Glossario
Che cos'è un acquirer? Significato di banca acquirer nei pagamenti con carta
Un acquirer, o banca acquirer, è la banca o l'istituto di pagamento autorizzato che stipula con un merchant il contratto per accettare pagamenti con carta. Inoltra ogni richiesta di autorizzazione tramite Visa o Mastercard all'issuer della carta del cliente, riceve i fondi alla compensazione e li regola sul conto del merchant al netto delle commissioni, assumendosi il rischio se il merchant non può coprire rimborsi o chargeback.
- Acquirer
- Banca o istituto di pagamento autorizzato, membro di un circuito di carte, che detiene il rapporto con il merchant: accetta le transazioni con carta per suo conto, gli regola i fondi e risponde al circuito delle transazioni del merchant.
In sintesi
| Licenza nell'UE | Ente creditizio, istituto di pagamento o istituto di moneta elettronica; l'acquiring è il servizio di pagamento n. 5 dell'allegato I della PSD2 |
|---|---|
| Regolamento al merchant | Di norma da 1 a 3 giorni lavorativi dopo la cattura |
| Margine dell'acquirer su interchange++ | Di norma da 0,2% a 0,6% più 0,05-0,15 € per transazione |
| Acquirer reference number (ARN) | Numero di 23 cifre assegnato dall'acquirer per tracciare una transazione o un rimborso |
Che cos'è un acquirer nei pagamenti?
L'acquirer è il lato merchant del circuito di carte. È membro principale di Visa e Mastercard, valuta il merchant prima di firmare e risponde ai circuiti di ogni transazione che il merchant presenta. Nell'UE l'acquiring di operazioni di pagamento è un servizio di pagamento regolamentato dalla PSD2, quindi gli acquirer sono banche, istituti di pagamento o di moneta elettronica.
Che cosa fa l'acquirer in un pagamento con carta?
L'acquirer compare a ogni fase di un pagamento con carta, di solito dietro un gateway o un PSP con cui il merchant si integra.
- Autorizzazione L'acquirer inoltra la richiesta all'issuer tramite il circuito e restituisce l'approvazione o il rifiuto.
- Compensazione Le transazioni catturate sono inviate al circuito in batch e l'issuer paga l'importo meno l'interchange.
- Regolamento L'acquirer paga il merchant, al netto di commissioni ed eventuale riserva, di norma da uno a tre giorni lavorativi dopo.
- Contestazioni I chargeback arrivano dall'issuer tramite l'acquirer, che addebita il merchant e gestisce la ripresentazione.
Acquirer, issuer, PSP o processor: qual è la differenza?
Quattro ruoli sono spesso fusi nel linguaggio comune. La guida ai payment service provider spiega come si combinano in un solo contratto; la tabella mostra quale lato serve ciascuno.
| Ruolo | Serve | Compito principale | Compenso |
|---|---|---|---|
| Issuer | Il titolare della carta | Emette le carte, approva i pagamenti, fattura il titolare | Interchange, con tetto dello 0,2% per il debito e dello 0,3% per il credito sulle carte consumer SEE |
| Acquirer | Il merchant | Detiene il contratto merchant, regola i fondi, assume il rischio del merchant | Margine, di norma da 0,2% a 0,6% più pochi centesimi |
| Processor | Issuer o acquirer | Gestisce tecnicamente messaggistica e dati delle transazioni | Commissione di elaborazione per transazione |
| PSP | Il merchant | Riunisce gateway, metodi e spesso acquiring in un contratto | Prezzo unico o interchange++ |
Che cosa pagano i merchant all'acquirer?
La merchant service charge su un pagamento con carta comprende l'interchange per l'issuer, la commissione di circuito per Visa o Mastercard e il margine dell'acquirer. Solo il margine è negoziabile. Gli acquirer addebitano anche i chargeback, di norma 15-25 € ciascuno, possono trattenere una riserva rolling per le attività a rischio più alto e addebitano la conversione valutaria quando regolano in un'altra valuta.
Quali società sono acquirer?
Esempi europei sono Adyen, Worldline, Nexi, Global Payments, che ha completato l'acquisizione di Worldpay a gennaio 2026, Elavon, Fiserv e Barclaycard, oltre alle divisioni di acquiring di molte banche nazionali. Molti PSP hanno una propria licenza di acquiring o rivendono i servizi di uno di questi acquirer. OrsunPay non è un acquirer: collega gli account di acquirer e PSP del merchant tramite un'unica integrazione.
Domande frequenti
Che cos'è una banca acquirer?
È un acquirer che è una banca autorizzata. Detiene il contratto di accettazione delle carte del merchant e regola i pagamenti con carta sul suo conto.
Qual è la differenza tra acquirer e issuer?
L'issuer dà la carta al cliente e approva il pagamento; l'acquirer contrattualizza il merchant e riceve i fondi per suo conto. L'interchange fluisce dall'acquirer all'issuer a ogni pagamento.
Un payment gateway è la stessa cosa di un acquirer?
No. Il gateway cattura e trasmette i dati di pagamento, mentre l'acquirer detiene il contratto merchant e movimenta il denaro. Molti PSP offrono entrambi, perciò il merchant spesso vede un solo contratto.
Che cos'è l'acquirer reference number (ARN)?
È un numero di 23 cifre che l'acquirer assegna a una transazione o a un rimborso con carta. Gli issuer lo usano per tracciare la transazione, utile quando un cliente chiede dov'è il suo rimborso.
Un merchant può lavorare con più di un acquirer?
Sì. I merchant più grandi usano spesso acquirer diversi per regione o come riserva, il che può aumentare i tassi di approvazione e ridurre i costi. Ogni rapporto richiede un proprio contratto e onboarding.