Co je PayFac? Facilitátoři plateb a vložené platby vysvětleny

Co je facilitátor plateb (PayFac)?

Facilitátor plateb je obchodník zvláštního druhu: má jeden hlavní obchodní účet u acquirera a pod ním umožňuje přijímat karty mnoha menším firmám, nazývaným sub-merchanti nebo sponzorovaní obchodníci. Roli definují pravidla Visa i Mastercard a PayFac musí být u každého schématu zaregistrován svým sponzorujícím acquirerem.

Model existuje, protože otevření tradičního obchodního účtu pro malou firmu vyžaduje dny až týdny posuzování. PayFac tuto práci přebírá, takže kadeřnice, která se zaregistruje v rezervační aplikaci, může přijímat platby kartou během několika minut. Výměnou nese PayFac riziko: pokud sub-merchant zmizí po vlně chargebacků, platí PayFac.

Jak funguje model PayFac?

Acquirer posoudí PayFac jednou a nechá ho posuzovat vlastní sub-merchanty v dohodnutých mezích. Každá platba prochází hlavním účtem PayFac, acquirer vypořádává PayFac nebo přímo sub-merchantovi a PayFac si ponechává rozdíl mezi tím, co účtuje, a tím, co platí acquirerovi.

Pravidla schémat model omezují. Podle Visa Core Rules sub-merchant, který překročí 1 milion USD ročního objemu u Visa, obvykle potřebuje vlastní přímou obchodní smlouvu s acquirerem, i když mu PayFac může nadále poskytovat služby a vypořádání.

1. Sub-merchant se registruje Firma se zaregistruje v softwarové platformě a projde ověřením totožnosti a podnikání.
2. PayFac posoudí riziko PayFac prověří sub-merchanta podle své rizikové politiky a pravidel acquirera a nastaví limity.
3. Platby běží na hlavním účtu Platby kartou se autorizují a zúčtovávají pod obchodním účtem PayFac u sponzorujícího acquirera.
4. Prostředky jsou vypořádány Acquirer vypořádá PayFac nebo sub-merchantovi po odečtení poplatků a případné rezervy.

PayFac vs ISO vs PayFac-as-a-service vs marketplace vs orchestrátor: v čem je rozdíl?

Tyto modely se často zaměňují, protože všechny pomáhají firmě přijímat platby bez přímého jednání s acquirerem. Rozdíl je v tom, kdo podepisuje smlouvu s obchodníkem, kdo posuzuje riziko, kdo nese odpovědnost za chargebacky a kdo se dotýká peněz.

Co jsou vložené platby?

Vložené platby znamenají, že softwarová platforma nabízí přijímání plateb uvnitř svého produktu, takže její zákazníci se nemusejí registrovat u samostatného poskytovatele plateb. Využívají je rezervační nástroje, software pro ordinace, nástroje pro tvorbu e-shopů i fakturační aplikace: zákazník aktivuje platby v nastavení a platforma získává podíl z každé transakce.

Stát se registrovaným PayFac je jen jedna z cest, jak platby vložit. Většina platforem začíná s PayFac-as-a-service, kde licencovaný poskytovatel řeší registraci, posuzování rizika, držení prostředků a výplaty, zatímco platforma ovládá průběh onboardingu a ceny. Nevýhodou je marže: poskytovatel si ponechává část rozpětí, které by si registrovaný PayFac nechal sám.

Co je potřeba k tomu, aby se firma stala PayFac?

Registrace začíná sponzorujícím acquirerem, který je ochoten převzít riziko platformy. Acquirer posoudí obchodní plán, finanční výsledky, rizikové politiky a technologii a poté PayFac zaregistruje u Visa a Mastercard. PayFac musí prokázat, že dokáže sub-merchanty monitorovat průběžně, nejen při onboardingu.

V Evropském hospodářském prostoru přibývá další vrstva. Přijímání a předávání prostředků sub-merchantů je platební služba podle PSD2, takže evropský PayFac buď drží licenci platební instituce nebo instituce elektronických peněz, nebo používá strukturu, v níž acquirer vypořádává přímo sub-merchantům.

• Sponzorující acquirer a registrace u každého kartového schématu
• Onboarding sub-merchantů s KYC, KYB a ověřením skutečných majitelů
• Politika posuzování rizika, monitoring transakcí a prověřování zakázaných činností
• Odpovědnost za chargebacky a podvody, kterou kryjí rezervy stanovené acquirerem
• Soulad s PCI DSS, úroveň 1 nad 300 000 kartových transakcí ročně
• Odsouhlasení plateb, rozdělené vypořádání a reporting pro sub-merchanty
• Licence platební instituce nebo instituce elektronických peněz v EHP, pokud PayFac drží prostředky

Kolik stojí stát se PayFac a jak dlouho to trvá?

Odhady z oboru udávají cestu od plánování po první ostrou transakci na 12 až 18 měsíců. Většinu nákladů tvoří lidé a systémy pro riziko, compliance a odsouhlasení plateb plus kapitál, který acquirer požaduje držet proti ztrátám. Samotná registrace u schémat tvoří malou část účtu.

Níže uvedené částky jsou typická rozpětí, která uvádějí konzultanti a poskytovatelé v oblasti PayFac; skutečná čísla určují požadavky vašeho acquirera a vaše rizikový profil.

Kdy má SaaS platforma vložit platby a která cesta se hodí?

Vložení plateb se vyplatí, když vaši zákazníci už přes váš produkt posílají peníze a platební marže je významná. Platforma, která zpracuje 50 milionů € ročně a ponechá si 0,5 %, vydělá 250 000 €; při této velikosti je obvykle lepším začátkem PayFac-as-a-service, protože registrovaný PayFac stojí víc, než kolik vydělá, ještě před první platbou.

Plná registrace jako PayFac začíná dávat smysl od několika set milionů ročního objemu, s interním týmem pro riziko a základnou sub-merchantů, jejichž riziko chápete. Pod touto hranicí zvolte PayFac-as-a-service kvůli rychlosti, nebo orchestrační vrstvu, pokud chtějí vaši zákazníci používat vlastní smlouvy s poskytovateli plateb.

Jak přidat vložené platby přes OrsunPay

OrsunPay není PayFac a neuchovává prostředky. Je to technická vrstva, která jedním API propojuje platformu nebo její zákazníky s jejich vlastními účty u PSP, včetně poskytovatelů PayFac-as-a-service, s routováním, výplatami přes API poskytovatele, webhooky a reportingem. Registrovaný PSP zůstává licencovanou stranou vůči obchodníkovi.