Pay by Bank: как работят плащанията от сметка към сметка за търговците

Какво е Pay by Bank

Pay by Bank е потребителското име на плащане, което прехвърля пари директно от разплащателната сметка на купувача към сметката на търговеца. Вместо да въвежда номер на карта, купувачът избира банката си при плащане, пренасочва се към приложението или сайта на банката, одобрява превод, в който сумата и основанието вече са попълнени, и се връща при търговеца с потвърждение.

Техническата основа е отвореното банкиране. В Европейския съюз и ЕИП PSD2 задължава банките да позволяват на лицензирани трети страни да инициират плащания от името на клиента; същият модел съществува във Великобритания под стандарта Open Banking. Търговецът никога не вижда банкови идентификационни данни, а задълбоченото установяване на идентичността на клиента се извършва в банковото приложение.

Как протича плащане с Pay by Bank

От гледна точка на търговеца процесът е близък до всеки метод с пренасочване, като iDEAL или Bancontact, което улеснява добавянето му до съществуващите опции.

1. Създаване на плащането Вашата система създава плащане със сума, валута и основание чрез вашия доставчик на платежни услуги или оркестрационен слой.
2. Избор на банка Купувачът избира банката си от списък с поддържани институции в хостваната страница за плащане.
3. Удостоверяване Купувачът се прехвърля към приложението или онлайн банкирането на банката и одобрява предварително попълнения превод с обичайното си задълбочено удостоверяване.
4. Потвърждение Доставчикът получава потвърждението на банката и уведомява вашата система чрез подписан webhook; поръчката може да бъде освободена.
5. Сетълмент Средствата пристигат по незабавни преводи, където са налични, в противен случай със следващия цикъл на SEPA или Faster Payments.

Pay by Bank в сравнение с карти и други методи

Методът стои между класическия банков превод и картовото плащане: има сигурността на push плащане, но със скоростта при плащане, която купувачите очакват. Таблицата показва къде се различава от опциите, които търговците обикновено поставят до него.

Колко струва и защо е по-евтин от картите

Картовото плащане носи обменна такса (interchange), такси на схемата и маржа на акцептиращата институция, а търговецът плаща и за инструменти срещу измами и обработка на чарджбекове. Плащането от сметка към сметка изцяло заобикаля картовите схеми, затова доставчиците обикновено го таксуват като фиксирана такса на транзакция или малък процент с таван. Експозицията към измами е по-ниска, защото банката удостоверява платеца и преводът не може да бъде обърнат едностранно от купувача.

Спестяванията растат с размера на кошницата, затова методът е популярен за мебели, пътувания, електроника, такси за обучение, наеми и зареждане на баланс. При много малки кошници фиксираната такса може да е сравнима с картово плащане, затова търговците често показват Pay by Bank от определена сума нагоре.

Къде е достъпен Pay by Bank

Покритието се определя от банките, към които доставчикът е свързан, а не от самия метод. Във Великобритания Open Banking покрива големите банки на дребно и Pay by Bank е често срещан при плащане на сметки и в електронната търговия. В ЕС същият механизъм се появява под национални марки и нови схеми, включително iDEAL в Нидерландия, потокът през банково приложение на Bancontact в Белгия и Wero, портфейлът на Европейската платежна инициатива, изграден върху незабавни SEPA преводи.

За търговец, който продава в цяла Европа, практическият въпрос е кои доставчици покриват банките, които клиентите му реално използват във всяка държава. Оркестрационният слой позволява да свържете повече от един доставчик и да маршрутизирате всяка държава към връзката с най-добро покритие.

Възстановявания, спорове и периодични плащания

Тъй като купувачът изпраща средствата, няма механизъм за чарджбек. Възстановяването е нов изходящ превод към сметката на купувача, който повечето доставчици предлагат през API по основанието на оригиналното плащане. Споровете по този начин остават между търговеца и клиента, което намалява оперативните разходи, но означава и че защитата на потребителя се основава на вашата политика за връщане, а не на правила на схема.

Периодичните плащания от сметка към сметка все още узряват. Великобритания има променливи периодични плащания за избрани случаи на употреба; в еврозоната търговците обикновено комбинират първо плащане с Pay by Bank с мандат за SEPA директен дебит за повтарящите се такси.

Добавяне на Pay by Bank към вашата страница за плащане

Повечето доставчици предлагат метода като пренасочване или поток от приложение към приложение и отчитат резултата чрез webhook, така че интеграцията следва същия модел като при другите методи с пренасочване. Какво да проверите преди старта: кои банки се поддържат по държави, дали възстановяванията са достъпни през API, как се предават основанията за равнение и какво се случва, когато купувачът изостави процеса в банковото приложение.

Чрез OrsunPay Pay by Bank се представя като един от методите, конфигурирани на вашите свързани акаунти при доставчици; той се появява в хостваната страница за плащане и в линковете за плащане, когато доставчикът ви го поддържа за държавата и валутата на купувача.