गाइड
PayFac क्या है? पेमेंट फैसिलिटेटर और एम्बेडेड पेमेंट की व्याख्या
पेमेंट फैसिलिटेटर (PayFac) वह कंपनी है जो प्रायोजक एक्वायरर के ज़रिए Visa और Mastercard में पंजीकृत होती है और अन्य कारोबारों को अपने मास्टर मर्चेंट अकाउंट के अंतर्गत सब-मर्चेंट के रूप में जोड़ती है। PayFac इन सब-मर्चेंट की जाँच और जोखिम आकलन करता है, उनके कार्ड भुगतान इकट्ठा कर पेआउट करता है, और चार्जबैक व फ़्रॉड की ज़िम्मेदारी उठाता है। सॉफ़्टवेयर प्लेटफ़ॉर्म इससे प्रोडक्ट में सीधे पेमेंट जोड़ते हैं।
एक नज़र में
| सब-मर्चेंट वॉल्यूम सीमा (Visa Core Rules, अप्रैल 2026) | जिस सब-मर्चेंट का सालाना Visa वॉल्यूम USD 1 मिलियन से अधिक हो, उसे आम तौर पर एक्वायरर के साथ सीधा समझौता चाहिए |
|---|---|
| स्कीम पंजीकरण | प्रायोजक एक्वायरर के ज़रिए Visa और Mastercard में; पंजीकरण शुल्क आम तौर पर $5,000 से $15,000 (उद्योग अनुमान) |
| PayFac बनने में समय | आम तौर पर योजना से लेकर पहले लाइव लेन-देन तक 12 से 18 महीने |
| शुरुआती निवेश | आम तौर पर तकनीक पर $500,000 से $2 मिलियन, साथ में $1 मिलियन या अधिक रिज़र्व (उद्योग अनुमान) |
| PCI DSS | कार्ड डेटा संभालने पर अनिवार्य; साल में 300,000 से अधिक कार्ड लेन-देन वाले सेवा प्रदाताओं के लिए लेवल 1 |
| EU में फ़ंड संभालना | सब-मर्चेंट का पैसा रखने के लिए PSD2 के तहत आम तौर पर पेमेंट या ई-मनी लाइसेंस चाहिए |
पेमेंट फैसिलिटेटर (PayFac) क्या है?
पेमेंट फैसिलिटेटर एक विशेष प्रकार का मर्चेंट है: उसके पास एक्वायरर के साथ एक मास्टर मर्चेंट अकाउंट होता है और वह कई छोटे कारोबारों को, जिन्हें सब-मर्चेंट या प्रायोजित मर्चेंट कहते हैं, उसी के अंतर्गत कार्ड स्वीकार करने देता है। Visa और Mastercard दोनों अपने नियमों में इस भूमिका को परिभाषित करते हैं, और PayFac को हर स्कीम में उसके प्रायोजक एक्वायरर द्वारा पंजीकृत होना पड़ता है।
यह मॉडल इसलिए है कि छोटे कारोबार के लिए पारंपरिक मर्चेंट अकाउंट खोलने में अंडरराइटिंग के दिन या हफ़्ते लगते हैं। PayFac यह काम खुद संभालता है, इसलिए बुकिंग ऐप पर साइन-अप करने वाला नाई मिनटों में कार्ड भुगतान स्वीकार कर सकता है। बदले में PayFac जोखिम उठाता है: अगर कोई सब-मर्चेंट चार्जबैक की लहर के बाद गायब हो जाए, तो भुगतान PayFac करता है।
PayFac मॉडल कैसे काम करता है?
