O que é um PayFac: facilitadores de pagamento e pagamentos integrados explicados

O que é um facilitador de pagamentos (PayFac)?

Um facilitador de pagamentos é um comerciante de tipo especial: tem uma conta de comerciante principal junto de um adquirente e permite que muitos negócios mais pequenos, chamados submerchants ou comerciantes patrocinados, aceitem cartões ao abrigo dela. A Visa e a Mastercard definem este papel nas suas regras, e o PayFac tem de ser registado em cada rede pelo seu adquirente patrocinador.

O modelo existe porque abrir uma conta de comerciante tradicional para um pequeno negócio exige dias ou semanas de avaliação. O PayFac assume esse trabalho, pelo que um cabeleireiro que se inscreve numa aplicação de marcações pode aceitar pagamentos com cartão em minutos. Em troca, o PayFac assume o risco: se um submerchant desaparecer depois de uma vaga de chargebacks, paga o PayFac.

Como funciona o modelo PayFac?

O adquirente avalia o PayFac uma só vez e deixa-o avaliar os seus próprios submerchants dentro de limites acordados. Cada pagamento passa pela conta principal do PayFac, o adquirente liquida ao PayFac ou diretamente ao submerchant, e o PayFac fica com a diferença entre o que cobra e o que paga ao adquirente.

As regras das redes impõem limites ao modelo. Segundo as Visa Core Rules, um submerchant que ultrapasse 1 milhão de USD de volume anual na Visa precisa em geral do seu próprio contrato direto de comerciante com o adquirente, embora o PayFac possa continuar a prestar-lhe serviços e liquidação.

1. O submerchant inscreve-se O negócio regista-se na plataforma de software e passa a verificação de identidade e de empresa.
2. O PayFac avalia O PayFac analisa o submerchant segundo a sua política de risco e as regras do adquirente e define limites.
3. Os pagamentos passam pela conta principal Os pagamentos com cartão são autorizados e compensados ao abrigo da conta de comerciante do PayFac junto do adquirente patrocinador.
4. Os fundos são liquidados O adquirente liquida ao PayFac ou ao submerchant, deduzidas as comissões e qualquer reserva.

PayFac, ISO, PayFac como serviço, marketplace e orquestrador: qual é a diferença?

Estes modelos confundem-se muitas vezes porque todos ajudam um negócio a aceitar pagamentos sem tratar diretamente com um adquirente. A diferença está em quem assina o contrato do comerciante, quem avalia o risco, quem responde pelos chargebacks e quem toca nos fundos.

O que são pagamentos integrados?

Pagamentos integrados significa que uma plataforma de software oferece a aceitação de pagamentos dentro do seu próprio produto, para que os clientes não tenham de contratar um prestador de pagamentos à parte. Usam-no as ferramentas de marcações, o software de gestão de consultórios, os construtores de lojas online e as aplicações de faturação: o cliente ativa os pagamentos nas definições e a plataforma recebe uma parte de cada transação.

Tornar-se PayFac registado é apenas uma forma de integrar pagamentos. A maioria das plataformas começa com o PayFac como serviço, em que um prestador autorizado trata do registo, da avaliação, da detenção de fundos e dos pagamentos enquanto a plataforma controla o fluxo de registo e os preços. A contrapartida é a margem: o prestador fica com parte do diferencial que um PayFac registado manteria para si.

O que é preciso para se tornar PayFac?

O registo começa com um adquirente patrocinador disposto a assumir o risco da plataforma. O adquirente analisa o plano de negócios, as finanças, as políticas de risco e a tecnologia e depois regista o PayFac na Visa e na Mastercard. O PayFac tem de provar que consegue monitorizar os submerchants de forma contínua, e não só no registo.

No Espaço Económico Europeu há uma camada adicional. Receber e entregar fundos de submerchants é um serviço de pagamento nos termos da PSD2, pelo que um PayFac europeu tem uma licença de instituição de pagamento ou de moeda eletrónica, ou usa uma estrutura em que o adquirente liquida diretamente aos submerchants.

• Um adquirente patrocinador e o registo em cada rede de cartões
• Registo de submerchants com KYC, KYB e verificação de beneficiários efetivos
• Política de avaliação, monitorização de transações e rastreio de atividades proibidas
• Responsabilidade por chargebacks e fraude, suportada por reservas definidas pelo adquirente
• Conformidade com o PCI DSS, no nível 1 acima de 300 000 transações com cartão por ano
• Reconciliação, liquidação dividida e relatórios para submerchants
• Uma licença de instituição de pagamento ou de moeda eletrónica no EEE se o PayFac detiver fundos

Quanto custa tornar-se PayFac e quanto tempo demora?

As estimativas do setor situam o caminho do planeamento até à primeira transação real em 12 a 18 meses. A maior parte do custo são pessoas e sistemas de risco, conformidade e reconciliação, mais o capital que o adquirente exige manter contra perdas. O registo nas redes é apenas uma pequena parte da fatura.

Os valores seguintes são intervalos habituais citados por consultores e prestadores de PayFac; os requisitos do seu adquirente e o seu perfil de risco determinam os números reais.

Quando deve uma plataforma SaaS integrar pagamentos e que via lhe convém?

Integrar pagamentos compensa quando os seus clientes já movimentam dinheiro através do seu produto e a margem de pagamentos é relevante. Uma plataforma que processa 50 milhões de euros por ano e fica com 0,5% ganha 250 000 €; a essa dimensão, o PayFac como serviço costuma ser o melhor começo, porque um PayFac registado custa mais do que isso antes do primeiro pagamento.

O registo completo como PayFac começa a fazer sentido a partir de várias centenas de milhões de volume anual, com uma equipa de risco própria e uma base de submerchants cujo risco se conhece. Abaixo disso, escolha o PayFac como serviço pela rapidez, ou uma camada de orquestração se os seus clientes quiserem trazer os seus próprios contratos com prestadores de pagamento.

Como adicionar pagamentos integrados através da OrsunPay

A OrsunPay não é um PayFac e não detém fundos. É uma camada técnica que liga uma plataforma ou os seus clientes às suas próprias contas em PSP, incluindo prestadores de PayFac como serviço, através de uma única API, com encaminhamento, pagamentos através da API do prestador, webhooks e relatórios. O PSP registado continua a ser a parte autorizada que se relaciona com o comerciante.