Pay by Bank: slik fungerer konto-til-konto-betalinger for nettbutikker

Hva er Pay by Bank?

Pay by Bank er det kundevendte navnet på en betaling som flytter penger direkte fra kundens brukskonto til selgerens konto. I stedet for å taste inn et kortnummer velger kunden banken sin i kassen, sendes videre til bankens app eller nettside, godkjenner en overføring som allerede er fylt ut med beløp og referanse, og returnerer til selgeren med en bekreftelse. For norske kunder minner opplevelsen om å betale i nettbutikk med Vipps, men her går pengene bank til bank uten en mellomliggende lommebok.

Det tekniske grunnlaget er open banking. I EU og EØS pålegger PSD2 bankene å la lisensierte tredjeparter initiere betalinger på vegne av kunden; den samme modellen finnes i Storbritannia under Open Banking-standarden. Selgeren ser aldri bankinnloggingen, og sterk kundeautentisering skjer inne i bankappen.

Slik flyter en Pay by Bank-betaling

Sett fra selgerens side ligner flyten på enhver redirect-metode som iDEAL eller Bancontact, noe som gjør det enkelt å legge til ved siden av eksisterende alternativer.

1. Opprett betalingen Systemet ditt oppretter en betaling med beløp, valuta og referanse via betalingsleverandøren eller orkestreringslaget.
2. Bankvalg Kunden velger banken sin fra en liste over støttede institusjoner i den hostede kassen.
3. Autentisering Kunden sendes til bankens app eller nettbank og godkjenner den forhåndsutfylte overføringen med sin vanlige sterke autentisering.
4. Bekreftelse Leverandøren mottar bankens bekreftelse og varsler systemet ditt gjennom en signert webhook; ordren kan frigis.
5. Oppgjør Pengene kommer via sanntidsbetalinger der det er tilgjengelig, ellers med neste SEPA- eller Faster Payments-syklus.

Pay by Bank sammenlignet med kort og andre metoder

Metoden ligger mellom en klassisk bankoverføring og en kortbetaling: den har sikkerheten til en push-betaling, men den hastigheten i kassen som kundene forventer. Tabellen viser hvor den skiller seg fra alternativene selgere vanligvis plasserer ved siden av.

Hva koster det, og hvorfor er det billigere enn kort?

En kortbetaling bærer interchange, skjemagebyrer og innløserens margin, og selgeren betaler i tillegg for svindelverktøy og håndtering av chargebacks. En konto-til-konto-betaling unngår kortnettverkene helt, så leverandørene priser den vanligvis som et fast gebyr per transaksjon eller en liten prosentsats med et tak. Svindeleksponeringen er lavere fordi banken autentiserer betaleren, og overføringen ikke kan reverseres ensidig av kunden.

Besparelsen øker med handlekurvens størrelse, og det er derfor metoden er populær for møbler, reiser, elektronikk, skolepenger, husleie og påfylling av kontoer. For svært små kjøp kan det faste gebyret være på nivå med en kortbetaling, så mange selgere viser Pay by Bank først fra et visst beløp.

Hvor er Pay by Bank tilgjengelig?

Dekningen bestemmes av hvilke banker en leverandør er koblet til, ikke av metoden i seg selv. I Storbritannia dekker Open Banking de store forbrukerbankene, og Pay by Bank er vanlig for regningsbetaling og netthandel. I EU dukker den samme mekanismen opp under nasjonale merkevarer og nye ordninger, blant annet iDEAL i Nederland, Bancontacts bankapp-flyt i Belgia og Wero, lommeboken fra European Payments Initiative som bygger på SEPA-sanntidsoverføringer.

For en selger som selger i hele Europa er det praktiske spørsmålet hvilke leverandører som dekker bankene kundene dine faktisk bruker i hvert land. Et orkestreringslag lar deg koble til mer enn én leverandør og rute hvert land til tilkoblingen med best dekning.

Refusjoner, tvister og gjentakende betalinger

Siden kunden selv sender pengene, finnes det ingen chargeback-mekanisme. En refusjon er en ny utgående overføring til kundens konto, som de fleste leverandører tilbyr gjennom et API med den opprinnelige betalingsreferansen. Tvister forblir dermed mellom selger og kunde, noe som senker driftskostnadene, men også betyr at forbrukervernet hviler på returpolicyen din og ikke på kortselskapenes regler.

Gjentakende konto-til-konto-betalinger er fortsatt under utvikling. Storbritannia har variable gjentakende betalinger for utvalgte bruksområder; i euroområdet kombinerer selgere vanligvis en første Pay by Bank-betaling med et SEPA Direct Debit-mandat for senere trekk.

Slik legger du Pay by Bank til i kassen

De fleste leverandører tilbyr metoden som en redirect- eller app-til-app-flyt og rapporterer resultatet via webhook, så integrasjonen følger samme mønster som andre redirect-metoder. Punkter å sjekke før lansering: hvilke banker som støttes per land, om refusjoner er tilgjengelige gjennom API-et, hvordan avstemmingsreferanser sendes, og hva som skjer når en kunde avbryter flyten inne i bankappen.

Gjennom OrsunPay presenteres Pay by Bank som én av metodene som er konfigurert på de tilkoblede leverandørkontoene dine; den vises i hostet kasse og betalingslenker når leverandøren din støtter den for kundens land og valuta.