एक्वायरर PayFac की अंडरराइटिंग एक बार करता है और उसे तय सीमाओं के भीतर अपने सब-मर्चेंट की अंडरराइटिंग करने देता है। हर भुगतान PayFac के मास्टर अकाउंट से गुज़रता है, एक्वायरर PayFac या सीधे सब-मर्चेंट को सेटल करता है, और PayFac उस अंतर को रखता है जो वह वसूलता है और एक्वायरर को देता है।
स्कीम के नियम इस मॉडल की सीमाएँ तय करते हैं। Visa Core Rules के अनुसार जिस सब-मर्चेंट का सालाना Visa वॉल्यूम USD 1 मिलियन से ऊपर जाए, उसे आम तौर पर एक्वायरर के साथ अपना सीधा मर्चेंट समझौता चाहिए, हालाँकि PayFac उसे सेवाएँ और सेटलमेंट देना जारी रख सकता है।
- सब-मर्चेंट साइन-अप करता है कारोबार सॉफ़्टवेयर प्लेटफ़ॉर्म के भीतर पंजीकरण करता है और पहचान व कारोबार सत्यापन पास करता है।
- PayFac अंडरराइटिंग करता है PayFac अपनी जोखिम नीति और एक्वायरर के नियमों के अनुसार सब-मर्चेंट की स्क्रीनिंग करता है और सीमाएँ तय करता है।
- भुगतान मास्टर अकाउंट पर चलते हैं कार्ड भुगतान प्रायोजक एक्वायरर के पास PayFac के मर्चेंट अकाउंट के अंतर्गत अधिकृत और क्लियर होते हैं।
- फ़ंड सेटल होते हैं एक्वायरर शुल्क और किसी रिज़र्व को घटाकर PayFac या सब-मर्चेंट को सेटल करता है।
PayFac बनाम ISO बनाम PayFac-as-a-service बनाम मार्केटप्लेस बनाम ऑर्केस्ट्रेटर: अंतर क्या है?
इन मॉडलों में अक्सर भ्रम होता है क्योंकि सभी किसी कारोबार को एक्वायरर से सीधे व्यवहार किए बिना भुगतान स्वीकार करने में मदद करते हैं। अंतर इसमें है कि मर्चेंट अनुबंध कौन साइन करता है, अंडरराइटिंग कौन करता है, चार्जबैक की ज़िम्मेदारी किसकी है और पैसा कौन छूता है।
| मॉडल | मर्चेंट को कौन साइन करता है | सब-मर्चेंट के नुकसान की ज़िम्मेदारी | फ़ंड छूता है | लॉन्च का समय | उदाहरण |
|---|---|---|---|---|---|
| पंजीकृत PayFac | PayFac, अपने मास्टर अकाउंट के अंतर्गत | PayFac | हाँ, जब तक एक्वायरर सीधे सेटल न करे | 12 से 18 महीने | बड़े SaaS और POS प्लेटफ़ॉर्म |
| ISO (स्वतंत्र बिक्री संगठन) | एक्वायरर; ISO पुनर्विक्रय करता है | ज़्यादातर एक्वायरर, कभी-कभी साझा | नहीं | कुछ हफ़्ते | मर्चेंट-अकाउंट रीसेलर |
| PayFac-as-a-service | लाइसेंसधारी प्रोवाइडर, प्लेटफ़ॉर्म के ब्रांड में | ज़्यादातर प्रोवाइडर; अक्सर साझा | नहीं; प्रोवाइडर पैसा रखता है | कुछ हफ़्ते से कुछ महीने | Stripe Connect, Adyen for Platforms, Finix |
| मार्केटप्लेस | लाइसेंसधारी प्रोवाइडर या मार्केटप्लेस खुद | मार्केटप्लेस और उसका प्रोवाइडर | लाइसेंसधारी प्रोवाइडर के ज़रिए | कुछ हफ़्ते से महीने | कई विक्रेताओं वाले रिटेल और सेवा प्लेटफ़ॉर्म |
| पेमेंट ऑर्केस्ट्रेटर | मर्चेंट हर PSP से सीधे अनुबंध करता है | मर्चेंट और उसके PSP | नहीं | कुछ हफ़्ते | कई PSP के ऊपर तकनीकी परतें |
एम्बेडेड पेमेंट क्या हैं?
एम्बेडेड पेमेंट का मतलब है कि सॉफ़्टवेयर प्लेटफ़ॉर्म अपने ही प्रोडक्ट के भीतर भुगतान स्वीकार करने की सुविधा देता है, इसलिए उसके ग्राहकों को अलग पेमेंट प्रोवाइडर के साथ साइन-अप नहीं करना पड़ता। बुकिंग टूल, क्लिनिक मैनेजमेंट सॉफ़्टवेयर, ई-कॉमर्स बिल्डर और इनवॉइसिंग ऐप इसका उपयोग करते हैं: ग्राहक सेटिंग्स में पेमेंट चालू करता है और प्लेटफ़ॉर्म हर लेन-देन का हिस्सा कमाता है।
पंजीकृत PayFac बनना पेमेंट एम्बेड करने का केवल एक तरीका है। ज़्यादातर प्लेटफ़ॉर्म PayFac-as-a-service से शुरू करते हैं, जहाँ लाइसेंसधारी प्रोवाइडर पंजीकरण, अंडरराइटिंग, फ़ंड रखना और पेआउट संभालता है जबकि प्लेटफ़ॉर्म ऑनबोर्डिंग फ़्लो और कीमत नियंत्रित करता है। इसका समझौता मार्जिन है: प्रोवाइडर उस स्प्रेड का हिस्सा रखता है जो पंजीकृत PayFac खुद रखता।
PayFac बनने के लिए क्या चाहिए?
