Hvad er en PayFac? Betalingsfacilitatorer og indlejrede betalinger forklaret

Hvad er en betalingsfacilitator (PayFac)?

En betalingsfacilitator er en særlig type forhandler: den har én master-forhandlerkonto hos en indløser og lader mange mindre virksomheder, kaldet sub-merchants eller sponsorerede forhandlere, modtage kort under den. Visa og Mastercard definerer begge rollen i deres regler, og PayFac'en skal være registreret hos hver ordning af sin sponsorerende indløser.

Modellen findes, fordi det tager dage eller uger at oprette en traditionel forhandlerkonto til en lille virksomhed. En PayFac overtager det arbejde, så en frisør, der tilmelder sig en bookingapp, kan modtage kortbetalinger i løbet af få minutter. Til gengæld bærer PayFac'en risikoen: hvis en sub-merchant forsvinder efter en bølge af tilbageførsler, er det PayFac'en, der betaler.

Hvordan fungerer PayFac-modellen?

Indløseren underwriter PayFac'en én gang og lader den underwrite sine egne sub-merchants inden for aftalte grænser. Alle betalinger løber gennem PayFac'ens master-konto, indløseren afregner til PayFac'en eller direkte til sub-merchanten, og PayFac'en beholder forskellen mellem det, den opkræver, og det, den betaler indløseren.

Ordningsreglerne sætter grænser for modellen. Efter Visa Core Rules skal en sub-merchant, der overstiger 1 mio. USD i årligt Visa-volumen, generelt have sin egen direkte forhandleraftale med indløseren, selv om PayFac'en fortsat kan levere tjenester og afregning til den.

1. Sub-merchanten tilmelder sig Virksomheden registrerer sig i softwareplatformen og består identitets- og virksomhedsverificering.
2. PayFac'en underwriter PayFac'en screener sub-merchanten efter sin risikopolitik og indløserens regler og fastsætter grænser.
3. Betalinger løber på master-kontoen Kortbetalinger autoriseres og cleares under PayFac'ens forhandlerkonto hos den sponsorerende indløser.
4. Midlerne afregnes Indløseren afregner til PayFac'en eller til sub-merchanten efter fradrag af gebyrer og eventuel reserve.

PayFac vs ISO vs PayFac-as-a-service vs markedsplads vs orkestrator: hvad er forskellen?

Modellerne forveksles ofte, fordi de alle hjælper en virksomhed med at modtage betalinger uden at have direkte kontakt med en indløser. Forskellen ligger i, hvem der underskriver forhandleraftalen, hvem der underwriter, hvem der bærer tilbageførselsansvaret, og hvem der rører midlerne.

Hvad er indlejrede betalinger?

Indlejrede betalinger betyder, at en softwareplatform tilbyder betalingsmodtagelse inde i sit eget produkt, så kunderne ikke selv skal tilmelde sig en separat betalingsudbyder. Bookingværktøjer, klinikstyringssoftware, e-handelsbyggere og faktureringsapps bruger det: kunden aktiverer betalinger i indstillingerne, og platformen tjener en andel af hver transaktion.

At blive en registreret PayFac er kun én måde at indlejre betalinger på. De fleste platforme starter med PayFac-as-a-service, hvor en licenseret udbyder håndterer registrering, underwriting, opbevaring af midler og udbetalinger, mens platformen kontrollerer onboardingforløbet og priserne. Afvejningen er avance: udbyderen beholder en del af den margin, som en registreret PayFac selv ville beholde.

Hvad kræver det at blive PayFac?

Registreringen starter med en sponsorerende indløser, der er villig til at påtage sig platformens risiko. Indløseren gennemgår forretningsplan, regnskaber, risikopolitikker og teknologi og registrerer derefter PayFac'en hos Visa og Mastercard. PayFac'en skal kunne dokumentere, at den løbende overvåger sub-merchants og ikke kun ved onboarding.

I Det Europæiske Økonomiske Samarbejdsområde (EØS) kommer der et ekstra lag. At modtage og videregive sub-merchants' midler er en betalingstjeneste efter PSD2, så en europæisk PayFac har enten en betalings- eller e-penge-licens eller bruger en struktur, hvor indløseren afregner direkte til sub-merchants.

• En sponsorerende indløser og registrering hos hver kortordning
• Onboarding af sub-merchants med KYC, KYB og kontrol af reelle ejere
• Underwritingpolitik, transaktionsovervågning og screening for forbudte brancher
• Ansvar for tilbageførsler og svindel, understøttet af reserver, som indløseren fastsætter
• PCI DSS-compliance, på niveau 1 over 300.000 korttransaktioner om året
• Afstemning, split-afregning og rapportering til sub-merchants
• En betalings- eller e-penge-licens i EØS, hvis PayFac'en opbevarer midler

Hvad koster det at blive PayFac, og hvor lang tid tager det?

Branchens skøn sætter vejen fra planlægning til den første live-transaktion til 12 til 18 måneder. Det meste af omkostningen er medarbejdere og systemer til risiko, compliance og afstemning samt den kapital, indløseren beder dig holde som dækning for tab. Selve registreringen hos ordningerne er kun en lille del af regningen.

Tallene nedenfor er typiske intervaller, som PayFac-konsulenter og udbydere nævner; din indløsers krav og din risikoprofil afgør de faktiske tal.

Hvornår bør en SaaS-platform indlejre betalinger, og hvilken vej passer?

Indlejrede betalinger kan betale sig, når dine kunder allerede behandler penge gennem dit produkt, og betalingsmarginen er meningsfuld. En platform, der behandler 50 mio. € om året og beholder 0,5 %, tjener 250.000 €; på den størrelse er PayFac-as-a-service normalt den bedste start, fordi en registreret PayFac koster mere end det, før den første betaling er gennemført.

En fuld PayFac-registrering begynder at give mening fra flere hundrede millioner i årligt volumen, med et internt risikohold og en sub-merchant-base, hvis risiko du forstår. Under det niveau bør du vælge PayFac-as-a-service for hastighedens skyld eller et orkestreringslag, hvis dine kunder vil medbringe deres egne aftaler med betalingsudbydere.

Sådan tilføjer du indlejrede betalinger via OrsunPay

OrsunPay er ikke en PayFac og opbevarer ikke midler. Det er et teknisk lag, der forbinder en platform eller dens kunder med deres egne konti hos PSP'er, herunder udbydere af PayFac-as-a-service, gennem ét API med routing, udbetalinger via udbyderens API, webhooks og rapportering. Den registrerede PSP er fortsat den licenserede part over for forhandleren.