Kas yra PayFac? Mokėjimų tarpininkai ir įterptiniai mokėjimai paaiškinti

Kas yra mokėjimų tarpininkas (PayFac)?

Mokėjimų tarpininkas yra ypatingas prekybininkas: jis turi vieną pagrindinę prekybininko sąskaitą pas ekvairį ir leidžia daugeliui mažesnių verslų, vadinamų antriniais arba remiamais prekybininkais, priimti korteles pagal ją. Visa ir Mastercard šį vaidmenį apibrėžia savo taisyklėse, o PayFac kiekvienoje schemoje turi užregistruoti jį remiantis ekvairis.

Modelis egzistuoja, nes tradicinės prekybininko sąskaitos atidarymas mažam verslui reikalauja dienų ar savaičių trunkančio rizikos vertinimo. PayFac šį darbą perima, todėl kirpėjas, prisijungęs prie rezervacijų programėlės, gali pradėti priimti kortelių mokėjimus per kelias minutes. Mainais PayFac prisiima riziką: jei antrinis prekybininkas pradingsta po užginčijimų bangos, moka PayFac.

Kaip veikia PayFac modelis?

Ekvairis riziką vertina PayFac vieną kartą ir leidžia jam vertinti savo antrinius prekybininkus sutartose ribose. Kiekvienas mokėjimas eina per PayFac pagrindinę prekybininko sąskaitą, ekvairis atsiskaito su PayFac arba tiesiogiai su antriniu prekybininku, o PayFac pasilieka skirtumą tarp to, ką ima, ir to, ką moka ekvairiui.

Schemų taisyklės nustato modelio ribas. Pagal Visa Core Rules antrinis prekybininkas, kurio metinė Visa apimtis viršija 1 mln. USD, paprastai turi sudaryti savo tiesioginę prekybininko sutartį su ekvairiu, nors PayFac gali ir toliau jam teikti paslaugas bei atsiskaitymą.

1. Antrinis prekybininkas registruojasi Verslas registruojasi programinės įrangos platformoje ir praeina tapatybės bei verslo patikrą.
2. PayFac vertina riziką PayFac patikrina antrinį prekybininką pagal savo rizikos politiką ir ekvairio taisykles bei nustato limitus.
3. Mokėjimai vyksta per pagrindinę sąskaitą Mokėjimai kortelėmis autorizuojami ir apskaitomi pagal PayFac prekybininko sąskaitą pas remiantį ekvairį.
4. Lėšos atsiskaitomos Ekvairis atsiskaito su PayFac arba antriniu prekybininku, atskaitęs mokesčius ir galimą rezervą.

PayFac, ISO, PayFac-as-a-service, prekyvietė ir orkestratorius: kuo skiriasi?

Šie modeliai dažnai painiojami, nes visi padeda verslui priimti mokėjimus tiesiogiai nebendraujant su ekvairiu. Skirtumas yra tas, kas pasirašo prekybininko sutartį, kas vertina riziką, kas atsako už užginčijimus ir kas liečia lėšas.

Kas yra įterptiniai mokėjimai?

Įterptiniai mokėjimai (embedded payments) reiškia, kad programinės įrangos platforma siūlo mokėjimų priėmimą savo produkte, todėl jos klientams nereikia atskirai registruotis pas mokėjimo teikėją. Rezervacijų įrankiai, klinikų valdymo programinė įranga, e-komercijos kūrimo platformos ir sąskaitų faktūrų programėlės tai naudoja: klientas įjungia mokėjimus nustatymuose, o platforma uždirba dalį kiekvienos operacijos.

Tapimas registruotu PayFac yra tik vienas būdas įterpti mokėjimus. Dauguma platformų pradeda nuo PayFac-as-a-service, kai licencijuotas teikėjas tvarko registraciją, rizikos vertinimą, lėšų laikymą ir išmokas, o platforma valdo registracijos eigą ir kainas. Kompromisas yra marža: teikėjas pasilieka dalį skirtumo, kurią registruotas PayFac pasiliktų pats.

Ko reikia norint tapti PayFac?

Registracija prasideda nuo remiančio ekvairio, pasirengusio prisiimti platformos riziką. Ekvairis peržiūri verslo planą, finansus, rizikos politiką ir technologijas, o tada užregistruoja PayFac Visa ir Mastercard. PayFac turi įrodyti, kad gali nuolat stebėti antrinius prekybininkus, ne tik juos registruojant.

Europos ekonominėje erdvėje yra papildomas sluoksnis. Antrinių prekybininkų lėšų gavimas ir perdavimas pagal PSD2 yra mokėjimo paslauga, todėl Europos PayFac arba turi mokėjimo ar elektroninių pinigų įstaigos licenciją, arba naudoja struktūrą, kurioje ekvairis atsiskaito tiesiogiai su antriniais prekybininkais.

• Remiantis ekvairis ir registracija kiekvienoje kortelių schemoje
• Antrinių prekybininkų registracija su KYC, KYB ir tikrųjų naudos gavėjų patikra
• Rizikos vertinimo politika, operacijų stebėsena ir draudžiamų verslų patikra
• Atsakomybė už užginčijimus ir sukčiavimą, padengiama ekvairio nustatytais rezervais
• PCI DSS atitiktis, 1 lygis virš 300 000 kortelių operacijų per metus
• Suderinimas, padalytas atsiskaitymas ir antrinių prekybininkų ataskaitos
• Mokėjimo ar elektroninių pinigų įstaigos licencija EEE, jei PayFac laiko lėšas

Kiek kainuoja tapti PayFac ir kiek tai trunka?

Pramonės įverčiais, kelias nuo planavimo iki pirmos veikiančios operacijos trunka 12-18 mėnesių. Didžioji dalis išlaidų yra žmonės ir sistemos rizikai, atitikčiai ir suderinimui bei kapitalas, kurį ekvairis reikalauja laikyti nuostoliams padengti. Pati registracija schemose yra nedidelė sąskaitos dalis.

Žemiau pateikti skaičiai yra tipiniai intervalai, kuriuos nurodo PayFac konsultantai ir teikėjai; tikruosius skaičius lems jūsų ekvairio reikalavimai ir rizikos profilis.

Kada SaaS platformai verta įterpti mokėjimus ir koks kelias tinka?

Mokėjimų įterpimas atsiperka, kai jūsų klientai jau perveda pinigus per jūsų produktą, o mokėjimo marža yra reikšminga. Platforma, per metus apdorojanti 50 mln. eurų ir pasilikanti 0,5 %, uždirba 250 000 €; tokio dydžio atveju PayFac-as-a-service dažniausiai yra geresnė pradžia, nes registruotas PayFac kainuoja daugiau nei ši suma dar prieš pirmąjį mokėjimą.

Pilna PayFac registracija pradeda turėti prasmės nuo kelių šimtų milijonų metinės apimties, kai turite savo rizikos komandą ir antrinių prekybininkų bazę, kurios riziką suprantate. Žemiau to rinkitės PayFac-as-a-service dėl greičio arba orkestravimo sluoksnį, jei jūsų klientai nori atsinešti savo sutartis su mokėjimo teikėjais.

Kaip pridėti įterptinius mokėjimus per OrsunPay

OrsunPay nėra PayFac ir nelaiko lėšų. Tai techninis sluoksnis, kuris per vieną API sujungia platformą arba jos klientus su jų pačių PSP paskyromis, įskaitant PayFac-as-a-service teikėjus, su maršrutizavimu, išmokomis per teikėjo API, webhook ir ataskaitomis. Registruotas PSP prekybininko atžvilgiu lieka licencijuota šalimi.