Vad är en PayFac? Betalningsfacilitatorer och inbäddade betalningar förklarade

Vad är en betalningsfacilitator (PayFac)?

En betalningsfacilitator är en särskild sorts handlare: den har ett master-handlarkonto hos en inlösare och låter många mindre företag, kallade sub-merchants eller sponsrade handlare, ta emot kort under det. Visa och Mastercard definierar båda rollen i sina regler, och PayFac-bolaget måste vara registrerat hos varje system av sin sponsrande inlösare.

Modellen finns eftersom det tar dagar eller veckor att öppna ett traditionellt handlarkonto för ett litet företag. En PayFac tar över det arbetet, så att en frisör som registrerar sig i en bokningsapp kan ta emot kortbetalningar inom några minuter. I gengäld bär PayFac-bolaget risken: om en sub-merchant försvinner efter en våg av chargebacks är det PayFac-bolaget som betalar.

Hur fungerar PayFac-modellen?

Inlösaren underwriter PayFac-bolaget en gång och låter det underwrita sina egna sub-merchants inom överenskomna gränser. Alla betalningar går genom PayFac-bolagets master-konto, inlösaren gör upp med PayFac-bolaget eller direkt med sub-merchanten, och PayFac-bolaget behåller skillnaden mellan vad det tar betalt och vad det betalar inlösaren.

Kortsystemens regler sätter gränser för modellen. Enligt Visa Core Rules behöver en sub-merchant som överstiger 1 miljon USD i årlig Visa-volym generellt ett eget direkt handlaravtal med inlösaren, även om PayFac-bolaget fortsatt kan tillhandahålla tjänster och avräkning till den.

1. Sub-merchanten registrerar sig Företaget registrerar sig i programvaruplattformen och klarar identitets- och företagsverifiering.
2. PayFac-bolaget underwriter PayFac-bolaget screenar sub-merchanten mot sin riskpolicy och inlösarens regler och sätter gränser.
3. Betalningar går via master-kontot Kortbetalningar auktoriseras och cleares under PayFac-bolagets handlarkonto hos den sponsrande inlösaren.
4. Medlen avräknas Inlösaren gör upp med PayFac-bolaget eller sub-merchanten, minus avgifter och eventuell reserv.

PayFac vs ISO vs PayFac-as-a-service vs marknadsplats vs orkestrerare: vad är skillnaden?

Modellerna förväxlas ofta eftersom alla hjälper ett företag att ta emot betalningar utan att ha direkt kontakt med en inlösare. Skillnaden ligger i vem som skriver under handlaravtalet, vem som underwriter, vem som bär chargebackansvaret och vem som rör medlen.

Vad är inbäddade betalningar?

Inbäddade betalningar innebär att en programvaruplattform erbjuder betalningsmottagning inne i sin egen produkt, så att kunderna inte behöver registrera sig hos en separat betalleverantör. Bokningsverktyg, kliniksystem, e-handelsbyggare och faktureringsappar använder det: kunden aktiverar betalningar i inställningarna, och plattformen tjänar en andel av varje transaktion.

Att bli registrerad PayFac är bara ett sätt att bädda in betalningar. De flesta plattformar börjar med PayFac-as-a-service, där en licensierad leverantör hanterar registrering, underwriting, medelshantering och utbetalningar medan plattformen styr onboardingflödet och priserna. Avvägningen är marginal: leverantören behåller en del av det spread som en registrerad PayFac annars skulle behålla själv.

Vad krävs för att bli PayFac?

Registreringen börjar med en sponsrande inlösare som är beredd att ta plattformens risk. Inlösaren granskar affärsplan, finanser, riskpolicyer och teknik och registrerar sedan PayFac-bolaget hos Visa och Mastercard. PayFac-bolaget måste kunna visa att det övervakar sub-merchants löpande och inte bara vid onboarding.

I Europeiska ekonomiska samarbetsområdet (EES) tillkommer ett extra lager. Att ta emot och föra vidare sub-merchants medel är en betaltjänst enligt PSD2, så en europeisk PayFac har antingen betaltjänst- eller e-pengalicens eller använder en struktur där inlösaren gör upp direkt med sub-merchants.

• En sponsrande inlösare och registrering hos varje kortsystem
• Onboarding av sub-merchants med KYC, KYB och kontroll av verkliga huvudmän
• Underwritingpolicy, transaktionsövervakning och screening mot förbjudna branscher
• Ansvar för chargebacks och bedrägerier, med reserver som inlösaren bestämmer
• PCI DSS-efterlevnad, på nivå 1 över 300 000 korttransaktioner per år
• Avstämning, delad avräkning och rapportering till sub-merchants
• Betaltjänst- eller e-pengalicens i EES om PayFac-bolaget håller medel

Vad kostar det att bli PayFac och hur lång tid tar det?

Branschuppskattningar sätter vägen från planering till första live-transaktion till 12 till 18 månader. Det mesta av kostnaden är personal och system för risk, efterlevnad och avstämning, plus det kapital inlösaren ber dig hålla mot förluster. Själva registreringen hos systemen är bara en liten del av räkningen.

Siffrorna nedan är typiska intervall som PayFac-konsulter och leverantörer anger; din inlösares krav och din riskprofil avgör de faktiska talen.

När bör en SaaS-plattform bädda in betalningar, och vilken väg passar?

Inbäddade betalningar lönar sig när dina kunder redan hanterar pengar via din produkt och betalningsmarginalen är betydande. En plattform som hanterar 50 miljoner € per år och behåller 0,5 % tjänar 250 000 €; vid den storleken är PayFac-as-a-service oftast den bästa starten, eftersom en registrerad PayFac kostar mer än så innan den första betalningen genomförts.

En full PayFac-registrering börjar vara rimlig från flera hundra miljoner i årlig volym, med ett eget riskteam och en sub-merchant-bas vars risk du förstår. Under den nivån bör du välja PayFac-as-a-service för snabbhetens skull, eller ett orkestreringslager om dina kunder vill ta med egna avtal med betalleverantörer.

Så lägger du till inbäddade betalningar via OrsunPay

OrsunPay är inte en PayFac och håller inga medel. Det är ett tekniskt lager som kopplar en plattform eller dess kunder till deras egna konton hos PSP:er, inklusive leverantörer av PayFac-as-a-service, genom ett API med routing, utbetalningar via leverantörens API, webhooks och rapportering. Den registrerade PSP:n är fortsatt den licensierade parten gentemot handlaren.