Глосарій
Що таке еквайр? Банк-еквайр і еквайринг у картових платежах
Еквайр, або банк-еквайр, - це ліцензований банк чи платіжна установа, яка укладає з мерчантом договір на прийом картових платежів. Він надсилає кожен запит на авторизацію через Visa або Mastercard емітенту картки покупця, отримує кошти після клірингу та розраховується з мерчантом на його банківський рахунок за вирахуванням комісій, несучи ризик, якщо мерчант не може покрити повернення чи чарджбеки.
- Еквайр
- Банк або ліцензована платіжна установа, яка є учасником карткової платіжної системи та підтримує відносини з мерчантом: приймає картові транзакції від його імені, розраховується з ним і відповідає перед платіжною системою за транзакції мерчанта.
Коротко
| Ліцензія в ЄС | Кредитна установа, платіжна установа або установа електронних грошей; еквайринг - платіжна послуга № 5 у Додатку I до PSD2 |
|---|---|
| Розрахунок із мерчантом | Зазвичай 1-3 робочі дні після списання (capture) |
| Маржа еквайра за моделлю interchange++ | Зазвичай від 0,2% до 0,6% плюс від €0,05 до €0,15 за транзакцію |
| Acquirer reference number (ARN) | 23-значний номер, який еквайр присвоює для відстеження транзакції або повернення |
Що таке еквайр у платежах і що таке еквайринг?
Еквайр - це сторона мерчанта в картковій мережі. Він є повноправним учасником Visa і Mastercard, перевіряє мерчанта перед підписанням договору й відповідає перед платіжними системами за кожну транзакцію, яку надсилає мерчант. Саму послугу прийому карток називають еквайрингом, а інтернет-еквайринг - це її версія для сайтів і застосунків. У ЄС еквайринг платіжних операцій є регульованою платіжною послугою за PSD2, тож еквайрами є банки, платіжні установи або установи електронних грошей. В Україні ринок еквайрингу перебуває під наглядом НБУ, а послугу надають банки, зокрема ПриватБанк, monobank чи Райффайзен Банк, та небанківські платіжні компанії.
Що робить еквайр у картовому платежі?
Еквайр присутній на кожному етапі картового платежу, зазвичай за шлюзом або PSP, з яким інтегрується мерчант.
- Авторизація Еквайр пересилає запит через картову платіжну систему емітенту й повертає підтвердження або відмову.
- Кліринг Списані транзакції подаються в платіжну систему пакетами, а емітент сплачує суму за вирахуванням інтерчейнджу.
- Розрахунок Еквайр виплачує мерчанту кошти за вирахуванням комісій і можливого резерву, зазвичай через один-три робочі дні.
- Спори Чарджбеки надходять від емітента через еквайра, який списує кошти з мерчанта й веде представлення доказів (representment).
Еквайр, емітент, PSP і процесор: у чому різниця?
У повсякденній мові чотири ролі часто зливають в одну. У посібнику про платіжних провайдерів показано, як вони поєднуються в одному договорі, а таблиця нижче розділяє їх за тим, чиї інтереси кожна з них обслуговує.
| Роль | Кому служить | Основне завдання | Який дохід отримує |
|---|---|---|---|
| Емітент | Держатель картки | Випускає картки, схвалює платежі, виставляє рахунки держателю | Інтерчейндж, обмежений 0,2% для дебетових і 0,3% для кредитних споживчих карток ЄЕП |
| Еквайр | Мерчант | Має договір із мерчантом, розраховується коштами, несе ризик мерчанта | Маржа, зазвичай від 0,2% до 0,6% плюс кілька центів |
| Процесор | Емітент або еквайр | Технічно обробляє повідомлення й дані транзакцій | Комісія за обробку кожної транзакції |
| PSP | Мерчант | Об'єднує шлюз, методи оплати й часто еквайринг в одному договорі | Єдина ставка (blended) або interchange++ |
Скільки мерчанти платять еквайру?
Мерчантська комісія за картковий платіж складається з інтерчейнджу для емітента, збору платіжної системи Visa чи Mastercard і власної маржі еквайра. Домовлятися можна лише про маржу. Ліміти інтерчейнджу 0,2% і 0,3% встановлені регламентом ЄС і діють для споживчих карток ЄЕП; для українського ринку вони автоматично не застосовуються. Еквайри також беруть плату за чарджбеки, зазвичай від €15 до €25 за кожен, можуть утримувати плаваючий резерв для бізнесу з підвищеним ризиком і стягують плату за конвертацію, якщо розрахунок іде в іншій валюті.
Які компанії є еквайрами?
Європейські приклади: Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, яка завершила придбання Worldpay у січні 2026 року, Elavon, Fiserv і Barclaycard, а також еквайрингові підрозділи багатьох національних банків. Чимало PSP або самі мають ліцензію еквайра, або перепродають послуги одного з цих еквайрів. OrsunPay не є еквайром; він з'єднує власні акаунти мерчанта в еквайрів і PSP через одну інтеграцію.
Поширені запитання
Що таке банк-еквайр?
Банк-еквайр - це еквайр, який є ліцензованим банком. Він укладає з мерчантом договір на прийом карток і розраховується з ним за картові платежі на його рахунок.
Чим еквайр відрізняється від емітента?
Емітент видає картку покупцеві та схвалює платіж; еквайр підписує мерчанта й отримує для нього кошти. З кожного платежу інтерчейндж іде від еквайра до емітента.
Чи платіжний шлюз - це те саме, що еквайр?
Ні. Шлюз приймає й передає платіжні дані, а еквайр має договір із мерчантом і переміщує гроші. Багато PSP пропонують обидві послуги, тому мерчант часто бачить один договір.
Що таке acquirer reference number (ARN)?
Це 23-значний номер, який еквайр присвоює картовій транзакції або поверненню. Емітенти використовують його для відстеження операції, що допомагає, коли покупець питає, де його повернення.
Чи може мерчант працювати з кількома еквайрами?
Так. Більші мерчанти часто мають окремих еквайрів для різних регіонів або як резерв, що може підвищити рівень схвалення та знизити витрати. Кожні відносини потребують окремого договору й онбордингу.