Hva er en PayFac? Betalingsfasilitatorer og innebygde betalinger forklart

Hva er en betalingsfasilitator (PayFac)?

En betalingsfasilitator er en spesiell type forhandler: den har én master-forhandlerkonto hos en innløser og lar mange mindre virksomheter, kalt sub-merchants eller sponsede forhandlere, ta imot kort under den. Visa og Mastercard definerer begge rollen i reglene sine, og PayFac-en må være registrert hos hver ordning av sin sponsende innløser.

Modellen finnes fordi det tar dager eller uker å opprette en tradisjonell forhandlerkonto for en liten virksomhet. En PayFac overtar det arbeidet, slik at en frisør som melder seg på en bookingapp, kan ta imot kortbetalinger i løpet av minutter. Til gjengjeld bærer PayFac-en risikoen: hvis en sub-merchant forsvinner etter en bølge av tilbakeføringer, er det PayFac-en som betaler.

Hvordan fungerer PayFac-modellen?

Innløseren underwriter PayFac-en én gang og lar den underwrite sine egne sub-merchants innenfor avtalte grenser. Alle betalinger går gjennom PayFac-ens master-konto, innløseren gjør opp til PayFac-en eller direkte til sub-merchanten, og PayFac-en beholder differansen mellom det den tar betalt og det den betaler innløseren.

Ordningsreglene setter grenser for modellen. Etter Visa Core Rules må en sub-merchant som overstiger 1 mill. USD i årlig Visa-volum, generelt ha sin egen direkte forhandleravtale med innløseren, selv om PayFac-en fortsatt kan levere tjenester og oppgjør til den.

1. Sub-merchanten melder seg på Virksomheten registrerer seg i programvareplattformen og består identitets- og virksomhetsverifisering.
2. PayFac-en underwriter PayFac-en screener sub-merchanten mot sin risikopolicy og innløserens regler og setter grenser.
3. Betalinger går på master-kontoen Kortbetalinger autoriseres og cleares under PayFac-ens forhandlerkonto hos den sponsende innløseren.
4. Midlene gjøres opp Innløseren gjør opp til PayFac-en eller til sub-merchanten, minus gebyrer og eventuell reserve.

PayFac vs ISO vs PayFac-as-a-service vs markedsplass vs orkestrator: hva er forskjellen?

Modellene forveksles ofte fordi de alle hjelper en virksomhet med å ta imot betalinger uten å forholde seg direkte til en innløser. Forskjellen ligger i hvem som signerer forhandleravtalen, hvem som underwriter, hvem som bærer tilbakeføringsansvaret og hvem som rører midlene.

Hva er innebygde betalinger?

Innebygde betalinger betyr at en programvareplattform tilbyr betalingsmottak inne i sitt eget produkt, slik at kundene ikke trenger å melde seg på hos en egen betalingsleverandør. Bookingverktøy, klinikkstyringsprogramvare, e-handelsbyggere og fakturaapper bruker det: kunden aktiverer betalinger i innstillingene, og plattformen tjener en andel av hver transaksjon.

Å bli en registrert PayFac er bare én måte å bygge inn betalinger på. De fleste plattformer starter med PayFac-as-a-service, der en lisensiert leverandør håndterer registrering, underwriting, oppbevaring av midler og utbetalinger, mens plattformen styrer onboardingforløpet og prisene. Avveiningen er margin: leverandøren beholder en del av marginen en registrert PayFac ville beholdt selv.

Hva kreves for å bli PayFac?

Registreringen starter med en sponsende innløser som er villig til å ta på seg plattformens risiko. Innløseren går gjennom forretningsplan, regnskap, risikopolicyer og teknologi og registrerer deretter PayFac-en hos Visa og Mastercard. PayFac-en må kunne dokumentere at den overvåker sub-merchants løpende, ikke bare ved onboarding.

I Det europeiske økonomiske samarbeidsområdet (EØS) kommer det et ekstra lag. Å motta og videreføre sub-merchants' midler er en betalingstjeneste etter PSD2, så en europeisk PayFac har enten betalings- eller e-pengelisens eller bruker en struktur der innløseren gjør opp direkte til sub-merchants.

• En sponsende innløser og registrering hos hver kortordning
• Onboarding av sub-merchants med KYC, KYB og kontroll av reelle rettighetshavere
• Underwritingpolicy, transaksjonsovervåking og screening mot forbudte bransjer
• Ansvar for tilbakeføringer og svindel, støttet av reserver innløseren fastsetter
• PCI DSS-etterlevelse, på nivå 1 over 300 000 korttransaksjoner i året
• Avstemming, splittoppgjør og rapportering til sub-merchants
• Betalings- eller e-pengelisens i EØS hvis PayFac-en oppbevarer midler

Hva koster det å bli PayFac, og hvor lang tid tar det?

Bransjeanslag setter veien fra planlegging til første live-transaksjon til 12 til 18 måneder. Mesteparten av kostnaden er mennesker og systemer for risiko, etterlevelse og avstemming, pluss kapitalen innløseren ber deg holde som dekning for tap. Selve registreringen hos ordningene er bare en liten del av regningen.

Tallene nedenfor er typiske intervaller nevnt av PayFac-konsulenter og leverandører; innløserens krav og risikoprofilen din avgjør de faktiske tallene.

Når bør en SaaS-plattform bygge inn betalinger, og hvilken vei passer?

Innebygde betalinger lønner seg når kundene dine allerede behandler penger gjennom produktet ditt og betalingsmarginen er betydelig. En plattform som behandler 50 mill. € i året og beholder 0,5 %, tjener 250 000 €; på den størrelsen er PayFac-as-a-service vanligvis den beste starten, fordi en registrert PayFac koster mer enn det før den første betalingen er gjennomført.

En full PayFac-registrering begynner å gi mening fra flere hundre millioner i årlig volum, med et internt risikoteam og en sub-merchant-base du forstår risikoen i. Under det nivået bør du velge PayFac-as-a-service for fartens skyld, eller et orkestreringslag hvis kundene dine vil ta med egne avtaler med betalingsleverandører.

Slik legger du til innebygde betalinger via OrsunPay

OrsunPay er ikke en PayFac og oppbevarer ikke midler. Det er et teknisk lag som kobler en plattform eller dens kunder til egne kontoer hos PSP-er, inkludert leverandører av PayFac-as-a-service, gjennom ett API med ruting, utbetalinger via leverandørens API, webhooks og rapportering. Den registrerte PSP-en er fortsatt den lisensierte parten overfor forhandleren.