Τι είναι το PayFac; Πάροχοι διευκόλυνσης πληρωμών και ενσωματωμένες πληρωμές

Τι είναι ένας payment facilitator (PayFac);

Ο payment facilitator είναι ένας ιδιαίτερος τύπος εμπόρου: έχει έναν κύριο λογαριασμό εμπόρου σε έναν acquirer και επιτρέπει σε πολλές μικρότερες επιχειρήσεις, τους υποεμπόρους ή χορηγούμενους εμπόρους, να δέχονται κάρτες κάτω από αυτόν. Η Visa και η Mastercard ορίζουν και οι δύο τον ρόλο στους κανόνες τους, και το PayFac πρέπει να εγγραφεί σε κάθε σύστημα από τον χορηγό acquirer του.

Το μοντέλο υπάρχει επειδή το άνοιγμα παραδοσιακού λογαριασμού εμπόρου για μια μικρή επιχείρηση απαιτεί ημέρες ή εβδομάδες ελέγχου. Το PayFac αναλαμβάνει αυτή τη δουλειά, ώστε ένας κομμωτής που εγγράφεται σε μια εφαρμογή κρατήσεων να δέχεται πληρωμές με κάρτα μέσα σε λεπτά. Σε αντάλλαγμα το PayFac φέρει τον κίνδυνο: αν ένας υποέμπορος εξαφανιστεί μετά από κύμα chargebacks, πληρώνει το PayFac.

Πώς λειτουργεί το μοντέλο PayFac;

Ο acquirer ελέγχει το PayFac μία φορά και το αφήνει να ελέγχει τους δικούς του υποεμπόρους εντός συμφωνημένων ορίων. Κάθε πληρωμή περνά από τον κύριο λογαριασμό του PayFac, ο acquirer εκκαθαρίζει προς το PayFac ή απευθείας προς τον υποέμπορο, και το PayFac κρατά τη διαφορά ανάμεσα σε ό,τι χρεώνει και σε ό,τι πληρώνει στον acquirer.

Οι κανόνες των συστημάτων θέτουν όρια στο μοντέλο. Σύμφωνα με τους Visa Core Rules, ένας υποέμπορος που ξεπερνά τα 1 εκατ. USD ετήσιου όγκου Visa χρειάζεται γενικά δική του άμεση σύμβαση εμπόρου με τον acquirer, αν και το PayFac μπορεί να συνεχίσει να του παρέχει υπηρεσίες και εκκαθάριση.

1. Ο υποέμπορος εγγράφεται Η επιχείρηση εγγράφεται μέσα στην πλατφόρμα λογισμικού και περνά επαλήθευση ταυτότητας και επιχείρησης.
2. Το PayFac αναλαμβάνει τον έλεγχο κινδύνου Το PayFac ελέγχει τον υποέμπορο με βάση την πολιτική κινδύνου του και τους κανόνες του acquirer και ορίζει όρια.
3. Οι πληρωμές τρέχουν στον κύριο λογαριασμό Οι πληρωμές με κάρτα εγκρίνονται και εκκαθαρίζονται μέσω του λογαριασμού εμπόρου του PayFac στον χορηγό acquirer.
4. Τα χρήματα εκκαθαρίζονται Ο acquirer εκκαθαρίζει προς το PayFac ή προς τον υποέμπορο, αφαιρώντας τέλη και τυχόν αποθεματικό.

PayFac, ISO, PayFac-as-a-service, marketplace και orchestrator: ποια είναι η διαφορά;

Αυτά τα μοντέλα συγχέονται συχνά, επειδή όλα βοηθούν μια επιχείρηση να δέχεται πληρωμές χωρίς να συναλλάσσεται απευθείας με acquirer. Η διαφορά βρίσκεται στο ποιος υπογράφει τη σύμβαση εμπόρου, ποιος αναλαμβάνει τον έλεγχο κινδύνου, ποιος φέρει την ευθύνη για chargebacks και ποιος αγγίζει τα χρήματα.

Τι είναι οι ενσωματωμένες πληρωμές (embedded payments);

Ενσωματωμένες πληρωμές σημαίνει ότι μια πλατφόρμα λογισμικού προσφέρει αποδοχή πληρωμών μέσα στο ίδιο της το προϊόν, ώστε οι πελάτες της να μην χρειάζεται να εγγραφούν σε ξεχωριστό πάροχο πληρωμών. Εργαλεία κρατήσεων, λογισμικό διαχείρισης ιατρείων, εργαλεία δημιουργίας e-shop και εφαρμογές τιμολόγησης το χρησιμοποιούν: ο πελάτης ενεργοποιεί τις πληρωμές στις ρυθμίσεις και η πλατφόρμα κερδίζει ποσοστό από κάθε συναλλαγή.

Η εγγραφή ως PayFac είναι μόνο ένας τρόπος ενσωμάτωσης πληρωμών. Οι περισσότερες πλατφόρμες ξεκινούν με PayFac-as-a-service, όπου ένας αδειοδοτημένος πάροχος αναλαμβάνει εγγραφή, έλεγχο κινδύνου, κράτηση χρημάτων και εκταμιεύσεις, ενώ η πλατφόρμα ελέγχει τη ροή ένταξης και την τιμολόγηση. Το αντάλλαγμα είναι το περιθώριο: ο πάροχος κρατά μέρος της διαφοράς που θα κρατούσε το ίδιο ένα εγγεγραμμένο PayFac.

