مسرد المصطلحات
ما هي جهة الاستحواذ (Acquirer)؟ معنى بنك الاستحواذ في مدفوعات البطاقات
جهة الاستحواذ أو بنك الاستحواذ هي البنك أو مؤسسة الدفع المرخَّصة التي تتعاقد مع التاجر لقبول مدفوعات البطاقات. ترسل كل طلب تفويض عبر Visa أو Mastercard إلى مُصدِر بطاقة المشتري، وتستلم الأموال عند مقاصّة العملية، وتسوّيها إلى الحساب المصرفي للتاجر بعد خصم الرسوم، وتتحمل المخاطر إذا لم يستطع التاجر تغطية الاستردادات أو الاسترداد المتنازع عليه.
- جهة الاستحواذ (Acquirer)
- بنك أو مؤسسة دفع مرخَّصة عضو في شبكة بطاقات وتحتفظ بعلاقة التاجر: تقبل عمليات البطاقات نيابةً عن التاجر وتسوّي الأموال له وتكون مسؤولة أمام الشبكة عن عمليات التاجر.
باختصار
| الترخيص في الاتحاد الأوروبي | مؤسسة ائتمان أو مؤسسة دفع أو مؤسسة نقود إلكترونية؛ الاستحواذ هو خدمة الدفع رقم 5 في الملحق I من PSD2 |
|---|---|
| التسوية للتاجر | عادةً من 1 إلى 3 أيام عمل بعد الاستيفاء (capture) |
| هامش جهة الاستحواذ على interchange++ | عادةً من 0.2% إلى 0.6% زائد 0.05 إلى 0.15 يورو لكل عملية |
| رقم مرجع جهة الاستحواذ (ARN) | رقم من 23 خانة تمنحه جهة الاستحواذ لتتبع عملية أو استرداد |
ما هي جهة الاستحواذ في المدفوعات؟
جهة الاستحواذ هي جانب التاجر في شبكة البطاقات. هي عضو رئيسي في Visa وMastercard، وتقيّم التاجر قبل التوقيع معه، وتُسأل أمام الشبكات عن كل عملية يقدّمها. وفي الاتحاد الأوروبي يُعد الاستحواذ على عمليات الدفع خدمة دفع منظَّمة بموجب PSD2، لذلك تكون جهات الاستحواذ بنوكًا أو مؤسسات دفع أو مؤسسات نقود إلكترونية.
ما الذي تفعله جهة الاستحواذ في عملية دفع بالبطاقة؟
تظهر جهة الاستحواذ في كل خطوة من دفعة البطاقة، وعادةً خلف بوابة دفع أو PSP يتكامل معه التاجر.
- التفويض تمرّر جهة الاستحواذ الطلب عبر شبكة البطاقات إلى المُصدِر وتعيد الموافقة أو الرفض.
- المقاصّة تُرسل العمليات المستوفاة إلى الشبكة على دفعات، ويدفع المُصدِر المبلغ بعد خصم رسوم التبادل (interchange).
- التسوية تدفع جهة الاستحواذ للتاجر بعد خصم الرسوم وأي احتياطي، عادةً بعد يوم إلى ثلاثة أيام عمل.
- النزاعات تصل الاستردادات المتنازع عليها من المُصدِر عبر جهة الاستحواذ، التي تخصم من التاجر وتتولى الرد على النزاع (representment).
جهة الاستحواذ مقابل المُصدِر مقابل PSP مقابل المعالج: ما الفرق؟
تُدمج أربعة أدوار كثيرًا في الحديث اليومي. يشرح دليل مزوّدي خدمات الدفع كيف تجتمع في عقد واحد؛ ويبيّن الجدول الجانب الذي يخدمه كل دور.
| الدور | يخدم | المهمة الرئيسية | الرسم الذي يكسبه |
|---|---|---|---|
| المُصدِر | حامل البطاقة | يُصدر البطاقات ويوافق على المدفوعات ويحاسب حامل البطاقة | رسوم التبادل، بحد أقصى 0.2% للخصم و0.3% للائتمان في بطاقات المستهلكين بالمنطقة الاقتصادية الأوروبية |
| جهة الاستحواذ | التاجر | تحتفظ بعقد التاجر وتسوّي الأموال وتتحمل مخاطر التاجر | هامش، عادةً من 0.2% إلى 0.6% زائد بضعة سنتات |
| المعالج | المُصدِر أو جهة الاستحواذ | يشغّل تقنيًا رسائل العمليات وبياناتها | رسم معالجة لكل عملية |
| PSP | التاجر | يجمع البوابة وطرق الدفع وغالبًا الاستحواذ في عقد واحد | تسعير موحّد أو interchange++ |
ماذا يدفع التجار لجهة الاستحواذ؟
تشمل رسوم خدمة التاجر على دفعة البطاقة رسوم التبادل للمُصدِر، ورسوم الشبكة لـ Visa أو Mastercard، وهامش جهة الاستحواذ نفسها. الهامش وحده قابل للتفاوض. وتفرض جهات الاستحواذ أيضًا رسومًا على الاسترداد المتنازع عليه، عادةً من 15 إلى 25 يورو لكل حالة، وقد تحتجز احتياطيًا متجددًا للأعمال الأعلى مخاطرة، وتفرض رسومًا على تحويل العملات عند التسوية بعملة أخرى.
ما هي الشركات التي تعمل كجهات استحواذ؟
من الأمثلة الأوروبية Adyen وWorldline وNexi وGlobal Payments، التي أتمّت الاستحواذ على Worldpay في يناير 2026، وElavon وFiserv وBarclaycard، إضافةً إلى وحدات الاستحواذ في كثير من البنوك الوطنية. وتحمل كثير من مزوّدي الدفع ترخيص استحواذ بنفسها أو تعيد بيع خدمات إحدى هذه الجهات. OrsunPay ليس جهة استحواذ؛ فهو يربط حسابات التاجر الخاصة لدى جهة الاستحواذ ومزوّد الدفع عبر تكامل واحد.
الأسئلة الشائعة
ما هو بنك الاستحواذ؟
بنك الاستحواذ هو جهة استحواذ تكون بنكًا مرخَّصًا. يحتفظ بعقد قبول البطاقات الخاص بالتاجر ويسوّي مدفوعات البطاقات إلى حساب التاجر.
ما الفرق بين جهة الاستحواذ والمُصدِر؟
المُصدِر يمنح البطاقة للمشتري ويوافق على الدفعة؛ أما جهة الاستحواذ فتتعاقد مع التاجر وتستلم الأموال له. وتنتقل رسوم التبادل من جهة الاستحواذ إلى المُصدِر في كل دفعة.
هل بوابة الدفع هي نفسها جهة الاستحواذ؟
لا. تلتقط البوابة بيانات الدفع وتنقلها، بينما تحتفظ جهة الاستحواذ بعقد التاجر وتنقل الأموال. ويقدّم كثير من مزوّدي الدفع الأمرين معًا، لذلك يرى التجار غالبًا عقدًا واحدًا.
ما هو رقم مرجع جهة الاستحواذ (ARN)؟
هو رقم من 23 خانة تمنحه جهة الاستحواذ لعملية بطاقة أو استرداد. يستخدمه المُصدِرون لتتبع العملية، وهذا يفيد عندما يسأل المشتري أين استرداده.
هل يستطيع التاجر التعامل مع أكثر من جهة استحواذ؟
نعم. يستخدم التجار الأكبر غالبًا جهات استحواذ منفصلة لكل منطقة أو كبديل احتياطي، مما قد يرفع معدلات القبول ويخفض التكاليف. ولكل علاقة عقدها وتسجيلها الخاص.