Szószedet
Mi az az elfogadó (acquirer)? Az elfogadó bank jelentése a kártyás fizetésekben
Az elfogadó (acquirer, elfogadó bank) az az engedéllyel rendelkező bank vagy fizetési intézmény, amely szerződést köt a kereskedővel a kártyás fizetések elfogadására. Minden engedélyezési kérést a Visán vagy a Mastercardon keresztül a vásárló kártyakibocsátójához küld, az elszámolás után megkapja a pénzt, és a díjak levonásával a kereskedő bankszámlájára utalja, miközben viseli a kockázatot, ha a kereskedő nem tudja fedezni a visszatérítéseket vagy a visszaterheléseket.
- Elfogadó (acquirer)
- Kártyatársasági tag bank vagy engedéllyel rendelkező fizetési intézmény, amely a kereskedői kapcsolatot tartja: a kereskedő nevében fogadja a kártyás tranzakciókat, elszámol a kereskedővel, és a kártyatársaságnak felel a kereskedő tranzakcióiért.
Röviden
| Engedély az EU-ban | Hitelintézet, fizetési intézmény vagy elektronikuspénz-kibocsátó intézmény; az elfogadás a PSD2 I. mellékletének 5. számú fizetési szolgáltatása |
|---|---|
| Elszámolás a kereskedővel | Jellemzően 1–3 munkanappal a terhelés (capture) után |
| Az elfogadó árrése interchange++ árazásnál | Jellemzően 0,2–0,6% plusz 0,05–0,15 € tranzakciónként |
| Elfogadói referenciaszám (ARN) | 23 jegyű szám, amelyet az elfogadó rendel egy tranzakció vagy visszatérítés nyomon követéséhez |
Mi az az elfogadó a fizetésekben?
Az elfogadó a kártyahálózat kereskedői oldala. A Visa és a Mastercard teljes jogú tagja, a szerződéskötés előtt minősíti a kereskedőt, és minden, a kereskedő által benyújtott tranzakcióért felel a kártyatársaságoknak. Az EU-ban a fizetési tranzakciók elfogadása a PSD2 szerint szabályozott fizetési szolgáltatás, ezért az elfogadók bankok, fizetési intézmények vagy elektronikuspénz-kibocsátó intézmények.
Mit csinál az elfogadó egy kártyás fizetésben?
Az elfogadó a kártyás fizetés minden lépésében jelen van, általában annak az átjárónak vagy PSP-nek a hátterében, amelyhez a kereskedő csatlakozik.
- Engedélyezés Az elfogadó a kártyatársaságon keresztül továbbítja a kérést a kibocsátónak, és visszaadja a jóváhagyást vagy az elutasítást.
- Elszámolás-előkészítés (clearing) A terhelt tranzakciókat kötegekben nyújtják be a kártyatársaságnak, és a kibocsátó az összeget az interchange levonásával fizeti ki.
- Elszámolás Az elfogadó a díjak és az esetleges tartalék levonásával fizet a kereskedőnek, jellemzően egy–három munkanap múlva.
- Viták A visszaterhelések a kibocsátótól az elfogadón keresztül érkeznek, amely megterheli a kereskedőt, és kezeli az ismételt benyújtást.
Elfogadó, kibocsátó, PSP és feldolgozó: mi a különbség?
A hétköznapi nyelvben a négy szerep gyakran összemosódik. A fizetési szolgáltatókról szóló útmutató bemutatja, hogyan állnak össze egy szerződésben; a táblázat azt mutatja, melyik szerep melyik oldalt szolgálja.
| Szerep | Kit szolgál | Fő feladat | Bevétele |
|---|---|---|---|
| Kibocsátó | A kártyabirtokos | Kártyát bocsát ki, jóváhagyja a fizetéseket, számláz a kártyabirtokosnak | Interchange, az EGT-s fogyasztói kártyáknál betéti kártyára 0,2%, hitelkártyára 0,3% a plafon |
| Elfogadó | A kereskedő | Tartja a kereskedői szerződést, elszámol, viseli a kereskedői kockázatot | Árrés, jellemzően 0,2–0,6% plusz néhány cent |
| Feldolgozó | A kibocsátó vagy az elfogadó | Technikailag futtatja a tranzakciós üzenetváltást és az adatokat | Tranzakciónkénti feldolgozási díj |
| PSP | A kereskedő | Egy szerződésben csomagolja az átjárót, a módszereket és gyakran az elfogadást | Egységes ár vagy interchange++ árazás |
Mit fizetnek a kereskedők az elfogadónak?
A kártyás fizetés kereskedői szolgáltatási díja tartalmazza a kibocsátónak járó interchange-et, a Visa vagy a Mastercard kártyatársasági díját és az elfogadó saját árrését. Csak az árrés alku tárgya. Az elfogadók a visszaterhelésekért is díjat számítanak fel, jellemzően 15–25 €-t darabonként, magasabb kockázatú vállalkozásoknál gördülő tartalékot tarthatnak vissza, és pénzváltási díjat számítanak fel, ha más pénznemben számolnak el.
Mely cégek elfogadók?
Európai példák az Adyen, a Worldline, a Nexi, a Global Payments (amely 2026 januárjában fejezte be a Worldpay felvásárlását), az Elavon, a Fiserv és a Barclaycard, valamint számos nemzeti bank elfogadói üzletága. Sok PSP vagy maga rendelkezik elfogadói engedéllyel, vagy ezek egyik elfogadójának szolgáltatásait értékesíti tovább. Az OrsunPay nem elfogadó; egyetlen integrációval kapcsolja össze a kereskedő saját elfogadói és PSP-fiókjait.
Gyakori kérdések
Mi az az elfogadó bank?
Az elfogadó bank olyan elfogadó, amely engedéllyel rendelkező bank. Tartja a kereskedő kártyaelfogadási szerződését, és a kártyás fizetéseket elszámolja a kereskedő számlájára.
Mi a különbség az elfogadó és a kibocsátó között?
A kibocsátó adja a kártyát a vásárlónak, és jóváhagyja a fizetést; az elfogadó szerződik a kereskedővel, és megkapja a pénzt a kereskedő számára. Az interchange minden fizetésnél az elfogadótól a kibocsátó felé áramlik.
A fizetési átjáró ugyanaz, mint az elfogadó?
Nem. Az átjáró rögzíti és továbbítja a fizetési adatokat, az elfogadó viszont a kereskedői szerződést tartja, és mozgatja a pénzt. Sok PSP mindkettőt kínálja, ezért a kereskedők gyakran egyetlen szerződést látnak.
Mi az az elfogadói referenciaszám (ARN)?
Ez egy 23 jegyű szám, amelyet az elfogadó rendel egy kártyás tranzakcióhoz vagy visszatérítéshez. A kibocsátók ezzel követik nyomon a tranzakciót, ami segít, ha a vásárló azt kérdezi, hol van a visszatérítése.
Dolgozhat egy kereskedő több elfogadóval?
Igen. A nagyobb kereskedők gyakran használnak külön elfogadót régiónként vagy tartalékként, ami javíthatja a jóváhagyási arányt és csökkentheti a költségeket. Minden kapcsolathoz külön szerződés és regisztráció kell.