Γλωσσάρι
Τι είναι ο acquirer; Ο ρόλος της τράπεζας acquiring στις πληρωμές με κάρτα
Ο acquirer, ή τράπεζα acquiring, είναι η αδειοδοτημένη τράπεζα ή το ίδρυμα πληρωμών που συμβάλλεται με τον έμπορο για την αποδοχή πληρωμών με κάρτα. Στέλνει κάθε αίτημα έγκρισης μέσω Visa ή Mastercard στον εκδότη της κάρτας του πελάτη, λαμβάνει τα χρήματα όταν εκκαθαριστεί η πληρωμή και τα εκκαθαρίζει στον τραπεζικό λογαριασμό του εμπόρου μείον τα τέλη, φέροντας τον κίνδυνο αν ο έμπορος δεν μπορεί να καλύψει επιστροφές ή chargebacks.
- Acquirer
- Τράπεζα ή αδειοδοτημένο ίδρυμα πληρωμών που είναι μέλος συστήματος καρτών και κρατά τη σχέση με τον έμπορο: δέχεται συναλλαγές καρτών εκ μέρους του εμπόρου, εκκαθαρίζει τα χρήματα στον έμπορο και ευθύνεται απέναντι στο σύστημα για τις συναλλαγές του εμπόρου.
Με μια ματιά
| Άδεια στην ΕΕ | Πιστωτικό ίδρυμα, ίδρυμα πληρωμών ή ίδρυμα ηλεκτρονικού χρήματος· το acquiring είναι η υπηρεσία πληρωμών αρ. 5 στο Παράρτημα Ι της PSD2 |
|---|---|
| Εκκαθάριση προς τον έμπορο | Συνήθως 1 έως 3 εργάσιμες ημέρες μετά την καταχώριση (capture) |
| Περιθώριο acquirer σε interchange++ | Συνήθως 0,2% έως 0,6% συν 0,05 € έως 0,15 € ανά συναλλαγή |
| Αριθμός αναφοράς acquirer (ARN) | Αριθμός 23 ψηφίων που αποδίδει ο acquirer για την ανίχνευση μιας συναλλαγής ή επιστροφής |
Τι είναι ο acquirer στις πληρωμές;
Ο acquirer είναι η πλευρά του εμπόρου στο δίκτυο καρτών. Είναι κύριο μέλος της Visa και της Mastercard, ελέγχει τον έμπορο πριν υπογράψει και λογοδοτεί στα συστήματα για κάθε συναλλαγή που υποβάλλει ο έμπορος. Στην ΕΕ, το acquiring συναλλαγών πληρωμής είναι ρυθμιζόμενη υπηρεσία πληρωμών βάσει PSD2, οπότε οι acquirers είναι τράπεζες, ιδρύματα πληρωμών ή ιδρύματα ηλεκτρονικού χρήματος.
Τι κάνει ο acquirer σε μια πληρωμή με κάρτα;
Ο acquirer εμφανίζεται σε κάθε βήμα μιας πληρωμής με κάρτα, συνήθως πίσω από ένα gateway ή PSP με το οποίο ενσωματώνεται ο έμπορος.
- Έγκριση Ο acquirer προωθεί το αίτημα μέσω του συστήματος καρτών στον εκδότη και επιστρέφει την έγκριση ή την απόρριψη.
- Εκκαθάριση (clearing) Οι συναλλαγές που έχουν καταχωριστεί υποβάλλονται στο σύστημα σε δέσμες και ο εκδότης πληρώνει το ποσό μείον την interchange.
- Διακανονισμός (settlement) Ο acquirer πληρώνει τον έμπορο, καθαρά από τέλη και τυχόν αποθεματικό, συνήθως μία έως τρεις εργάσιμες ημέρες αργότερα.
- Διαφορές Τα chargebacks φτάνουν από τον εκδότη μέσω του acquirer, ο οποίος χρεώνει τον έμπορο και χειρίζεται την αντίκρουση (representment).
