Ce este un PayFac? Facilitatori de plăți și plăți integrate explicați

Ce este un facilitator de plăți (PayFac)?

Un facilitator de plăți este un comerciant de un tip special: are un singur cont principal de comerciant la un acceptator și permite mai multor afaceri mici, numite sub-comercianți sau comercianți sponsorizați, să accepte carduri sub acesta. Atât Visa, cât și Mastercard definesc rolul în regulile lor, iar PayFac trebuie înregistrat la fiecare schemă de către acceptatorul său sponsor.

Modelul există deoarece deschiderea unui cont de comerciant clasic pentru o afacere mică presupune zile sau săptămâni de evaluare. PayFac preia această muncă, astfel încât un frizer care se înscrie într-o aplicație de programări poate accepta plăți cu cardul în câteva minute. În schimb, PayFac își asumă riscul: dacă un sub-comerciant dispare după un val de chargeback-uri, plătește PayFac.

Cum funcționează modelul PayFac?

Acceptatorul evaluează PayFac o singură dată și îi permite să își evalueze proprii sub-comercianți în limitele convenite. Fiecare plată trece prin contul principal al PayFac, acceptatorul decontează către PayFac sau direct către sub-comerciant, iar PayFac păstrează diferența dintre ce percepe și ce plătește acceptatorului.

Regulile schemelor stabilesc limite pentru model. Conform Visa Core Rules, un sub-comerciant care depășește 1 milion USD volum Visa anual are, de regulă, nevoie de propriul contract direct de comerciant cu acceptatorul, deși PayFac poate continua să îi furnizeze servicii și decontare.

1. Sub-comerciantul se înscrie Afacerea se înregistrează în platforma software și trece verificarea identității și a afacerii.
2. PayFac evaluează PayFac verifică sub-comerciantul conform politicii sale de risc și regulilor acceptatorului și stabilește limite.
3. Plățile rulează pe contul principal Plățile cu cardul sunt autorizate și compensate sub contul de comerciant al PayFac de la acceptatorul sponsor.
4. Fondurile sunt decontate Acceptatorul decontează către PayFac sau către sub-comerciant, minus comisioane și orice rezervă.

PayFac vs ISO vs PayFac-as-a-service vs marketplace vs orchestrator: care este diferența?

Aceste modele sunt adesea confundate, deoarece toate ajută o afacere să accepte plăți fără a lucra direct cu un acceptator. Diferența constă în cine semnează contractul cu comerciantul, cine evaluează riscul, cine răspunde pentru chargeback-uri și cine atinge fondurile.

Ce sunt plățile integrate?

Plățile integrate (embedded payments) înseamnă că o platformă software oferă acceptarea plăților în propriul produs, astfel încât clienții săi nu trebuie să se înscrie la un furnizor de plăți separat. Le folosesc instrumentele de programări, software-ul pentru cabinete, constructorii de magazine online și aplicațiile de facturare: clientul activează plățile în setări, iar platforma câștigă o parte din fiecare tranzacție.

Înregistrarea ca PayFac este doar una dintre modalitățile de a integra plățile. Majoritatea platformelor încep cu PayFac-as-a-service, unde un furnizor licențiat se ocupă de înregistrare, evaluare, deținerea fondurilor și plăți, în timp ce platforma controlează fluxul de înrolare și prețurile. Compromisul este marja: furnizorul păstrează o parte din diferența pe care un PayFac înregistrat ar păstra-o singur.

Ce este necesar pentru a deveni PayFac?

Înregistrarea începe cu un acceptator sponsor dispus să preia riscul platformei. Acceptatorul analizează planul de afaceri, situația financiară, politicile de risc și tehnologia, apoi înregistrează PayFac la Visa și Mastercard. PayFac trebuie să dovedească faptul că poate monitoriza continuu sub-comercianții, nu doar la înrolare.

În Spațiul Economic European există un nivel suplimentar. Primirea și transmiterea fondurilor sub-comercianților este un serviciu de plată conform PSD2, așa că un PayFac european fie deține o licență de instituție de plată sau de monedă electronică, fie folosește o structură în care acceptatorul decontează direct către sub-comercianți.

• Un acceptator sponsor și înregistrare la fiecare schemă de carduri
• Înrolarea sub-comercianților cu verificări KYC, KYB și ale beneficiarilor reali
• Politică de evaluare, monitorizarea tranzacțiilor și screening pentru activități interzise
• Răspundere pentru chargeback-uri și fraudă, susținută de rezerve stabilite de acceptator
• Conformitate PCI DSS, la nivelul 1 peste 300.000 de tranzacții cu cardul pe an
• Reconciliere, decontare împărțită și raportare pentru sub-comercianți
• O licență de plăți sau de monedă electronică în SEE, dacă PayFac deține fonduri

Cât costă să devii PayFac și cât durează?

Estimările din industrie situează parcursul de la planificare până la prima tranzacție reală la 12 până la 18 luni. Cea mai mare parte a costului o reprezintă oamenii și sistemele pentru risc, conformitate și reconciliere, plus capitalul pe care acceptatorul vă cere să îl păstrați împotriva pierderilor. Înregistrarea la scheme este o parte mică a facturii.

Cifrele de mai jos sunt intervale tipice citate de consultanții și furnizorii PayFac; cerințele acceptatorului dumneavoastră și profilul de risc stabilesc sumele reale.

Când ar trebui o platformă SaaS să integreze plăți și ce cale i se potrivește?

Integrarea plăților merită atunci când clienții dumneavoastră procesează deja bani prin produs, iar marja din plăți este semnificativă. O platformă care procesează 50 de milioane € pe an și păstrează 0,5% câștigă 250.000 €; la această dimensiune, PayFac-as-a-service este de regulă un start mai bun, deoarece un PayFac înregistrat costă mai mult decât atât înainte de prima plată.

O înregistrare completă ca PayFac începe să aibă sens de la câteva sute de milioane de volum anual, cu o echipă internă de risc și o bază de sub-comercianți al căror risc îl înțelegeți. Sub acest nivel, alegeți PayFac-as-a-service pentru viteză sau un strat de orchestrare dacă clienții dumneavoastră doresc să își aducă propriile contracte cu furnizorii de plăți.

Cum adăugați plăți integrate prin OrsunPay

OrsunPay nu este PayFac și nu deține fonduri. Este un strat tehnic care conectează o platformă sau clienții ei la propriile conturi de la PSP-uri, inclusiv furnizori de PayFac-as-a-service, printr-un singur API, cu rutare, plăți prin API-ul furnizorului, webhook-uri și raportare. PSP-ul înregistrat rămâne partea licențiată care se adresează comerciantului.