realtidsbetalningar där det finns, annars med nästa SEPA- eller Faster Payments-cykel.

Pay by Bank jämfört med kort och andra metoder

Metoden ligger mellan en klassisk banköverföring och en kortbetalning: den har en push-betalnings säkerhet men den kassahastighet som köpare förväntar sig. Tabellen visar var den skiljer sig från de alternativ handlare oftast placerar bredvid den.

Vad kostar det och varför är det billigare än kort?

En kortbetalning bär interchange, schemaavgifter och inlösarens marginal, och handlaren betalar dessutom för bedrägeriverktyg och hantering av chargebacks. En konto-till-konto-betalning undviker kortnätverken helt, så leverantörer prissätter den vanligtvis som en fast avgift per transaktion eller en liten procentsats med ett tak. Bedrägeriexponeringen är lägre eftersom banken autentiserar betalaren och överföringen inte kan återkallas ensidigt av köparen.

Besparingen växer med varukorgens storlek, vilket är skälet till att metoden är populär för möbler, resor, elektronik, kursavgifter, hyra och kontopåfyllningar. För mycket små köp kan den fasta avgiften vara jämförbar med en kortbetalning, så handlare visar ofta Pay by Bank först från ett visst belopp och uppåt.

Var finns Pay by Bank tillgängligt?

Täckningen bestäms av vilka banker en leverantör är ansluten till, inte av metoden i sig. I Storbritannien täcker Open Banking de stora bankerna, och Pay by Bank är vanligt för räkningar och e-handel. I EU dyker samma mekanism upp under nationella varumärken och nya scheman, däribland iDEAL i Nederländerna, Bancontacts bankappsflöde i Belgien och Wero, European Payments Initiatives plånbok som bygger på SEPA-realtidsöverföringar.

För en handlare som säljer i hela Europa är den praktiska frågan vilka leverantörer som täcker de banker dina kunder faktiskt använder i varje land. Ett orkestreringslager låter dig ansluta mer än en leverantör och styra varje land till den anslutning som har bäst täckning.

Återbetalningar, tvister och återkommande betalningar

Eftersom köparen själv skickar pengarna finns det ingen chargeback-mekanism. En återbetalning är en ny utgående överföring till köparens konto, som de flesta leverantörer exponerar via ett API med den ursprungliga betalningsreferensen. Tvister stannar därför mellan handlare och kund, vilket sänker driftskostnaden men också innebär att konsumentskyddet vilar på din returpolicy snarare än på schemaregler.

Återkommande konto-till-konto-betalningar är fortfarande under utveckling. Storbritannien har variabla återkommande betalningar för utvalda användningsfall; i euroområdet kombinerar handlare vanligtvis en första Pay by Bank-betalning med ett SEPA-autogiromedgivande för upprepade debiteringar.

Så lägger du till Pay by Bank i din kassa

De flesta leverantörer exponerar metoden som ett omdirigerings- eller app-till-app-flöde och rapporterar resultatet via webhook, så integrationen följer samma mönster som andra omdirigeringsmetoder. Punkter att kontrollera före lansering: vilka banker som stöds per land, om återbetalningar finns via API:et, hur avstämningsreferenser skickas med och vad som händer när en köpare avbryter flödet inne i bankappen.

Via OrsunPay presenteras Pay by Bank som en av de metoder som konfigureras på dina anslutna leverantörskonton; den visas i den hostade kassan och i betallänkar när din leverantör stöder den för köparens land och valuta.