Τι χρειάζεται για να γίνετε PayFac;

Η εγγραφή ξεκινά με έναν χορηγό acquirer πρόθυμο να αναλάβει τον κίνδυνο της πλατφόρμας. Ο acquirer εξετάζει το επιχειρηματικό σχέδιο, τα οικονομικά στοιχεία, τις πολιτικές κινδύνου και την τεχνολογία και μετά εγγράφει το PayFac στη Visa και στη Mastercard. Το PayFac πρέπει να αποδείξει ότι μπορεί να παρακολουθεί τους υποεμπόρους συνεχώς και όχι μόνο κατά την ένταξη.

Στον Ευρωπαϊκό Οικονομικό Χώρο υπάρχει ένα επιπλέον επίπεδο. Η λήψη και μεταφορά χρημάτων υποεμπόρων είναι υπηρεσία πληρωμών βάσει PSD2, οπότε ένα ευρωπαϊκό PayFac είτε διαθέτει άδεια ιδρύματος πληρωμών ή ηλεκτρονικού χρήματος είτε χρησιμοποιεί δομή όπου ο acquirer εκκαθαρίζει απευθείας προς τους υποεμπόρους.

• Χορηγός acquirer και εγγραφή σε κάθε σύστημα καρτών
• Ένταξη υποεμπόρων με KYC, KYB και ελέγχους πραγματικών δικαιούχων
• Πολιτική ελέγχου κινδύνου, παρακολούθηση συναλλαγών και έλεγχος απαγορευμένων δραστηριοτήτων
• Ευθύνη για chargebacks και απάτη, με αποθεματικά που ορίζει ο acquirer
• Συμμόρφωση PCI DSS, στο Επίπεδο 1 πάνω από 300.000 συναλλαγές καρτών τον χρόνο
• Συμφωνία (reconciliation), split εκκαθάριση και αναφορές υποεμπόρων
• Άδεια πληρωμών ή ηλεκτρονικού χρήματος στον ΕΟΧ αν το PayFac κρατά χρήματα

Πόσο κοστίζει να γίνετε PayFac και πόσο χρόνο παίρνει;

Οι εκτιμήσεις του κλάδου τοποθετούν τη διαδρομή από τον σχεδιασμό έως την πρώτη ζωντανή συναλλαγή στους 12 έως 18 μήνες. Το μεγαλύτερο μέρος του κόστους είναι ανθρώπινο δυναμικό και συστήματα για κίνδυνο, συμμόρφωση και συμφωνία, συν το κεφάλαιο που ζητά ο acquirer να κρατάτε έναντι ζημιών. Η ίδια η εγγραφή στα συστήματα καρτών είναι μικρό μέρος του λογαριασμού.

Τα παρακάτω ποσά είναι τυπικά εύρη που αναφέρουν σύμβουλοι και πάροχοι PayFac· οι απαιτήσεις του acquirer σας και το προφίλ κινδύνου σας καθορίζουν τα πραγματικά νούμερα.

Πότε πρέπει μια πλατφόρμα SaaS να ενσωματώσει πληρωμές και ποια διαδρομή ταιριάζει;

Η ενσωμάτωση πληρωμών αποδίδει όταν οι πελάτες σας ήδη διακινούν χρήματα μέσω του προϊόντος σας και το περιθώριο πληρωμών είναι ουσιαστικό. Μια πλατφόρμα που επεξεργάζεται 50 εκατ. € τον χρόνο και κρατά 0,5% κερδίζει 250.000 €· σε αυτό το μέγεθος το PayFac-as-a-service είναι συνήθως η καλύτερη αρχή, επειδή ένα εγγεγραμμένο PayFac κοστίζει περισσότερο από αυτό πριν γίνει η πρώτη πληρωμή.

Η πλήρης εγγραφή ως PayFac αρχίζει να έχει νόημα από αρκετές εκατοντάδες εκατομμύρια ετήσιου όγκου, με εσωτερική ομάδα κινδύνου και βάση υποεμπόρων των οποίων τον κίνδυνο κατανοείτε. Κάτω από αυτό, επιλέξτε PayFac-as-a-service για ταχύτητα ή ένα επίπεδο ενορχήστρωσης αν οι πελάτες σας θέλουν να φέρουν τις δικές τους συμβάσεις με παρόχους πληρωμών.

Πώς προσθέτετε ενσωματωμένες πληρωμές μέσω OrsunPay

Το OrsunPay δεν είναι PayFac και δεν κρατά χρήματα. Είναι τεχνικό επίπεδο που συνδέει μια πλατφόρμα ή τους πελάτες της με τους δικούς τους λογαριασμούς σε PSP, συμπεριλαμβανομένων παρόχων PayFac-as-a-service, μέσω ενός API, με δρομολόγηση, εκταμιεύσεις μέσω του API του παρόχου, webhooks και αναφορές. Ο εγγεγραμμένος PSP παραμένει ο αδειοδοτημένος φορέας απέναντι στον έμπορο.