Sanasto
Mikä on acquirer? Hankkijapankin merkitys korttimaksuissa
Acquirer eli hankkijapankki on toimiluvan saanut pankki tai maksulaitos, joka tekee kauppiaan kanssa sopimuksen korttimaksujen vastaanotosta. Se välittää jokaisen valtuutuspyynnön Visan tai Mastercardin kautta ostajan kortin myöntäneelle issuerille, vastaanottaa varat maksun selvityksen jälkeen ja tilittää ne kauppiaan pankkitilille kulujen vähentämisen jälkeen sekä kantaa riskin, jos kauppias ei pysty kattamaan hyvityksiä tai takaisinveloituksia.
- Acquirer
- Pankki tai toimiluvan saanut maksulaitos, joka on korttijärjestelmän jäsen ja hallinnoi kauppiassuhdetta: se ottaa korttitapahtumat vastaan kauppiaan puolesta, tilittää varat kauppiaalle ja vastaa korttijärjestelmälle kauppiaan tapahtumista.
Lyhyesti
| Toimilupa EU:ssa | Luottolaitos, maksulaitos tai sähkörahalaitos; maksutapahtumien hankkiminen on PSD2:n liitteen I maksupalvelu nro 5 |
|---|---|
| Tilitys kauppiaalle | Tyypillisesti 1-3 pankkipäivää veloituksen (capture) jälkeen |
| Acquirerin marginaali interchange++-hinnoittelussa | Tyypillisesti 0,2-0,6 % plus 0,05-0,15 € tapahtumaa kohden |
| Acquirer reference number (ARN) | 23-numeroinen tunnus, jonka acquirer antaa tapahtuman tai hyvityksen jäljittämiseksi |
Mikä on acquirer maksuissa?
Acquirer on kauppiaan puoli korttiverkossa. Se on Visan ja Mastercardin pääjäsen, arvioi kauppiaan riskit ennen sopimuksen allekirjoittamista ja vastaa korttijärjestelmille jokaisesta tapahtumasta, jonka kauppias lähettää. EU:ssa maksutapahtumien hankkiminen on PSD2:n mukainen säännelty maksupalvelu, joten acquirerit ovat pankkeja, maksulaitoksia tai sähkörahalaitoksia.
Mitä acquirer tekee korttimaksussa?
Acquirer on mukana korttimaksun jokaisessa vaiheessa, yleensä sen maksuyhdyskäytävän tai PSP:n takana, johon kauppias on integroitunut.
- Valtuutus Acquirer välittää pyynnön korttijärjestelmän kautta issuerille ja palauttaa hyväksynnän tai hylkäyksen.
- Selvitys (clearing) Veloitetut tapahtumat toimitetaan korttijärjestelmälle erinä, ja issuer maksaa summan interchange-maksun vähentämisen jälkeen.
- Tilitys Acquirer maksaa kauppiaalle kulujen ja mahdollisen vakuuden vähentämisen jälkeen, tyypillisesti yhdestä kolmeen pankkipäivää myöhemmin.
- Riidat Takaisinveloitukset tulevat issuerilta acquirerin kautta, joka veloittaa kauppiasta ja hoitaa vastaväitteen.
Acquirer vs issuer vs PSP vs prosessoija: mitä eroa on?
Arkikielessä nämä neljä roolia sekoittuvat. Maksupalveluntarjoajia käsittelevä opas kertoo, miten ne yhdistyvät yhdessä sopimuksessa; taulukko osoittaa, mitä puolta kukin rooli palvelee.
| Rooli | Palvelee | Päätehtävä | Ansaitsema maksu |
|---|---|---|---|
| Issuer | Korttinsa haltijaa | Myöntää kortit, hyväksyy maksut, laskuttaa korttinsa haltijaa | Interchange, ETA-alueen kuluttajakorteilla katto 0,2 % debitkorteille ja 0,3 % luottokorteille |
| Acquirer | Kauppiasta | Pitää kauppiassopimuksen, tilittää varat, kantaa kauppiaan riskin | Marginaali, tyypillisesti 0,2-0,6 % plus muutama sentti |
| Prosessoija | Issueria tai acquireria | Hoitaa tapahtumaviestinnän ja tiedonkäsittelyn teknisesti | Käsittelymaksu tapahtumaa kohden |
| PSP | Kauppiasta | Niputtaa maksuyhdyskäytävän, maksutavat ja usein acquiringin yhteen sopimukseen | Sekahinta tai interchange++-hinnoittelu |
Mitä kauppiaat maksavat acquirerille?
Korttimaksun kauppiaspalkkio koostuu issuerille menevästä interchange-maksusta, Visan tai Mastercardin korttiverkkomaksusta ja acquirerin omasta marginaalista. Vain marginaalista voi neuvotella. Acquirerit veloittavat myös takaisinveloituksista, tyypillisesti 15-25 € kappaleelta, voivat pidättää jatkuvaa vakuutta korkeamman riskin yrityksiltä ja veloittavat valuutanvaihdosta, kun tilitys tehdään toisessa valuutassa.
Mitkä yritykset ovat acquirereita?
Eurooppalaisia esimerkkejä ovat Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, joka saattoi Worldpayn oston päätökseen tammikuussa 2026, Elavon, Fiserv ja Barclaycard sekä monien kansallisten pankkien acquiring-yksiköt. Monella PSP:llä on joko oma acquiring-toimilupa tai ne jälleenmyyvät jonkin näistä acquirereista palveluja. OrsunPay ei ole acquirer; se yhdistää kauppiaan omat acquirer- ja PSP-tilit yhdellä integraatiolla.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on hankkijapankki (acquiring bank)?
Hankkijapankki on acquirer, joka on toimiluvan saanut pankki. Se pitää kauppiaan korttihyväksyntäsopimuksen ja tilittää korttimaksut kauppiaan tilille.
Mitä eroa on acquirerilla ja issuerilla?
Issuer antaa kortin ostajalle ja hyväksyy maksun; acquirer allekirjoittaa kauppiaan ja vastaanottaa sen varat. Interchange kulkee acquirerilta issuerille jokaisessa maksussa.
Onko maksuyhdyskäytävä sama asia kuin acquirer?
Ei. Maksuyhdyskäytävä kerää ja välittää maksutiedot, kun taas acquirer pitää kauppiassopimuksen ja siirtää rahat. Monet PSP:t tarjoavat molempia, joten kauppiaalla on usein yksi sopimus.
Mikä on acquirer reference number (ARN)?
Se on 23-numeroinen tunnus, jonka acquirer antaa korttitapahtumalle tai hyvitykselle. Issuerit käyttävät sitä tapahtuman jäljittämiseen, mikä auttaa, kun ostaja kysyy, missä hyvitys on.
Voiko kauppias käyttää useampaa kuin yhtä acquireria?
Kyllä. Suuremmat kauppiaat käyttävät usein eri acquirereita alueittain tai varavaihtoehtona, mikä voi parantaa hyväksymisastetta ja alentaa kuluja. Jokainen suhde vaatii oman sopimuksensa ja liittämisensä.