Pay by Bank: كيف تعمل المدفوعات من حساب إلى حساب لدى التجار

ما هو Pay by Bank

Pay by Bank هو الاسم الموجّه للمستهلك لدفعة تنقل الأموال مباشرة من الحساب الجاري للمتسوق إلى حساب التاجر. فبدلًا من إدخال رقم البطاقة، يختار المتسوق بنكه في صفحة الدفع، ثم يُعاد توجيهه إلى تطبيق البنك أو موقعه الإلكتروني، فيوافق على تحويل معبأ مسبقًا بالمبلغ والمرجع، ثم يعود إلى التاجر مع تأكيد.

الأساس التقني هو الخدمات المصرفية المفتوحة. ففي الاتحاد الأوروبي والمنطقة الاقتصادية الأوروبية، تُلزم PSD2 البنوك بالسماح لأطراف ثالثة مرخّصة ببدء المدفوعات نيابة عن العميل؛ ويوجد النموذج نفسه في المملكة المتحدة بموجب معيار Open Banking. ولا يطّلع التاجر أبدًا على بيانات الدخول المصرفية، وتجري المصادقة القوية للعميل داخل التطبيق المصرفي.

كيف تمر دفعة Pay by Bank

من منظور التاجر، يشبه المسار أي طريقة دفع قائمة على إعادة التوجيه مثل iDEAL أو Bancontact، ما يسهّل إضافته إلى جانب الخيارات الحالية.

1. إنشاء الدفعة ينشئ نظامك دفعة بالمبلغ والعملة والمرجع عبر مزوّد خدمة الدفع أو طبقة تنسيق المدفوعات.
2. اختيار البنك يختار المتسوق بنكه من قائمة المؤسسات المدعومة في صفحة الدفع المستضافة.
3. المصادقة يُحال المتسوق إلى تطبيق البنك أو خدماته المصرفية عبر الإنترنت، ويوافق على التحويل المعبأ مسبقًا بوسيلة المصادقة القوية المعتادة لديه.
4. التأكيد يتلقى المزوّد تأكيد البنك ويُخطر نظامك عبر webhook موقّع؛ ويمكن عندها تنفيذ الطلب.
5. التسوية تصل الأموال عبر القنوات الفورية حيث تتوفر، وإلا فمع الدورة التالية لـ SEPA أو Faster Payments.

Pay by Bank مقارنةً بالبطاقات والطرق الأخرى

تقع هذه الطريقة بين التحويل المصرفي التقليدي والدفع بالبطاقة: فهي تتمتع بيقين الدفعة المدفوعة من الدافع (push payment)، مع سرعة الدفع التي يتوقعها المتسوقون. ويبيّن الجدول أوجه اختلافها عن الخيارات التي يضعها التجار عادةً إلى جانبها.

كم يكلف ولماذا هو أرخص من البطاقات

تتضمن الدفعة بالبطاقة رسوم التبادل ورسوم الشبكة وهامش جهة الاستحواذ، ويدفع التاجر أيضًا تكاليف أدوات مكافحة الاحتيال ومعالجة الاستردادات المتنازع عليها. أما الدفعة من حساب إلى حساب فتتجنب شبكات البطاقات كليًا، لذا يسعّرها المزوّدون عادةً كرسم ثابت لكل معاملة أو كنسبة مئوية صغيرة بحد أقصى. ويكون التعرض للاحتيال أقل لأن البنك يصادق على هوية الدافع، ولا يمكن للمتسوق إلغاء التحويل من جانب واحد.

تزداد الوفورات مع حجم السلة، ولهذا تحظى الطريقة بشعبية في الأثاث والسفر والإلكترونيات والرسوم الدراسية والإيجار وشحن الأرصدة. أما في السلال الصغيرة جدًا فقد يكون الرسم الثابت مماثلًا لتكلفة الدفع بالبطاقة، لذا يعرض التجار غالبًا Pay by Bank ابتداءً من مبلغ معين.

أين يتوفر Pay by Bank

تتحدد التغطية بالبنوك التي يتصل بها المزوّد، لا بالطريقة نفسها. ففي المملكة المتحدة، تغطي Open Banking البنوك الكبرى للأفراد، وينتشر Pay by Bank في دفع الفواتير والتجارة الإلكترونية. وفي الاتحاد الأوروبي، تظهر الآلية نفسها تحت علامات وطنية ومخططات جديدة، منها iDEAL في هولندا، ومسار تطبيق البنك من Bancontact في بلجيكا، وWero، وهي محفظة European Payments Initiative المبنية على تحويلات SEPA الفورية.

بالنسبة إلى تاجر يبيع في أنحاء أوروبا، يتمثل السؤال العملي في: أي المزوّدين يغطي البنوك التي يستخدمها عملاؤك فعلًا في كل بلد. وتتيح لك طبقة تنسيق المدفوعات ربط أكثر من مزوّد وتوجيه كل بلد إلى الاتصال الأفضل تغطية.

المبالغ المستردة والنزاعات والمدفوعات المتكررة

لأن المتسوق هو من يدفع الأموال، لا توجد آلية لاسترداد المبالغ المتنازع عليها. والمبلغ المسترد هو تحويل صادر جديد إلى حساب المتسوق، يتيحه معظم المزوّدين عبر واجهة برمجة باستخدام مرجع الدفعة الأصلية. وبذلك تبقى النزاعات بين التاجر والعميل، ما يخفض التكلفة التشغيلية، لكنه يعني أيضًا أن حماية المستهلك تستند إلى سياسة الإرجاع لديك لا إلى قواعد الشبكة.

لا تزال المدفوعات المتكررة من حساب إلى حساب في طور النضج. ففي المملكة المتحدة توجد المدفوعات المتكررة المتغيرة لحالات استخدام محددة؛ أما في منطقة اليورو فيجمع التجار عادةً بين دفعة أولى عبر Pay by Bank وتفويض SEPA Direct Debit للخصومات اللاحقة.

إضافة Pay by Bank إلى صفحة الدفع لديك

يتيح معظم المزوّدين هذه الطريقة كمسار إعادة توجيه أو انتقال من تطبيق إلى تطبيق، ويبلغون عن النتيجة عبر webhook، لذا يتبع التكامل النمط نفسه المتبع مع طرق إعادة التوجيه الأخرى. ومن النقاط التي يجب التحقق منها قبل الإطلاق: البنوك المدعومة في كل بلد، وهل تتوفر المبالغ المستردة عبر واجهة البرمجة، وكيف تُمرَّر مراجع المطابقة، وما الذي يحدث عندما يترك المتسوق المسار داخل التطبيق المصرفي.

من خلال OrsunPay، يُعرض Pay by Bank كإحدى الطرق المهيأة على حسابات المزوّدين المتصلة لديك؛ ويظهر في صفحة الدفع المستضافة وروابط الدفع عندما يدعمه مزوّدك لبلد المتسوق وعملته.