पंजीकरण एक ऐसे प्रायोजक एक्वायरर से शुरू होता है जो प्लेटफ़ॉर्म का जोखिम लेने को तैयार हो। एक्वायरर बिज़नेस प्लान, वित्तीय स्थिति, जोखिम नीतियों और तकनीक की समीक्षा करता है, फिर PayFac को Visa और Mastercard में पंजीकृत करता है। PayFac को साबित करना होता है कि वह सब-मर्चेंट की निगरानी लगातार कर सकता है, सिर्फ़ ऑनबोर्डिंग के समय नहीं।
यूरोपीय आर्थिक क्षेत्र में एक अतिरिक्त परत है। सब-मर्चेंट का पैसा लेना और आगे भेजना PSD2 के तहत पेमेंट सेवा है, इसलिए यूरोपीय PayFac या तो पेमेंट या ई-मनी लाइसेंस रखता है या ऐसी संरचना अपनाता है जिसमें एक्वायरर सीधे सब-मर्चेंट को सेटल करे।
- प्रायोजक एक्वायरर और हर कार्ड स्कीम में पंजीकरण
- KYC, KYB और लाभकारी स्वामी जाँच के साथ सब-मर्चेंट ऑनबोर्डिंग
- अंडरराइटिंग नीति, लेन-देन निगरानी और प्रतिबंधित कारोबारों की स्क्रीनिंग
- चार्जबैक और फ़्रॉड की ज़िम्मेदारी, एक्वायरर द्वारा तय रिज़र्व के साथ
- PCI DSS अनुपालन, साल में 300,000 से अधिक कार्ड लेन-देन पर लेवल 1
- रिकंसिलिएशन, स्प्लिट सेटलमेंट और सब-मर्चेंट रिपोर्टिंग
- यदि PayFac पैसा रखता है तो EEA में पेमेंट या ई-मनी लाइसेंस
PayFac बनने में कितनी लागत और कितना समय लगता है?
उद्योग के अनुमान योजना से लेकर पहले लाइव लेन-देन तक का रास्ता 12 से 18 महीने बताते हैं। ज़्यादातर लागत जोखिम, अनुपालन और रिकंसिलिएशन के लिए लोगों और सिस्टम की है, साथ में वह पूँजी जो एक्वायरर नुकसान के विरुद्ध रखवाता है। स्कीम पंजीकरण खुद बिल का छोटा हिस्सा है।
नीचे के आँकड़े PayFac सलाहकारों और प्रोवाइडरों द्वारा बताई गई सामान्य सीमाएँ हैं; वास्तविक संख्या आपके एक्वायरर की आवश्यकताओं और जोखिम प्रोफ़ाइल से तय होगी।
| मद | सामान्य लागत | समय |
|---|---|---|
| स्कीम पंजीकरण शुल्क | $5,000 से $15,000 | पंजीकरण के समय |
| कानूनी और अनुपालन सलाह | $50,000 से $150,000 | पहले 3 से 6 महीने |
| तकनीक निर्माण | $500,000 से $2,000,000 या अधिक | 6 से 12 महीने |
| एक्वायरर के पास रखे रिज़र्व | $1,000,000 या अधिक | लाइव होने से पहले |
| चालू अनुपालन कार्यक्रम | $100,000 से $300,000 सालाना | हर साल |
SaaS प्लेटफ़ॉर्म को पेमेंट कब एम्बेड करने चाहिए और कौन-सा रास्ता उपयुक्त है?
