Oppaat
Mikä on PayFac? Maksuvälittäjät ja upotetut maksut selitettynä
Maksuvälittäjä (PayFac, payment facilitator) on yritys, joka on rekisteröity Visalle ja Mastercardille tukevan acquirerin kautta ja joka ottaa muita yrityksiä alikauppiaiksi oman pääkauppiastilinsä alle. PayFac tunnistaa ja riskiarvioi alikauppiaat, kerää heidän korttimaksunsa ja tilittää ne sekä vastaa heidän takaisinveloituksistaan ja petoksistaan. Ohjelmistoalustat käyttävät mallia upottaakseen maksut suoraan tuotteeseensa.
Lyhyesti
| Alikauppiaan volyymiraja (Visa Core Rules, huhtikuu 2026) | Alikauppias, jonka vuotuinen Visa-volyymi ylittää 1 miljoonaa USD, tarvitsee yleensä suoran sopimuksen acquirerin kanssa |
|---|---|
| Rekisteröinti korttijärjestelmiin | Tukevan acquirerin kautta Visalle ja Mastercardille; rekisteröintimaksut tyypillisesti 5 000-15 000 $ (alan arvioita) |
| PayFacin perustamisen kesto | Tyypillisesti 12-18 kuukautta suunnittelusta ensimmäiseen tuotantotapahtumaan |
| Ennakkoinvestointi | Tyypillisesti 500 000-2 miljoonaa $ teknologiaan sekä 1 miljoona $ tai enemmän vakuuksiin (alan arvioita) |
| PCI DSS | Pakollinen, kun käsitellään korttitietoja; taso 1 palveluntarjoajille, joilla on yli 300 000 korttitapahtumaa vuodessa |
| Varojen käsittely EU:ssa | Alikauppiaiden varojen pitäminen edellyttää yleensä maksulaitoksen tai sähkörahalaitoksen toimilupaa PSD2:n mukaan |
Mikä on maksuvälittäjä (PayFac)?
Maksuvälittäjä on erityinen kauppias: sillä on yksi pääkauppiastili acquirerin kanssa, ja se antaa useiden pienempien yritysten, joita kutsutaan alikauppiaiksi tai sponsoroiduiksi kauppiaiksi, ottaa kortteja vastaan sen alla. Visa ja Mastercard määrittelevät roolin säännöissään, ja tukevan acquirerin on rekisteröitävä PayFac kumpaankin korttijärjestelmään.
Malli on olemassa, koska perinteisen kauppiastilin avaaminen pienelle yritykselle vaatii päiviä tai viikkoja kestävän riskiarvioinnin. PayFac hoitaa tämän työn, joten ajanvarausohjelmaan liittyvä kampaaja voi alkaa ottaa korttimaksuja vastaan muutamassa minuutissa. Vastineeksi PayFac kantaa riskin: jos alikauppias katoaa takaisinveloitusryöpyn jälkeen, PayFac maksaa.
Miten PayFac-malli toimii?
Acquirer arvioi PayFacin kerran ja antaa sen arvioida omat alikauppiaansa sovittujen rajojen puitteissa. Jokainen maksu kulkee PayFacin pääkauppiastilin kautta, acquirer tilittää PayFacille tai suoraan alikauppiaalle, ja PayFac pitää erotuksen sen perimien ja acquirerille maksamiensa kulujen välillä.
Korttijärjestelmien säännöt asettavat mallille rajoja. Visa Core Rulesin mukaan alikauppias, jonka vuotuinen Visa-volyymi ylittää 1 miljoonaa USD, tarvitsee yleensä oman suoran kauppiassopimuksen acquirerin kanssa, vaikka PayFac voi jatkaa palvelujen ja tilityksen tarjoamista sille.
- Alikauppias rekisteröityy Yritys rekisteröityy ohjelmistoalustalla ja läpäisee henkilöllisyyden ja yritystietojen tarkistuksen.
- PayFac tekee riskiarvion PayFac seuloo alikauppiaan riskipolitiikkansa ja acquirerin sääntöjen mukaan ja asettaa rajat.
- Maksut kulkevat pääkauppiastilin kautta Korttimaksut valtuutetaan ja selvitetään PayFacin kauppiastilillä tukevan acquirerin kanssa.
- Varat tilitetään Acquirer tilittää PayFacille tai alikauppiaalle kulujen ja mahdollisen vakuuden vähentämisen jälkeen.
PayFac vs ISO vs PayFac-as-a-service vs markkinapaikka vs orkestroija: mitä eroa on?
