Wat is een PayFac? Payment facilitators en embedded payments uitgelegd

Wat is een payment facilitator (PayFac)?

Een payment facilitator is een merchant van bijzondere soort: hij heeft één master-merchantaccount bij een acquirer en laat veel kleinere bedrijven, sub-merchants of gesponsorde merchants genoemd, daaronder kaarten accepteren. Visa en Mastercard beschrijven de rol in hun regels, en de PayFac moet door zijn sponsorende acquirer bij beide worden geregistreerd.

Het model bestaat omdat een traditioneel merchantaccount voor een klein bedrijf dagen of weken acceptatie kost. De PayFac neemt dat werk over, zodat een kapper die zich aanmeldt bij een boekingsapp binnen minuten kaartbetalingen kan accepteren. In ruil daarvoor draagt de PayFac het risico: als een sub-merchant na een golf chargebacks verdwijnt, betaalt de PayFac.

Hoe werkt het PayFac-model?

De acquirer beoordeelt de PayFac één keer en laat hem zijn sub-merchants binnen afgesproken grenzen zelf beoordelen. Elke betaling loopt via het master-account van de PayFac, de acquirer rekent af met de PayFac of rechtstreeks met de sub-merchant, en de PayFac houdt het verschil tussen zijn tarief en wat hij de acquirer betaalt.

De regels van de kaartorganisaties stellen grenzen aan het model. Volgens de Visa Core Rules heeft een sub-merchant boven USD 1 miljoen Visa-jaarvolume doorgaans een eigen merchantovereenkomst met de acquirer nodig, al mag de PayFac diensten en afrekening blijven leveren.

1. Sub-merchant meldt zich aan Het bedrijf registreert zich in het softwareplatform en doorloopt identiteits- en bedrijfsverificatie.
2. PayFac beoordeelt het risico De PayFac toetst de sub-merchant aan zijn risicobeleid en de regels van de acquirer en stelt limieten vast.
3. Betalingen lopen via het master-account Kaartbetalingen worden geautoriseerd en verrekend onder het merchantaccount van de PayFac bij de sponsorende acquirer.
4. Gelden worden afgerekend De acquirer rekent af met de PayFac of de sub-merchant, na aftrek van kosten en een eventuele reserve.

PayFac, ISO, PayFac-as-a-service, marktplaats en orchestrator: wat is het verschil?

Deze modellen worden vaak verward, omdat ze allemaal een bedrijf helpen betalingen te accepteren zonder rechtstreeks met een acquirer te werken. Het verschil zit in wie de merchantovereenkomst tekent, wie beoordeelt, wie aansprakelijk is voor chargebacks en wie het geld aanraakt.

Wat zijn embedded payments?

Embedded payments betekent dat een softwareplatform betaalacceptatie in het eigen product inbouwt, zodat klanten zich niet bij een aparte betaalaanbieder hoeven aan te melden. Boekingstools, praktijksoftware, webshopbouwers en factuur-apps doen dit: de klant activeert betalingen in de instellingen en het platform verdient mee aan elke transactie.

Een geregistreerde PayFac is maar één manier om betalingen in te bouwen. De meeste platforms beginnen met PayFac-as-a-service, waarbij een vergunde aanbieder registratie, acceptatie, beheer van gelden en uitbetalingen regelt terwijl het platform onboarding en prijzen bepaalt. De prijs daarvoor is marge: de aanbieder houdt een deel van de opslag die een geregistreerde PayFac zelf zou houden.

Wat is er nodig om PayFac te worden?

Registratie begint met een sponsorende acquirer die het risico van het platform wil dragen. De acquirer beoordeelt businessplan, financiën, risicobeleid en techniek en registreert de PayFac daarna bij Visa en Mastercard. De PayFac moet kunnen aantonen dat hij sub-merchants doorlopend monitort, niet alleen bij onboarding.

In de Europese Economische Ruimte komt er een extra laag bij. Het ontvangen en doorgeven van gelden van sub-merchants is een betaaldienst onder PSD2, met in Nederland DNB als toezichthouder. Een Europese PayFac heeft dus een betaal- of e-geldvergunning, of kiest een structuur waarin de acquirer rechtstreeks met de sub-merchants afrekent.

• Een sponsorende acquirer en registratie bij elke kaartorganisatie
• Onboarding van sub-merchants met KYC, KYB en controle van uiteindelijk belanghebbenden
• Acceptatiebeleid, transactiemonitoring en screening op verboden branches
• Aansprakelijkheid voor chargebacks en fraude, gedekt door reserves die de acquirer bepaalt
• PCI DSS-compliance, level 1 boven 300.000 kaarttransacties per jaar
• Reconciliatie, gesplitste afrekening en rapportage voor sub-merchants
• Een betaal- of e-geldvergunning in de EER als de PayFac gelden beheert

Wat kost het om PayFac te worden en hoe lang duurt het?

Volgens brancheschattingen duurt het traject van planning tot de eerste live transactie 12 tot 18 maanden. Het grootste deel van de kosten zit in mensen en systemen voor risico, compliance en reconciliatie, plus kapitaal dat de acquirer u laat aanhouden tegen verliezen. De registratie bij de kaartorganisaties zelf is een klein deel van de rekening.

De bedragen hieronder zijn gangbare bandbreedtes van PayFac-adviseurs en aanbieders; uw acquirer en uw risicoprofiel bepalen de werkelijke cijfers.

Wanneer moet een SaaS-platform betalingen inbouwen en welke route past?

Betalingen inbouwen loont als uw klanten al geld via uw product laten lopen en de betaalmarge betekenisvol is. Een platform met € 50 miljoen jaarvolume dat 0,5% houdt, verdient € 250.000; op die schaal is PayFac-as-a-service meestal de betere start, want een geregistreerde PayFac kost meer voordat de eerste betaling loopt.

Een volledige PayFac-registratie wordt pas interessant vanaf enkele honderden miljoenen jaarvolume, met een eigen risicoteam en een sub-merchantbestand waarvan u het risico kent. Daaronder kiest u PayFac-as-a-service voor snelheid, of een orchestratielaag als uw klanten hun eigen contracten met betaalaanbieders willen meebrengen.

Hoe voegt u embedded payments toe via OrsunPay?

OrsunPay is geen PayFac en beheert geen gelden. Het is een technische laag die een platform of zijn klanten via één API verbindt met hun eigen accounts bij PSP's, ook bij PayFac-as-a-service-aanbieders, met routering, uitbetalingen via de API van de aanbieder, webhooks en rapportage. De geregistreerde PSP blijft de vergunde partij richting de merchant.