Vārdnīca
Kas ir pieņēmējbanka (acquirer)? Nozīme karšu maksājumos
Pieņēmējbanka (acquirer) ir licencēta banka vai maksājumu iestāde, kas slēdz līgumu ar tirgotāju par karšu maksājumu pieņemšanu. Tā nosūta katru autorizācijas pieprasījumu caur Visa vai Mastercard pircēja kartes izdevējam, saņem līdzekļus pēc maksājuma klīringa un veic norēķinus uz tirgotāja bankas kontu, atskaitot maksas, un uzņemas risku, ja tirgotājs nespēj segt atmaksas vai apstrīdētos maksājumus.
- Pieņēmējbanka (acquirer)
- Banka vai licencēta maksājumu iestāde, kas ir karšu shēmas dalībniece un tur attiecības ar tirgotāju: tā pieņem karšu darījumus tirgotāja vārdā, veic norēķinus ar tirgotāju un ir atbildīga shēmai par tirgotāja darījumiem.
Īsumā
| Licence ES | Kredītiestāde, maksājumu iestāde vai elektroniskās naudas iestāde; pieņemšana ir 5. maksājumu pakalpojums PSD2 I pielikumā |
|---|---|
| Norēķini ar tirgotāju | Parasti 1 līdz 3 darbdienas pēc darījuma apstiprināšanas (capture) |
| Pieņēmējbankas uzcenojums pie interchange++ | Parasti 0,2 % līdz 0,6 % plus 0,05 € līdz 0,15 € par darījumu |
| Pieņēmēja atsauces numurs (ARN) | 23 ciparu numurs, ko pieņēmējbanka piešķir darījuma vai atmaksas izsekošanai |
Kas ir pieņēmējbanka maksājumos?
Pieņēmējbanka ir tirgotāja puse karšu tīklā. Tā ir Visa un Mastercard pilntiesīga dalībniece, pirms līguma noslēgšanas novērtē tirgotāju un atbild shēmām par katru darījumu, ko tirgotājs iesniedz. ES maksājumu darījumu pieņemšana ir regulēts maksājumu pakalpojums saskaņā ar PSD2, tāpēc pieņēmējbankas ir bankas, maksājumu iestādes vai elektroniskās naudas iestādes.
Ko pieņēmējbanka dara karšu maksājumā?
Pieņēmējbanka piedalās katrā karšu maksājuma posmā, parasti aiz vārtejas vai PSP, ar ko tirgotājs ir integrējies.
- Autorizācija Pieņēmējbanka pārsūta pieprasījumu caur karšu shēmu izdevējam un atgriež apstiprinājumu vai noraidījumu.
- Klīrings Apstiprinātie darījumi tiek iesniegti shēmai partijās, un izdevējs samaksā summu, atskaitot interchange.
- Norēķini Pieņēmējbanka samaksā tirgotājam, atskaitot maksas un rezerves, parasti pēc vienas līdz trim darbdienām.
- Strīdi Maksājumu apstrīdēšanas (chargeback) pieprasījumi nāk no izdevēja caur pieņēmējbanku, kas debetē tirgotāju un apstrādā atkārtotu iesniegšanu.
Pieņēmējbanka, izdevējs, PSP un apstrādātājs: kāda ir atšķirība?
Ikdienas valodā četras lomas bieži saplūst. Maksājumu pakalpojumu sniedzēju ceļvedis skaidro, kā tās apvienojas vienā līgumā; tabula parāda, kuru pusi katra loma apkalpo.
| Loma | Apkalpo | Galvenais uzdevums | Peļņa |
|---|---|---|---|
| Izdevējs | Kartes turētāju | Izsniedz kartes, apstiprina maksājumus, izraksta rēķinu kartes turētājam | Interchange, EEZ patērētāju kartēm ierobežots ar 0,2 % debetkartēm un 0,3 % kredītkartēm |
| Pieņēmējbanka | Tirgotāju | Tur tirgotāja līgumu, veic norēķinus, uzņemas tirgotāja risku | Uzcenojums, parasti 0,2 % līdz 0,6 % plus daži centi |
| Apstrādātājs | Izdevēju vai pieņēmējbanku | Tehniski nodrošina darījumu ziņojumapmaiņu un datus | Maksa par katra darījuma apstrādi |
| PSP | Tirgotāju | Vienā līgumā apvieno vārteju, metodes un bieži arī pieņemšanu | Vienota likme vai interchange++ cenas |
Ko tirgotāji maksā pieņēmējbankai?
Tirgotāja pakalpojuma maksa par karšu maksājumu ietver interchange izdevējam, shēmas maksu Visa vai Mastercard un pieņēmējbankas paša uzcenojumu. Sarunājams ir tikai uzcenojums. Pieņēmējbankas iekasē arī maksu par apstrīdētajiem maksājumiem (chargeback), parasti 15 € līdz 25 € par katru, augsta riska uzņēmumiem var turēt ripojošu rezervi un iekasē maksu par valūtas konvertēšanu, ja norēķini notiek citā valūtā.
Kuri uzņēmumi ir pieņēmējbankas?
Eiropas piemēri ir Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, kas 2026. gada janvārī pabeidza Worldpay iegādi, Elavon, Fiserv un Barclaycard, kā arī daudzu valstu banku pieņemšanas nodaļas. Daudziem PSP pašiem ir pieņemšanas licence vai tie pārdod kādas no šīm pieņēmējbankām pakalpojumus. OrsunPay nav pieņēmējbanka; tas ar vienu integrāciju pieslēdz tirgotāja paša pieņēmējbankas un PSP kontus.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kas ir pieņēmējbanka?
Pieņēmējbanka ir licencēta banka, kas darbojas kā karšu maksājumu pieņēmējs (acquirer). Tā tur tirgotāja karšu pieņemšanas līgumu un veic karšu maksājumu norēķinus uz tirgotāja kontu.
Kāda ir atšķirība starp pieņēmējbanku un izdevēju?
Izdevējs izsniedz karti pircējam un apstiprina maksājumu; pieņēmējbanka slēdz līgumu ar tirgotāju un saņem naudu tā labā. Interchange katrā maksājumā plūst no pieņēmējbankas izdevējam.
Vai maksājumu vārteja ir tas pats, kas pieņēmējbanka?
Nē. Vārteja iegūst un pārraida maksājuma datus, bet pieņēmējbanka tur tirgotāja līgumu un pārvieto naudu. Daudzi PSP piedāvā abus, tāpēc tirgotāji bieži redz vienu līgumu.
Kas ir pieņēmēja atsauces numurs (ARN)?
Tas ir 23 ciparu numurs, ko pieņēmējbanka piešķir kartes darījumam vai atmaksai. Izdevēji ar to izseko darījumu, kas palīdz, kad pircējs jautā, kur ir viņa atmaksa.
Vai tirgotājs var sadarboties ar vairākām pieņēmējbankām?
Jā. Lielāki tirgotāji bieži izmanto atsevišķas pieņēmējbankas katrā reģionā vai kā rezervi, kas var paaugstināt apstiprināšanas līmeni un samazināt izmaksas. Katrām attiecībām nepieciešams savs līgums un reģistrācija.