Nämä mallit sekoitetaan usein, koska ne kaikki auttavat yritystä ottamaan maksuja vastaan ilman suoraa suhdetta acquireriin. Ero on siinä, kuka allekirjoittaa kauppiassopimuksen, kuka tekee riskiarvion, kuka vastaa takaisinveloituksista ja kuka käsittelee varoja.
| Malli | Kuka allekirjoittaa kauppiaan | Vastuu alikauppiaan tappioista | Käsittelee varoja | Käyttöönottoaika | Esimerkkejä |
|---|---|---|---|---|---|
| Rekisteröity PayFac | PayFac pääkauppiastilinsä alla | PayFac | Kyllä, ellei acquirer tilitä suoraan | 12-18 kuukautta | Suuret SaaS- ja kassajärjestelmäalustat |
| ISO (independent sales organisation) | Acquirer; ISO myy edelleen | Pääosin acquirer, joskus jaettu | Ei | Viikkoja | Kauppiastilien jälleenmyyjät |
| PayFac-as-a-service | Toimiluvan saanut palveluntarjoaja, alustan brändillä | Pääosin palveluntarjoaja; usein jaettu | Ei; palveluntarjoaja pitää varat | Viikkoja - muutama kuukausi | Stripe Connect, Adyen for Platforms, Finix |
| Markkinapaikka | Toimiluvan saanut palveluntarjoaja tai markkinapaikka itse | Markkinapaikka ja sen palveluntarjoaja | Toimiluvan saaneen palveluntarjoajan kautta | Viikkoja - kuukausia | Usean myyjän kauppa- ja palvelualustat |
| Maksujen orkestroija | Kauppias sopii jokaisen PSP:n kanssa itse | Kauppias ja sen PSP:t | Ei | Viikkoja | Usean PSP:n päällä toimivat tekniset kerrokset |
Mitä ovat upotetut maksut?
Upotetut maksut (embedded payments) tarkoittavat, että ohjelmistoalusta tarjoaa maksujen vastaanoton omassa tuotteessaan, joten sen asiakkaiden ei tarvitse rekisteröityä erilliselle maksupalveluntarjoajalle. Ajanvarausohjelmat, potilastietojärjestelmät, verkkokauppa-alustat ja laskutussovellukset käyttävät sitä: asiakas ottaa maksut käyttöön asetuksissa ja alusta ansaitsee osuuden jokaisesta tapahtumasta.
Rekisteröityminen PayFaciksi on vain yksi tapa upottaa maksut. Useimmat alustat aloittavat PayFac-as-a-service-mallilla, jossa toimiluvan saanut palveluntarjoaja hoitaa rekisteröinnin, riskiarvioinnin, varojen pidon ja tilitykset, kun taas alusta hallitsee liittymäprosessia ja hinnoittelua. Vastineena marginaali pienenee: palveluntarjoaja pitää osan siitä katteesta, jonka rekisteröity PayFac pitäisi itse.
Mitä PayFaciksi ryhtyminen vaatii?
Rekisteröinti alkaa tukevasta acquirerista, joka on valmis ottamaan alustan riskin kannettavakseen. Acquirer tarkastaa liiketoimintasuunnitelman, taloustiedot, riskipolitiikat ja teknologian ja rekisteröi sitten PayFacin Visalle ja Mastercardille. PayFacin on osoitettava pystyvänsä valvomaan alikauppiaita jatkuvasti, ei vain liittämisvaiheessa.
Euroopan talousalueella on lisäkerros. Alikauppiaiden varojen vastaanottaminen ja välittäminen on PSD2:n mukainen maksupalvelu, joten eurooppalaisella PayFacilla on joko maksulaitoksen tai sähkörahalaitoksen toimilupa tai rakenne, jossa acquirer tilittää suoraan alikauppiaille.
- Tukeva acquirer ja rekisteröinti kuhunkin korttijärjestelmään
- Alikauppiaiden liittäminen KYC-, KYB- ja tosiasiallisten edunsaajien tarkistuksineen
- Riskiarviointipolitiikka, tapahtumien seuranta ja kiellettyjen toimialojen seulonta
- Takaisinveloitus- ja petosvastuu, jota katetaan acquirerin asettamilla vakuuksilla
- PCI DSS -vaatimustenmukaisuus, taso 1 yli 300 000 korttitapahtuman vuosivolyymilla
- Täsmäytys, jaettu tilitys ja alikauppiaiden raportointi
- Maksulaitoksen tai sähkörahalaitoksen toimilupa ETA:ssa, jos PayFac pitää varoja
Paljonko PayFaciksi ryhtyminen maksaa ja kuinka kauan se kestää?
Alan arvioiden mukaan tie suunnittelusta ensimmäiseen tuotantotapahtumaan kestää 12-18 kuukautta. Suurin osa kustannuksista on riskin, vaatimustenmukaisuuden ja täsmäytyksen ihmisiä ja järjestelmiä sekä pääomaa, jota acquirer vaatii pitämään tappioiden varalta. Korttijärjestelmärekisteröinti itsessään on pieni osa laskusta.