Acquirer, εκδότης, PSP και processor: ποια είναι η διαφορά;
Τέσσερις ρόλοι συγχωνεύονται συχνά στην καθημερινή γλώσσα. Ο οδηγός για τους παρόχους υπηρεσιών πληρωμών εξηγεί πώς συνδυάζονται σε μία σύμβαση· ο πίνακας δείχνει ποια πλευρά εξυπηρετεί κάθε ρόλος.
| Ρόλος | Εξυπηρετεί | Βασική δουλειά | Τέλος που κερδίζει |
|---|---|---|---|
| Εκδότης | Τον κάτοχο της κάρτας | Εκδίδει κάρτες, εγκρίνει πληρωμές, χρεώνει τον κάτοχο | Interchange, με όριο 0,2% για χρεωστικές και 0,3% για πιστωτικές καταναλωτικές κάρτες ΕΟΧ |
| Acquirer | Τον έμπορο | Κρατά τη σύμβαση εμπόρου, εκκαθαρίζει τα χρήματα, φέρει τον κίνδυνο του εμπόρου | Περιθώριο, συνήθως 0,2% έως 0,6% συν μερικά λεπτά |
| Processor | Τον εκδότη ή τον acquirer | Τρέχει τεχνικά τα μηνύματα και τα δεδομένα των συναλλαγών | Τέλος επεξεργασίας ανά συναλλαγή |
| PSP | Τον έμπορο | Συνδυάζει gateway, μεθόδους και συχνά acquiring σε μία σύμβαση | Ενιαία τιμολόγηση ή interchange++ |
Τι πληρώνουν οι έμποροι στον acquirer;
Η προμήθεια υπηρεσίας εμπόρου σε μια πληρωμή με κάρτα περιλαμβάνει interchange για τον εκδότη, το τέλος συστήματος για τη Visa ή τη Mastercard και το δικό περιθώριο του acquirer. Διαπραγματεύσιμο είναι μόνο το περιθώριο. Οι acquirers χρεώνουν επίσης για chargebacks, συνήθως 15 € έως 25 € το καθένα, μπορεί να κρατούν κυλιόμενο αποθεματικό για επιχειρήσεις υψηλότερου κινδύνου και χρεώνουν για μετατροπή νομίσματος όταν η εκκαθάριση γίνεται σε άλλο νόμισμα.
Ποιες εταιρείες είναι acquirers;
Ευρωπαϊκά παραδείγματα είναι οι Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, που ολοκλήρωσε την εξαγορά της Worldpay τον Ιανουάριο του 2026, Elavon, Fiserv και Barclaycard, μαζί με τις μονάδες acquiring πολλών εθνικών τραπεζών. Πολλοί PSP είτε διαθέτουν οι ίδιοι άδεια acquiring είτε μεταπωλούν τις υπηρεσίες κάποιου από αυτούς τους acquirers. Το OrsunPay δεν είναι acquirer· συνδέει τους δικούς λογαριασμούς acquirer και PSP ενός εμπόρου μέσω μίας ενσωμάτωσης.
Συχνές ερωτήσεις
Τι είναι η τράπεζα acquiring;
Η τράπεζα acquiring είναι ένας acquirer που είναι αδειοδοτημένη τράπεζα. Κρατά τη σύμβαση αποδοχής καρτών του εμπόρου και εκκαθαρίζει τις πληρωμές με κάρτα στον λογαριασμό του εμπόρου.
Ποια είναι η διαφορά ανάμεσα σε acquirer και εκδότη;
Ο εκδότης δίνει την κάρτα στον πελάτη και εγκρίνει την πληρωμή· ο acquirer υπογράφει τον έμπορο και λαμβάνει τα χρήματα γι' αυτόν. Η interchange ρέει από τον acquirer προς τον εκδότη σε κάθε πληρωμή.
Είναι το gateway πληρωμών το ίδιο με τον acquirer;
Όχι. Το gateway καταγράφει και μεταφέρει τα δεδομένα πληρωμής, ενώ ο acquirer κρατά τη σύμβαση εμπόρου και μετακινεί τα χρήματα. Πολλοί PSP προσφέρουν και τα δύο, οπότε οι έμποροι βλέπουν συχνά μία σύμβαση.
Τι είναι ο αριθμός αναφοράς acquirer (ARN);
Είναι ένας αριθμός 23 ψηφίων που αποδίδει ο acquirer σε μια συναλλαγή ή επιστροφή με κάρτα. Οι εκδότες τον χρησιμοποιούν για να εντοπίσουν τη συναλλαγή, κάτι που βοηθά όταν ένας πελάτης ρωτά πού βρίσκεται η επιστροφή του.
Μπορεί ένας έμπορος να συνεργάζεται με περισσότερους από έναν acquirers;
Ναι. Οι μεγαλύτεροι έμποροι χρησιμοποιούν συχνά ξεχωριστούς acquirers ανά περιοχή ή ως εφεδρικούς, κάτι που μπορεί να αυξήσει τα ποσοστά έγκρισης και να μειώσει το κόστος. Κάθε σχέση απαιτεί δική της σύμβαση και ένταξη.