Glosario
Qué es un adquirente: significado del banco adquirente en los pagos con tarjeta
Un adquirente, o banco adquirente, es el banco o la entidad de pago autorizada que contrata con un comercio la aceptación de pagos con tarjeta. Envía cada autorización a través de Visa o Mastercard al emisor de la tarjeta, recibe los fondos al compensarse el pago y los liquida al comercio, descontadas las comisiones, asumiendo el riesgo si este no puede cubrir devoluciones o contracargos.
- Adquirente
- Un banco o entidad de pago autorizada, miembro de una red de tarjetas, que mantiene la relación con el comercio: acepta transacciones con tarjeta en su nombre, liquida los fondos al comercio y responde ante la red por las transacciones del comercio.
En resumen
| Licencia en la UE | Entidad de crédito, entidad de pago o entidad de dinero electrónico; la adquirencia es el servicio de pago n.º 5 del anexo I de la PSD2 |
|---|---|
| Liquidación al comercio | Típicamente de 1 a 3 días hábiles tras la captura |
| Margen del adquirente en interchange++ | Típicamente del 0,2 % al 0,6 % más 0,05 a 0,15 € por transacción |
| Número de referencia del adquirente (ARN) | Un número de 23 dígitos que el adquirente asigna para rastrear una transacción o una devolución |
¿Qué es un adquirente en los pagos?
El adquirente es el lado del comercio en la red de tarjetas. Es miembro principal de Visa y Mastercard, evalúa al comercio antes de firmar y responde ante las redes por cada transacción que el comercio envía. En la UE, la adquirencia de operaciones de pago es un servicio de pago regulado por la PSD2, por lo que los adquirentes son bancos, entidades de pago o entidades de dinero electrónico.
¿Qué hace el adquirente en un pago con tarjeta?
El adquirente interviene en cada fase de un pago con tarjeta, normalmente detrás de una pasarela o PSP con el que el comercio se integra.
- Autorización El adquirente reenvía la solicitud a través de la red de tarjetas al emisor y devuelve la aprobación o el rechazo.
- Compensación Las transacciones capturadas se envían a la red por lotes, y el emisor paga el importe menos el intercambio.
- Liquidación El adquirente paga al comercio, descontadas las comisiones y cualquier reserva, típicamente de uno a tres días hábiles después.
- Disputas Los contracargos llegan del emisor a través del adquirente, que adeuda al comercio y gestiona la defensa del comercio (representment).
Adquirente, emisor, PSP y procesador: ¿en qué se diferencian?
En el lenguaje cotidiano se mezclan cuatro papeles. La guía sobre proveedores de servicios de pago explica cómo se combinan en un solo contrato; la tabla muestra a qué lado sirve cada papel.
| Papel | A quién sirve | Función principal | Ingreso que obtiene |
|---|---|---|---|
| Emisor | El titular de la tarjeta | Emite tarjetas, aprueba pagos y factura al titular | Intercambio, limitado al 0,2 % en débito y al 0,3 % en crédito para tarjetas de consumo del EEE |
| Adquirente | El comercio | Mantiene el contrato con el comercio, liquida fondos y asume el riesgo del comercio | Margen, típicamente del 0,2 % al 0,6 % más unos céntimos |
| Procesador | El emisor o el adquirente | Gestiona técnicamente la mensajería y los datos de la transacción | Comisión de procesamiento por transacción |
| PSP | El comercio | Agrupa pasarela, métodos de pago y a menudo la adquirencia en un solo contrato | Tarifa blended o interchange++ |
¿Qué paga el comercio al adquirente?
La comisión de servicio al comercio en un pago con tarjeta incluye el intercambio para el emisor, la tasa de la red para Visa o Mastercard y el margen propio del adquirente. Solo el margen es negociable. Los adquirentes también cobran por los contracargos, típicamente de 15 a 25 € cada uno, pueden retener una reserva móvil en negocios de mayor riesgo y cobran por la conversión de divisas cuando liquidan en otra moneda.
¿Qué empresas son adquirentes?
Entre los ejemplos europeos figuran Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, que completó la adquisición de Worldpay en enero de 2026, Elavon, Fiserv y Barclaycard, además de las divisiones de adquirencia de muchos bancos nacionales. Muchos PSP tienen licencia de adquirente propia o revenden los servicios de alguno de estos adquirentes. OrsunPay no es un adquirente; conecta las cuentas propias de adquirentes y PSP de un comercio mediante una sola integración.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un banco adquirente?
Un banco adquirente es un adquirente que es un banco autorizado. Mantiene el contrato de aceptación de tarjetas del comercio y liquida los pagos con tarjeta en la cuenta del comercio.
¿Qué diferencia hay entre un adquirente y un emisor?
El emisor da la tarjeta al cliente y aprueba el pago; el adquirente da de alta al comercio y recibe los fondos para él. En cada pago, el intercambio fluye del adquirente al emisor.
¿Es una pasarela de pago lo mismo que un adquirente?
No. La pasarela captura y transmite los datos del pago, mientras que el adquirente mantiene el contrato con el comercio y mueve el dinero. Muchos PSP ofrecen ambos servicios, por lo que el comercio suele ver un único contrato.
¿Qué es el número de referencia del adquirente (ARN)?
Es un número de 23 dígitos que el adquirente asigna a una transacción o devolución con tarjeta. Los emisores lo usan para rastrear la transacción, lo que ayuda cuando un cliente pregunta dónde está su devolución.
¿Puede un comercio trabajar con más de un adquirente?
Sí. Los comercios grandes suelen usar adquirentes distintos por región o como respaldo, lo que puede aumentar las tasas de aprobación y reducir costes. Cada relación requiere su propio contrato y alta.