Alla olevat luvut ovat PayFac-konsulttien ja palveluntarjoajien esittämiä tyypillisiä vaihteluvälejä; todelliset luvut ratkaisevat acquirerin vaatimukset ja oma riskiprofiilisi.
| Erä | Tyypillinen kustannus | Ajoitus |
|---|---|---|
| Korttijärjestelmien rekisteröintimaksut | 5 000-15 000 $ | Rekisteröinnin yhteydessä |
| Juridinen ja vaatimustenmukaisuusneuvonta | 50 000-150 000 $ | Ensimmäiset 3-6 kuukautta |
| Teknologian rakentaminen | 500 000-2 000 000 $ tai enemmän | 6-12 kuukautta |
| Acquirerin luona pidettävät vakuudet | 1 000 000 $ tai enemmän | Ennen tuotantoon siirtymistä |
| Jatkuva vaatimustenmukaisuusohjelma | 100 000-300 000 $ vuodessa | Joka vuosi |
Milloin SaaS-alustan kannattaa upottaa maksut ja mikä reitti sopii?
Maksujen upottaminen kannattaa, kun asiakkaasi jo käsittelevät rahaa tuotteesi kautta ja maksukate on merkittävä. Alusta, joka käsittelee 50 miljoonaa euroa vuodessa ja pitää 0,5 %, ansaitsee 250 000 €; tässä koossa PayFac-as-a-service on yleensä parempi aloitus, koska rekisteröity PayFac maksaa enemmän kuin tuon summan ennen ensimmäistäkään maksua.
Täysi PayFac-rekisteröinti alkaa olla järkevä useiden satojen miljoonien vuosivolyymista, kun käytössä on oma riskitiimi ja alikauppiaskanta, jonka riskin ymmärtää. Sitä pienemmällä volyymilla valitse PayFac-as-a-service nopeuden vuoksi tai orkestrointikerros, jos asiakkaasi haluavat tuoda omat maksupalveluntarjoajasopimuksensa.
Miten upotetut maksut lisätään OrsunPayn kautta
OrsunPay ei ole PayFac eikä pidä varoja. Se on tekninen kerros, joka yhdistää alustan tai sen asiakkaat heidän omiin PSP-tileihinsä, myös PayFac-as-a-service-palveluntarjoajiin, yhden API:n kautta; mukana ovat reititys, tilitykset palveluntarjoajan API:n kautta, webhookit ja raportointi. Rekisteröity PSP pysyy kauppiaan suuntaan toimiluvan saaneena osapuolena.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä PayFac on yksinkertaisesti sanottuna?
PayFac on yritys, joka antaa muiden yritysten ottaa korttimaksuja vastaan omalla kauppiastilillään. Se hoitaa niiden liittämisen, tarkistamisen ja tilittämisen, ja se on vastuussa, jos ne aiheuttavat tappioita.
Mitä eroa on PayFacilla ja ISO:lla?
ISO myy edelleen acquirerin kauppiastilejä; jokainen kauppias tekee sopimuksen acquirerin kanssa, eikä ISO käsittele varoja. PayFac allekirjoittaa alikauppiaat itse pääkauppiastilinsä alla ja ottaa riskiarvioinnin ja vastuun kannettavakseen.
Mitä PayFac-as-a-service tarkoittaa?
Se on malli, jossa toimiluvan saanut palveluntarjoaja, kuten Stripe Connect, Adyen for Platforms tai Finix, toimii rekisteröitynä välittäjänä brändisi takana. Sinä hallitset liittämistä ja hinnoittelua, palveluntarjoaja hoitaa rekisteröinnin, riskin, varat ja tilitykset.
Mitä ovat upotetut maksut?
Upotetut maksut ovat ohjelmistotuotteeseen rakennettuja maksuominaisuuksia, joten sen käyttäjät voivat ottaa maksuja vastaan rekisteröitymättä erikseen maksupalveluntarjoajalle. Alusta ansaitsee osuuden jokaisesta tapahtumasta joko rekisteröitynä PayFacina tai PayFac-as-a-service-mallilla.
Tarvitseeko PayFac toimiluvan Euroopassa?
Jos PayFac vastaanottaa ja pitää alikauppiaiden varoja, se tarvitsee yleensä maksulaitoksen tai sähkörahalaitoksen toimiluvan PSD2:n mukaan. Jotkin rakenteet välttävät tämän antamalla acquirerin tilittää suoraan alikauppiaille.
Mitkä yritykset ovat maksuvälittäjiä?
Tunnettuja esimerkkejä ovat Square, PayPal pienille kauppiaille ja Stripe sekä monet vertikaaliset SaaS-alustat, jotka ovat rekisteröityneet itse. Myös Stripe Connectin, Adyen for Platformsin ja Finixin kaltaiset palveluntarjoajat antavat muiden alustojen toimia niiden välittäjärekisteröinnin alla.