Glossaire
Qu'est-ce qu'un acquéreur ? Définition de la banque acquéreuse dans le paiement par carte
Un acquéreur, ou banque acquéreuse, est la banque ou l'établissement de paiement agréé qui contracte avec un marchand pour accepter les paiements par carte. Il transmet chaque demande d'autorisation via Visa ou Mastercard à l'émetteur de la carte du client, reçoit les fonds à la compensation et les règle au compte bancaire du marchand, frais déduits, tout en portant le risque si le marchand ne peut couvrir remboursements ou rétrofacturations.
- Acquéreur
- Banque ou établissement de paiement agréé, membre d'un réseau de cartes, qui détient la relation avec le marchand : il accepte les transactions par carte pour son compte, lui règle les fonds et répond devant le réseau des transactions du marchand.
En bref
| Agrément dans l'UE | Établissement de crédit, de paiement ou de monnaie électronique ; l'acquisition est le service de paiement n° 5 de l'annexe I de la PSD2 |
|---|---|
| Règlement au marchand | Typiquement 1 à 3 jours ouvrés après la capture |
| Marge de l'acquéreur en interchange++ | Typiquement 0,2 % à 0,6 % plus 0,05 à 0,15 € par transaction |
| Numéro de référence de l'acquéreur (ARN) | Numéro à 23 chiffres attribué par l'acquéreur pour suivre une transaction ou un remboursement |
Qu'est-ce qu'un acquéreur en paiement ?
L'acquéreur est le côté marchand du réseau de cartes. Il est membre principal de Visa et Mastercard, évalue le marchand avant de signer et répond devant les réseaux de chaque transaction soumise. Dans l'UE, l'acquisition d'opérations de paiement est un service de paiement réglementé par la PSD2 : les acquéreurs sont donc des banques, des établissements de paiement ou de monnaie électronique.
Que fait l'acquéreur dans un paiement par carte ?
L'acquéreur intervient à chaque étape, généralement derrière une passerelle ou un PSP.
- Autorisation L'acquéreur transmet la demande à l'émetteur via le réseau de cartes et renvoie l'accord ou le refus.
- Compensation Les transactions capturées sont soumises au réseau par lots, et l'émetteur paie le montant moins l'interchange.
- Règlement L'acquéreur paie le marchand, frais et éventuelle réserve déduits, typiquement un à trois jours ouvrés plus tard.
- Litiges Les rétrofacturations arrivent de l'émetteur via l'acquéreur, qui débite le marchand et gère la contestation.
Acquéreur, émetteur, PSP ou processeur : quelles différences ?
Ces quatre rôles sont souvent confondus. Le guide sur les prestataires de services de paiement explique comment ils se combinent en un contrat ; le tableau montre quel côté chacun sert.
| Rôle | Sert | Mission principale | Rémunération |
|---|---|---|---|
| Émetteur | Le porteur de carte | Émet les cartes, approuve les paiements, facture le porteur | Interchange, plafonné à 0,2 % en débit et 0,3 % en crédit pour les cartes de consommateurs de l'EEE |
| Acquéreur | Le marchand | Détient le contrat marchand, règle les fonds, porte le risque marchand | Marge, typiquement 0,2 % à 0,6 % plus quelques centimes |
| Processeur | L'émetteur ou l'acquéreur | Assure techniquement les messages et les données de transaction | Frais de traitement par transaction |
| PSP | Le marchand | Regroupe passerelle, moyens de paiement et souvent acquisition en un contrat | Tarif forfaitaire ou interchange++ |
Que paient les marchands à l'acquéreur ?
La commission marchand sur un paiement par carte comprend l'interchange de l'émetteur, les frais de réseau de Visa ou Mastercard et la marge de l'acquéreur. Seule la marge est négociable. Les acquéreurs facturent aussi les rétrofacturations, typiquement 15 à 25 € chacune, peuvent retenir une réserve glissante pour les activités à risque et facturent la conversion de devises.
Quelles sociétés sont des acquéreurs ?
En Europe : Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, qui a finalisé le rachat de Worldpay en janvier 2026, Elavon, Fiserv, Barclaycard et les activités d'acquisition de nombreuses banques nationales. Beaucoup de PSP détiennent un agrément d'acquéreur ou revendent les services de l'un d'eux. OrsunPay n'est pas un acquéreur : il connecte les comptes d'acquéreur et de PSP du marchand via une seule intégration.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'une banque acquéreuse ?
C'est un acquéreur qui est une banque agréée. Elle détient le contrat d'acceptation des cartes du marchand et règle les paiements par carte sur son compte.
Quelle est la différence entre un acquéreur et un émetteur ?
L'émetteur remet la carte au client et approuve le paiement ; l'acquéreur signe le marchand et reçoit les fonds pour lui. L'interchange circule de l'acquéreur vers l'émetteur à chaque paiement.
Une passerelle de paiement est-elle la même chose qu'un acquéreur ?
Non. La passerelle capture et transmet les données de paiement, tandis que l'acquéreur détient le contrat marchand et déplace l'argent. Beaucoup de PSP proposent les deux, d'où un contrat unique pour le marchand.
Qu'est-ce qu'un numéro de référence de l'acquéreur (ARN) ?
C'est un numéro à 23 chiffres attribué par l'acquéreur à une transaction ou un remboursement par carte. Les émetteurs s'en servent pour le retracer, ce qui aide quand un client demande où en est son remboursement.
Un marchand peut-il travailler avec plusieurs acquéreurs ?
Oui. Les grands marchands utilisent souvent des acquéreurs distincts par région ou en secours, ce qui peut améliorer l'acceptation et réduire les coûts. Chaque relation exige son contrat et son intégration.