पेमेंट एम्बेड करना तब फ़ायदेमंद है जब आपके ग्राहक पहले से आपके प्रोडक्ट के ज़रिए पैसा चलाते हों और पेमेंट मार्जिन सार्थक हो। सालाना €50 मिलियन प्रोसेस करने वाला प्लेटफ़ॉर्म 0.5% रखे तो €250,000 कमाता है; इस आकार पर PayFac-as-a-service आम तौर पर बेहतर शुरुआत है, क्योंकि पंजीकृत PayFac की लागत पहले भुगतान से पहले ही इससे ज़्यादा होती है।
पूर्ण PayFac पंजीकरण कई सौ मिलियन के सालाना वॉल्यूम से सार्थक लगने लगता है, जब इन-हाउस जोखिम टीम हो और ऐसे सब-मर्चेंट आधार हो जिसका जोखिम आप समझते हों। उससे नीचे गति के लिए PayFac-as-a-service चुनें, या अगर आपके ग्राहक अपने पेमेंट प्रोवाइडर अनुबंध लाना चाहें तो ऑर्केस्ट्रेशन परत।
OrsunPay के ज़रिए एम्बेडेड पेमेंट कैसे जोड़ें
OrsunPay PayFac नहीं है और पैसा नहीं रखता। यह एक तकनीकी परत है जो प्लेटफ़ॉर्म या उसके ग्राहकों को उनके अपने PSP खातों से, PayFac-as-a-service प्रोवाइडर सहित, एक API के ज़रिए जोड़ती है, साथ में रूटिंग, प्रोवाइडर के API से पेआउट, वेबहुक और रिपोर्टिंग। पंजीकृत PSP ही मर्चेंट के सामने लाइसेंसधारी पक्ष बना रहता है।
अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
सरल शब्दों में PayFac क्या है?
PayFac वह कंपनी है जो दूसरे कारोबारों को अपने मर्चेंट अकाउंट के अंतर्गत कार्ड भुगतान स्वीकार करने देती है। वह उन्हें साइन-अप करने, जाँचने और पेआउट देने का काम संभालती है, और अगर वे नुकसान करें तो ज़िम्मेदार होती है।
PayFac और ISO में क्या अंतर है?
ISO एक्वायरर के मर्चेंट अकाउंट बेचता है; हर मर्चेंट एक्वायरर के साथ साइन करता है और ISO पैसा नहीं संभालता। PayFac सब-मर्चेंट को अपने मास्टर अकाउंट के अंतर्गत खुद साइन करता है और अंडरराइटिंग व ज़िम्मेदारी लेता है।
PayFac-as-a-service क्या है?
यह ऐसा मॉडल है जिसमें Stripe Connect, Adyen for Platforms या Finix जैसा लाइसेंसधारी प्रोवाइडर आपके ब्रांड के पीछे पंजीकृत फैसिलिटेटर के रूप में काम करता है। ऑनबोर्डिंग और कीमत आप नियंत्रित करते हैं, जबकि पंजीकरण, जोखिम, फ़ंड और पेआउट प्रोवाइडर संभालता है।
एम्बेडेड पेमेंट क्या हैं?
एम्बेडेड पेमेंट सॉफ़्टवेयर प्रोडक्ट में बनी पेमेंट सुविधाएँ हैं, जिससे उसके उपयोगकर्ता अलग पेमेंट प्रोवाइडर में साइन-अप किए बिना भुगतान स्वीकार करते हैं। प्लेटफ़ॉर्म हर लेन-देन का हिस्सा कमाता है, पंजीकृत PayFac के रूप में या PayFac-as-a-service के ज़रिए।
क्या यूरोप में PayFac को लाइसेंस चाहिए?
अगर PayFac सब-मर्चेंट का पैसा लेता और रखता है, तो उसे आम तौर पर PSD2 के तहत पेमेंट इंस्टीट्यूशन या ई-मनी लाइसेंस चाहिए। कुछ संरचनाएँ इससे बचती हैं, जिनमें एक्वायरर सीधे सब-मर्चेंट को सेटल करता है।
कौन-सी कंपनियाँ पेमेंट फैसिलिटेटर हैं?
जाने-माने उदाहरण हैं Square, छोटे मर्चेंट के लिए PayPal और Stripe, साथ ही कई वर्टिकल SaaS प्लेटफ़ॉर्म जिन्होंने खुद पंजीकरण कराया। Stripe Connect, Adyen for Platforms और Finix जैसे प्रोवाइडर दूसरे प्लेटफ़ॉर्म को अपने फैसिलिटेटर पंजीकरण के अंतर्गत संचालित होने भी देते हैं।